消费金融的科技含量日益增大

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用新技术增强金融能力已逐渐成为当前金融业的发展方向。就消费金融而言，如何利用科学技术的力量来促进行业的发展，受到了各机构的关注。

没有技术，就没有金融

“作为一家获得许可的消费金融机构，我们公司成立之初的目标是建立一家科技公司。”这是即时消费金融(以下简称即时金融)首席执行官赵国庆多次强调的一点。

这是一家成立4年的消费金融公司。据报道，在筹备之初，公司成立了一个近100人的研发团队。到目前为止，R&D团队已经超过900人；自主研发了600多套核心技术系统，申请了170多项专利。根据亿欧金融今年5月底的统计，在已经开业的23家消费金融公司中，有6家已经注册了与商业相关的专利。其中，即时金融专利数量占所有特许消费金融公司专利的60%。

一家消费金融公司拥有600多个核心技术系统，意义何在？

“消费金融需要高度的平台运作，必须是一个大的中学和一个小的前台。”即时金融首席技术官姜宁表示，即时金融与100多个场景合作。对于不同的渠道和客户群，产品经理可以通过中国台湾的能力组件快速构建差异化服务和产品。他认为，在互联网时代，产品和服务的快速创新是关键，而中台能力的组件化是关键的能力要素。

一家消费金融公司的负责人告诉英国《金融时报》记者:“普惠金融面临1000多万客户，未来的目标是1亿。服务这么多客户，不可能实现与客户面对面的身体交流；实现这种服务的最重要的帮助是技术。”

关注五大技术创新

据了解，云平台、人工智能、大数据、区块链和生物识别五大技术领域是消费金融公司关注的焦点。

“云平台、人工智能和大数据似乎很常见，但它们影响深远。”例如，姜宁说，“当客户没有与您联系的物理空房间时，我们需要创建一个虚拟空房间，以便更接近客户。例如，对于客户投诉，我们需要创建一个online/きだ

再看大数据，任何拥有数据的公司都有一个连接，连接后需要解决的问题是如何有效地集成数据。姜宁认为，在任何交易结构中，拥有数据的人是整个交易链中声音最大的人。传统的金融话语权是资本，但未来的金融话语权在于数据。因此，未来世界需要加强数据连接和数据聚合。

姜宁还表示，人工智能正在加速金融业的创新和发展。例如，智能互动平台在降低运营成本、改善用户体验和促进产品创新方面具有显著优势；智能人机协作专注于解决金融行业的整体场景问题，将全面覆盖银行、保险、消费金融等行业的售前咨询、销售推荐、售后支持的无缝人机协作。人工智能、快捷语言关联、智能摘要标记等功能可以大大提高人工客服效率，降低企业运营成本。

两个主要聚集区

据业内人士介绍，为了不断提高消费金融业务的竞争力，除了五大技术的不断创新外，金融技术和零售技术也是未来布局的重点。

与传统商业银行个人消费贷款不同，消费金融面临的消费群体范围更广，他们往往缺乏信用记录或信用额度低，客户违约率和损失风险高，风险控制难度大。

鉴于这一痛点，消费金融公司探索了金融技术的一些应用。例如，智能营销通过用户肖像、用户分层和用户定位实现了消费金融公司营销的精准性、情景性和个性化，优化了营销的质量和效果；智能风险控制有助于降低风险控制成本，提高信用信息效率，实现整个风险控制链的自动化和智能化，增强个人信用信息的广度和深度...

在零售技术方面，即时金融正试图创造生活场景，如刷脸支付、刷脸登记和智能收银机，并将在未来尽可能多地覆盖更多场景。据报道，即时金融与重庆百货合作进行了面子支付，不仅提高了商场用户的运营效率，还提供了一套完整的客户服务解决方案，包括智能客服、在线客服和电话客服。

此外，开放平台也是增加盈利的重要途径。姜宁表示:“科技推动我们在零售金融领域不断创新，不断提升消费金融业务的竞争力。同时，向其他金融机构出口新技术，提高效率，并获得轻资产的收入来源。”

专家认为，消费金融行业已经从最初的“赌注”进入了注重高质量发展的时代。面对新的竞争格局，消费金融公司坚持金融服务实体经济的本质，把握科技及其应用带来的创新成果，是适应新时代的必然选择。