国务院常务会议两提商业保险 商业养老保险市场仍是一片蓝海

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最近，国务院常务会议两次提到商业保险。第一次是8月21日召开的国务院常务会议。在扩大养老服务供给、促进养老服务消费的同时，建议支持发展商业养老保险，建立保险、福利、救助相结合的长期护理保障体系，增加对经济困难和残疾老年人的长期护理补贴。第二次是9月11日召开的国务院常务会议。当需要密切关注群众的关切并进一步确保人民的基本生活时，建议发展医疗保险，增加老年人可以选择的商业保险类型，并加快长期护理保险试点。

这两个“点名”传达了一个信号，即商业保险必须在养老保障中发挥更积极的作用。

那么，商业养老保险市场目前的发展情况如何？《金融时报》记者对中国人寿、新华保险、CPIC人寿、太平人寿、PICC人寿和泰康人寿的商业养老保险产品进行了全面调查。

充足的数量保证全面的内容

据记者梳理，目前有6家寿险公司为65岁以上的老年人提供640多种保险产品。其中，中国人寿233家，PICC人寿180家，新华人寿86家，CPIC人寿63家，泰康人寿54家，太平人寿27家。

从保险产品来看，主要是养老需求的年金保险；针对疾病保护需求的重大疾病保险和特定疾病保险；住院费用和住院津贴医疗保险用于医疗费用补偿和津贴保障的需要；意外伤害和意外医疗保险，用于意外伤害、意外医疗和意外住院津贴的保障需要；定期人寿保险或终身人寿保险，以满足定期和终身死亡保护的需要。

以中国人寿为例，在233种能够为老年人提供保障的保险产品中，健康保险的数量最多，达到100种；其次是意外伤害保险，为83；30份人寿保险；有20种年金保险。其中，有5款专为老年人设计的产品。

一般来说，商业保险产品涵盖更全面的风险，如死亡、意外伤害、医疗、疾病、护理和养老金。至于养老保险产品，市场也显示出强劲的购买力。

据泰康人寿保险产品部相关负责人介绍，泰康人寿保险有限公司的年金产品今年前八个月已经达到1.6亿元，主要是为老年人提供长期稳定的养老金收入，因为这有利于抵御通货膨胀和利率风险。参保人员均为60岁以上客户，65岁以上客户新增单笔保费近1亿元。

去年3月，新华保险推出了一款专门针对老年人的大病保险产品。在80种主要疾病的基础上，为中老年人高发的8种特定主要疾病提供额外保险。截至今年8月31日，该产品累计新增保费已达10.9亿元。

由此可见，只要是从老年人的实际需求出发设计的好产品和服务，保险市场就不存在冷问题。

数据也证明了养老保险市场的潜力:截至8月底，中国人寿拥有660万名60岁及以上的老年个人客户(不含大病和保单护理产品)，承保保单约940万份，累计保费约2200亿元；新华保险约有85万名乘客，累计支付保费约44亿元；PICC人寿保险558万人次，累计保费超过469亿元。

根据五年的数据，中国人寿、新华保险、泰康人寿和CPIC人寿在过去五年中为老年人支付和索赔超过2500亿元人民币。其中，中国人寿理赔约1000万次，赔付和理赔约1700亿元；新华保险理赔153万次，累计赔付和理赔约468亿元；泰康人寿保险理赔12.3万次，总支出21.5亿元；CPIC人寿保险累计赔付和理赔金额约为370亿元。

短期和保护水平不足

一般来说，目前保险市场上可供老年人使用的产品数量是足够的，但业内人士也承认，这些产品所提供的保护和服务与老年人的实际需求之间还有很大的差距。

PICC人寿保险R&D部相关人士分析了英国《金融时报》记者。就保费规模而言，为死亡和养老金提供保障的人寿保险和年金保险的保费收入较高；就保单数量而言，为事故造成的死亡和残疾提供保护的意外伤害保单数量最多。然而，主要为疾病、医疗和护理提供保护的健康保险，在保费收入和保单数量方面与其他三种保险有一定差距。这主要是由于老年人健康保险杠杆较低，导致老年人健康保障相对不足。

然而，随着近年来对健康保障需求的不断增加，健康保险产品的保障水平和服务能力都有了很大的发展，其中也有很多产品专门可供老年人购买。然而，保证期通常很短，这已成为阻碍老年人投保的门槛。

在养老保险产品中，短保证期的门槛更为常见。调查数据显示，在众多可供老年人使用的产品中，一年及以下的短期产品所占比例较高，长期保护产品不够丰富:中国人寿可供老年人购买的233种产品中，长期产品有47种型号；CPIC人寿的63种产品中，有18种是长期产品；新华保险的86种产品中，有17种是长期产品。这意味着，当老年人最需要保险时，目前出售的大多数保险产品都不能提供保险。太平人寿保险有些“不同”。在可供老年人使用的27种产品中，长期产品占90%。

与普通产品的发展相比，养老保险产品尤其是商业保险产品的发展确实面临许多困难。"最重要的是缺乏足够的定价数据."中国人寿产品部相关负责人向英国《金融时报》记者表示，由于缺乏数据，承保风险较高，因此保险公司在产品费率上较为保守。此外，由于老年人身体虚弱，很难确定他们的身体状况，这很容易引起索赔纠纷。

为解决上述问题，记者了解到，接下来银监会将贯彻国务院常务会议精神，根据老年人商业养老保险的实际需求开展相应工作。

利用科技提升风险管理水平

中国人口老龄化不是在未来，而是在进步。根据国家统计局的数据，截至2018年底，中国60岁以上的老年人已达2.49亿，占总人口的17.9%。

“健康和养老是保证老年人生活质量的两个最重要的因素。”泰康人寿产品部相关负责人向英国《金融时报》记者介绍了公司老年客户的保险范围。在公司158万份有效的老年人保单中，健康保险和年金保险的总人数为93.5万人，占60%。太平人寿60岁以上的客户中，超过60%购买了健康、事故和死亡风险保护产品。

由此可见，养老保险市场的突破在于担保产品。接受采访的六家公司普遍表示，随着老年人对美好生活需求的快速增长，商业养老保险市场具有很大的发展潜力。下一步，我们将继续积极探索，丰富养老保险产品和服务的供给。

在产品设计过程中，我们将深化商业养老保险市场，通过市场细分和产品创新，为老年人提供更加丰富、层次化、个性化和专属化的保险产品。如老年人独有的疾病和意外产品。

在产品销售过程中，采取多种形式的宣传，让更多的老年人了解保险的风险保障功能，刺激老年人的保险需求；让更多的老年人了解购买保险产品的有效途径，选择合适的保险产品，从而充分发挥保险服务对社会发展的作用。

PICC人寿保险R&D部相关人士也透露，公司将借助科技创新“保险服务”模式。“科技的发展和进步为保险公司进行有效的风险管理提供了可能性、便利性和准确性。保险公司可以利用科技手段增强对客户生活习惯和健康指标的了解，并给予相应的关注和健康指导，以减少或延缓疾病和残疾的发生。通过提供有效的服务手段，逐步提高老年人的疾病发病率，增强保护的杠杆作用，为老年人提供更多价格优惠的保险产品。”上面提到的人说道。