互联网消费金融：开放的价值与挑战

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近日，中信消费金融有限公司正式获准开业，成为首家在授权机构中具有信托背景的消费金融公司。到目前为止，整个行业的机构数量也增加到了24个。

在数字金融时代，消费金融领域的参与者不仅包括传统的消费金融公司，还包括具有电子商务、工业和技术背景的提供消费信贷服务的平台和公司。过去，线下公司开始探索在线服务，以提高服务效率和拓宽业务范围。另一方面，依靠在线平台，我们开始寻求突破线下情景，寻求真正的借贷意向，促进消费升级，服务实体经济。

坚持开放

输出能力共享值

事实上，2014年，以“蚂蚁花园”和“京东白条”为代表的基于电子商务消费平台的网络消费分期服务发展迅速，进入了公众的视野。此后，该行业经历了许多“弯路”，积累了许多经验。经过五年多的积累和尝试，互联网消费金融平台整体服务水平不断提升，业务覆盖的深度和广度不断扩大。特别是在技术升级、产品创新和情景挖掘方面，开放、共享、共赢的理念已经兴起，它不再追求规模扩张，而是从社会责任出发，依靠自身在技术、情景和营销方面的优势，构建一个生态闭环，促进自身消费金融的良性发展。同时，互联网消费金融平台还可以通过多种方式帮助有消费需求的群体解决财务困难。

在开放和共享理念的推动下，每个平台都进一步深化了与消费金融领域的金融同行、实体和科技公司的联系与合作。

今年1月，京东数码科技有限公司先后与盛京银行、莫伞业达成合作。一方面，在信用卡消费方面，它向商业银行输出了金融技术的核心能力；另一方面，我们将探索信贷租赁领域，帮助消费者金融服务涵盖更多场景。今年4月，互联网金融公司乐心与广发银行达成合作，内容涵盖个人小额信贷消费和金融技术。

从自营产品到开放服务，价值的实现是平台开放的目标之一，这不仅是平台自身的价值，也是平台的信用价值和社会价值。正如京东数码科技副总裁曲力在他的信用租赁平台“北京小租金”发布时所说，通过信用租赁，如果每个用户都能实现商业信用的价值，就能使社会信用体系更加完善、健全和健康，形成“信用支撑经济发展，经济发展反馈信用体系”的积极激励。

市场下跌

不应低估多重风险

可以看出，在新的零售生态模式不断发酵和消费市场明显下沉的背景下，网络消费金融发展到了一个新的阶段。面对市场的波动，如何形成差异化的竞争优势，真正体现消费金融的价值，已经成为业界的一个长期问题。

实践证明，依靠互联网提供在线消费金融服务，数字技术发挥了越来越深远的作用。作为消费金融的核心竞争力，随着消费市场新“力量”的崛起，平台在产品、场景和风险控制等领域的挑战也更加严峻。

电子商务部门的互联网消费者金融平台在场景和流量方面有着固有的优势，而大多数消费者分期平台缺乏场景的优势，财务压力更大。已经在一些报告中指出，中转平台通常与场景方合作，以代表消费者向商品和服务的提供者支付资金，然后消费者分阶段向中转平台偿还资金。

从国内消费金融市场来看，领先的商业银行、电子商务和互联网消费者中转平台规模较大，市场认可度高、市场占有率高的消费者中转产品竞争力较强，并逐步设置了一定的壁垒。为了寻求更大的市场机会，它主要通过挖掘垂直细分场景来开发消费类分期产品，并不断投入和产出金融技术等能力，而不是前端平台。

如今，消费金融业务的全面升级离不开多种情景的帮助，国内消费金融市场的发展依然可观。然而，在消费金融行业不同市场主体并存的背后，经济环境的波动、监管政策的变化和市场竞争的加剧都会对行业产生影响。同时，机构间恶意竞争、数据孤岛问题和早期盲目扩张、

保护权益

投资者教育再次升级

网络消费金融具有发展时间短、速度快、风险高等特点。

根据2018年公布的监管信息，一些获得许可的消费金融公司已被罚款。当英国《金融时报》记者梳理这些信息时，他们还发现，处罚大多与消费者权益有关，包括挪用贷款资金、贷款收费和非法放贷。海尔消费金融因直接违反《中华人民共和国消费者权益保护法》(以下简称《消费者权益保护法》)的相关规定而被罚款，这也是《消费者权益保护法》实施后，中央银行发出的第一笔罚款。

近两年互联网消费金融平台也很混乱。针对学生族群的消费平台过度渗透校园，诱导学生过度消费，导致学生过度借贷，导致不合理收藏、侵犯隐私等恶性问题。，对消费者造成严重的人身和精神伤害，同时也给社会带来不良影响。

要避免行业混乱，不仅要从法律法规入手，完善法制体系，加强业务监管，还要从投资者教育入手，重视消费金融知识的普及，提高他们的风险识别和自我保护能力，从而更好地防范微观持续时间，为消费金融的健康发展保驾护航。

有分析师认为，消费金融平台的长尾用户越来越多，其中很多是缺少央行信用记录或居住在四线城市的年轻族群，金融知识薄弱，缺乏互联网消费金融教育，对业务运作模式、计息方式等基本信息缺乏了解。因此，该平台应承担更多的教育和普及责任。

目前，在金融知识普及方面，大多数机构将开展一些线下普及活动，并在其网站上设立投资者教育专栏。有些人还传授金融知识，并通过娱乐提醒消费者保护自己的权益，如发行印有金融知识和警示标语的扑克牌，或制作带有提示性标语的动画短片。