人身险高质量发展需推进产品合规与创新

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近日，中国保监会今年第三次通报了人身保险产品监管中发现的典型问题，15家人身保险公司被点名。通知指出，仍有一些产品责任设计明显偏离了保险的定义，产品开发商合规意识薄弱。

自2017年原中国保监会发布《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》以来，中国寿险市场进入了向高质量发展的过渡阶段。总的要求是，产品设计应以客户为导向，突出风险保护功能，保持合规底线，防止风险积累和暴露。从市场转型的角度来看，寿险公司大力发展保底产品，产品结构调整的效果已经开始显现。大型保险公司依靠担保产品和长期更新业务实现了保费的增长。

不可忽视的是，在产品设计层面，人身保险产品仍然存在一些问题，如产品责任设计与产品定义不一致、担保功能弱化、免责协议不合理、条款不明确等，这些问题在市场上依然存在。此外，与许多公司的人身保险产品相比，同质化现象依然突出，创新动能不足。虽然近年来，许多寿险公司借助互联网技术不断拓展产品销售渠道，但产品创新仍显不足，尤其是在人身保险市场，仍有大片空白色区域或需要细分的区域。

更值得注意的是，在这份通知中，有相当一部分公司的产品在备案后没有售出，或者销售量极低。这意味着一些公司产品战略不明确，产品管理存在漏洞，产品开发效率低下。

产品创新是市场的生命力。特别是随着我国城乡居民收入的增加、个人风险管理意识的增强和资产配置需求的增加，保险公司有必要不断推进产品创新，尤其是增加细分和差异化产品的供给。

事实上，保险公司已经感受到了市场转型的挑战，也嗅到了机遇。人身保险市场的产品设计也将聚焦于更加细分和深入的市场，产品设计将更加适合保险的定义，突出保险的保障性功能，这不仅提高了保险深度和保险密度，也将个性化产品的推广提上了日程，以满足消费者的定制需求。转型以来，中国人身保险市场的产品创新步伐也在不断加快。目前，市场上有许多针对特定群体和消费者的定制保险产品，以满足消费者的个性化需求。随着互联网普及率的提高，一些“网红”保险产品层出不穷，这不仅提高了保险产品的覆盖面，也增强了消费者的保险意识，进一步树立了保险业的安全形象。

人身保险市场的高质量发展要求各保险公司不断提高产品创新和管理能力。产品设计应该基于客户需求，而不仅仅是面向销售。与此同时，产品创新也面临一定的风险暴露，这不仅要求监管部门完善产品备案和市场监管，也要求保险公司在创新过程中提高合规意识。否则，盲目的产品创新不仅会导致产品责任设计偏离保险的定义，还会导致噱头产品偏离保证功能。

从监管的角度来看，近两年来，中国银行业监督管理委员会(以下简称“保监会”)多次下发整顿人身保险市场的通知，并多次进行现场和非现场检查，发出了严格监管市场的信号。基于此，行业违规现象明显改善。中国保监会还表示，将定期对注册产品的销售情况进行例行核查，完善产品退出机制，并采取行业通报、监管谈话等措施，督促企业提高产品研发管理能力，提高产品开发质量，开发设计真正符合市场需求的产品。

由此可见，个人保险的高质量发展要求保险机构在合规的基础上推进产品创新。一方面，保险公司应积极调整产品计划，遵循以客户为导向的产品设计理念，处理好安全与财务管理的关系，尽可能提供全方位的安全保障。根据消费者真实需求的变化，我们将不断创新保险产品，通过创造满足消费者真实需求的产品来促进销售，防止零销售或极少数产品的发生。另一方面，要努力拓展服务，提升消费者体验，有针对性地设计保险产品，创新服务，拓展销售渠道，让消费者全方位接触产品。通过提高理赔效率和根据客户情况的变化及时调整覆盖范围来提高客户满意度。各人身保险公司应主动管理产品开发、销售和回溯的全过程，加强产品内部控制管理，强化合规管理意识。