“贷”动小微共成长

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冯罗进

困难而昂贵的融资是小微企业做大做强过程中的一个“路障”。近年来，中国农业银行江苏省无锡市分行以解决小微企业融资问题为重点，坚持综合政策、量体裁衣、精细努力，开展了多项卓有成效的创新实践，形成了更适合小微企业特点的服务模式和运营体系，实现了小微信贷的线上线下协调发展。截至目前，我行小额贷款余额为252.3亿元，其中3000万元以下小额贷款余额为62.1亿元，比年初增加7.1亿元，增幅为12.9%，远高于其他类型贷款的增速。

“硬骨头”帮助科技企业跑出“加速度”

近日，中国农业银行江苏无锡分行作为主办单位参加了2019年中国无锡科技创新创业大赛，并与大赛组委会签署了战略合作协议，这是自去年以来为更好地服务科技企业而推出的“新举措”。2018年，本行向40家参与企业发放信贷8000万元，其中信贷7000万元。

科技型小微企业是小微企业“轻资产”的代表，其融资困难且昂贵。我行党委书记、行长张宏润表示:“我行连续两年参加科技创新创业大赛，是为了表明我行积极服务科技创新创业的决心，我行将继续把对优秀参赛企业的信贷支持放在首位，进一步扩大范围，扎实提高科技信贷质量，始终帮助科技企业发展。”

郑龙信息技术有限公司成立于2017年，是一家基于超级软件工厂构建行业云生态系统的互联网技术公司。去年6月，企业报名参加首届中国无锡科技创新创业大赛“创业团队”竞赛。本行敏锐把握公司的融资需求，进行了首次对接，发放了300万元贷款，帮助公司抓住了数字转型的机遇，保持了增长。

事实上，早在2010年，中国农业银行无锡分行就率先成立了一家大型国有银行的第一家科技支行，为小微科技企业量身定制了“知识产权质押贷款”、“订单质押贷款”、“物联网金融贷款”等一系列新产品，并实施了贷款利率优惠定价。九年来，共发放科技贷款73.7亿元，惠及近500家小微科技企业。

走“沟通之桥”，不断扩大小额信贷覆盖面

中国农业银行江苏无锡分行除了积极“走出去”开展各种宣传和营销活动外，还不断深化与各园区管委会、行业协会、商会、乡镇街道等机构的合作，联合举办小微服务座谈会、报告会、展览等主题活动，旨在搭建银行、政府和企业之间的沟通桥梁，让更多小微客户既能享受到农行的优质产品和优质服务，又能更全面地了解各种优惠的外部政策。

今年5月初，中国农业银行无锡分行举办了小微企业信贷产品推广暨银企合作签约活动。活动现场，除了系统介绍农行“税务电子贷款”等小微信贷产品外，还邀请财税专家解读小微企业税收政策，当地金融监管部门介绍无锡综合金融服务平台的功能，为小微企业提供财务管理、外部融资等全方位服务信息。

中国农业银行江苏无锡分行每年举办数十场主题活动，许多小微企业从中受益，江苏奇立电缆有限公司就是其中之一。今年，根据公司的实际情况，银行批准了一笔800万元的信贷，并且已经发放了400万元。在这笔信贷资金的支持下，七里电缆公司购置了新设备，推出了新技术，市场竞争力得到了很大提高。最近，它成功地签署了1900万元人民币的大订单。公司负责人高兴地说:“由于ABC的帮助，弥补了公司扩大生产的资金缺口，今年的销量肯定会大幅增长。今后我将参加更多的ABC活动。”。

中国农业银行无锡分行服务小微企业的“跨境合作”不仅体现在联合组织的活动中，还体现在各种创新的新产品中，其中“锡小额贷款”就是一个代表。“天小额贷款”依托金融信用担保子基金，具有纯信用担保、融资成本低、办理手续方便三大特点，更符合小微企业的实际。“锡小额贷款”推出两年来，已投入20.4亿元，目前余额为11亿元。

创造“新思路”，大力提高小微服务的准确性

湖台镇是无锡工业发展的重要聚集地之一。该镇有1000多家企业，包括许多小型和微型企业。为了做好对这些客户的“定向服务”，今年年初，中国农业银行江苏无锡分行组织当地网点为小微客户绘制生态图，并根据生态图开展“挂图之战”和上门拜访，有效提高了服务准确率。

无锡恒力液压气动有限公司是中国农业银行无锡沪太支行微生态地图首批认定的172家企业之一。当了解到该企业因厂房的集体性质而无法申请抵押贷款时，网点根据客户的年纳税额向其发放了100万元的“税务电子贷款”(Tax E Loan)，这是一种全行纯信用的税务融资产品，有效地解决了该企业的融资问题。由于绘制了微生态图，今年中国农业银行无锡沪太支行新增小额贷款1519万元。

目前，中国农业银行江苏无锡分行正在其所有网点推广微生态地图制图。此外，为了进一步下沉小额信贷业务中心，中国农业银行江苏省分行无锡分行从一级支行接收了所有政府融资项目、房地产开发贷款和大型企业贷款，允许网点集中发展小额信贷业务。截至目前，我行148家网点基本办理了小额信贷业务。

今年，为了更好地适应小微企业信贷“短、频、快”的特点，中国农业银行江苏无锡分行将“一个项目、一个方案、一个授权”下的小微企业评级、分类、信贷审批权限下放给一级支行，将服务计划下的小微企业信贷审批权限下放给小微特许经营机构江阴分行。此外，为落实抵押担保，实行“一次授信(核定额度)、一次签约、三年内可回收授信、年度审核”的授信模式。同时，积极利用“小额信贷”、“税务电子贷款”等产品，将“一个项目、一个方案、一个授权”的运作转移到网上，该模式的运行效率不断提高。截至目前，中国农业银行江苏无锡分行已通过该模式为129家小微企业提供了批量服务，贷款金额达5.5亿元，覆盖机械、环保、物联网、服装等行业。