商业银行支付业务的发展策略

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商业银行资本雄厚，监管体系完善，占据了大额交易市场的市场份额。一直以来，商业银行重视大额交易市场，而忽视小额高频交易市场。它在大额交易市场上具有优势。然而，商业银行的网上业务相对滞后，第三方支付尤其是移动支付的兴起，对商业银行的支付业务产生了很大的影响。商业银行应该如何应对这一挑战？作者提出了自己的想法和建议。

第三方支付的影响

(1)第三方支付平台以其多样化的运营和服务模式，满足了当今社会客户对金融服务的需求，影响了商业银行的客户群。如果商业银行不改变服务理念和创新能力，客户数量将进一步分化。商业银行运营成本较高，线下运营需要支付人工成本、营业网点费用、固定资产支出和银行的长期垄断，导致银行对支付服务收费，导致人们选择免费的网上支付。第三方支付平台的便利性和竞争优势可以更好地把握客户的心理需求，提供个性化服务。这种服务模式受到顾客的青睐。

(2)第三方支付机构发展滞后，存在挪用资金、非法套现等问题。为了整顿市场，央行于2010年发布了《非金融机构支付服务管理办法》，并制定了经审核后向第三方支付机构发放许可证的监管办法。2017年3月，非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称联网平台)正式启动试运行，并对支付机构实施统一清算服务；2019年1月14日，第三方支付机构的储备资金100%集中存放。因此，在一定程度上限制了第三方支付平台的快速发展，也为商业银行网上业务的发展带来了机遇。公众的资本流动最终将通过银行。如果银行积极参与移动互联网，顺应潮流，在未来为自己赢得主动权，它们也将有可观的发展前景。

(3)第三方支付方式方便，产品成本低。所有第三方支付程序都在网上运行，盈利模式不同于商业银行，从而降低了人工成本和固定资产成本，占据了市场优势；第三方支付平台拥有大量数据，这使得商业银行被动。三方支付平台已经为少量的高频率人群和不同支付场景的开发获得了大量的数据。通过分析数据，可以挖掘客户需求，进行创新，从而使商业银行处于被动地位。

商业银行的应对策略

(1)抓住机遇，维护大中型客户的支付业务。商业银行资本雄厚，信用良好，是大中型客户信赖的金融机构。商业银行应保持大中型客户的支付业务需求，提高客户满意度。在中小高频市场支付方式改革的背景下，利用金融技术对大中型客户的清算、支付结算和代理业务进行改革；在保证安全性的前提下，改进支付方式，注重支付便利性和支付场景的多样性，满足客户需求。

(二)明确支付方式的发展方向，增强应对意识。数据显示，2018年，18-36岁的微信用户比例高达80.1%。这些人在银行卡打开后很少去银行柜台做生意，他们已经与银行失去了联系。拥有庞大客户群的第三方支付机构将不会满足于提供微利的支付服务，必将从网上和线下两方面进军银行业务领域，如余额宝理财和网上小额信贷等，这将不断冲击银行的传统业务。如果银行长期离开客户群，未来将难以拓展业务。因此，银行应该完全理解垄断市场的时代已经过去。认识到客户和市场的重要性，保持客户基础和减少损失是商业银行近期面临的方向性问题，支付方式的适应和改变是保持客户基础的最佳渠道。

(三)树立以客户为中心，以市场为导向的经营理念。从商业银行目前的业务来看，通过增加理财品种、销售各种保险、开通银行卡、吸收存款、推广手机银行等方式来吸引客户，基本上处于传统经营理念阶段。客户购买银行提供的产品，属于银行主导，客户选择，只是为了满足客户的不同需求，增加了不同的产品类别。第三方支付是以客户为中心的，客户会推出他们想要的产品，这是市场决定论的结果。因此，商业银行应尽快转变经营理念，明确市场定位，充分了解客户的重要性，提高服务水平，做好现有客户资源的维护工作。同时，利用互联网、微信平台和手机开发新的客户资源，开发便捷的支付产品。只有充分了解客户的需求，我们才能开发出适合市场的产品，吸引客户，提高客户粘性。

(4)改变风险控制立场，实现银行业务透明。出于安全防范和控制的考虑，商业银行的许多业务实行集中授权和管理。目前，在商业银行网点柜台办理业务，只要涉及到身份证、手机号码、大额业务、开户等。，它需要授权，这无形中延长了客户的等待时间，而且客户会觉得有太多的障碍，这不利于商业银行留住客户和发展业务。但是，第三方支付公司的风险防控都是基于自己的核心技术，并且有很强的技术风险防控措施，为客户设定了较低的门槛。在商业银行未来的发展中，我们应该借鉴第三方支付后台防控和低门槛的优势，将客户风险防控的障碍转化为自我系统防控，降低金融服务门槛，减少规则，增加灵活性，把提升客户体验放在首位，让客户感受到商业银行业务的简洁性和清晰性，从而提高用户渗透率，留住更多的客户。

优势互补，加强与第三方支付机构的错位竞争与合作。第三方支付机构的移动支付主要面向大量的个人客户，交易量小，交易频率高，对支付成本敏感。商业银行在传统支付中占据主导地位。从目前的角度来看，两者是错位竞争的，而顾客导向又是截然不同的，这就使得双方在各自优势市场的渗透中形成了竞争与合作的关系。商业银行应提高服务效率:一是在现有电子银行的基础上，加大科技投入和风险自控水平，开发新的移动银行终端操作功能，提升客户操作体验，走一条短、平、快的发展道路；二是加强与第三方支付机构的信息合作，实现资源共享，有效降低信息收集成本，为业务发展带来便利；三是针对第三方支付平台客户资金量小、流动性强的特点，开发合适的产品，充分利用资金，实现合作共赢；第四，利用微信等社交平台依法创新发展银行业务，充分发挥社交平台的广泛作用，将金融与人性化沟通联系起来，降低营销成本，为客户提供个性化、便捷、快捷、准确的金融服务，带动整个银行业务快速发展。