保险电商发展势头迅猛

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9月5日，英国《金融时报》记者获悉，汇泽保险于美国东部时间9月4日正式提交了其ipo文件，计划交易代码为“汇泽”。

一石激起千层浪。如果成功上市，汇泽保险将成为互联网保险中介领域的第一只股票。从新兴的全球保险电子商务来看，还没有大型保险电子商务巨头出现或上市。汇泽保险冲刺全球保险电子商务第一份额的背后，是中国保险电子商务市场和整个互联网保险中介行业的强劲崛起。

上半年净利润达到7418万元

“我认为网络保险既轻便又快捷。比如，在纳斯达克呆了三年后，我可以在五年内自由飞翔。谁知道已经十年了。”创立会泽保险的马存钧深有感触。

幸运的是，从2017年到现在，会泽保险的发展速度逐年加快。2017年，公司净亏损9705万元；2018年，公司扭亏为盈，实现净利润293万元。根据招股说明书信息，惠泽保险2019年上半年经营总收入为4.515亿元，较2018年同期的1.818亿元增长148.3%。根据非gaap，2019年上半年净利润达到7418万元。

本公司2018年及2019年上半年经营收入大幅增加，主要来自人寿保险及健康保险产品的收入。目前，汇泽保险已与中国100多家保险机构合作，为用户提供了1000多种保险产品，涵盖了健康保险、人寿保险、意外伤害保险、旅游保险、企业保险等各种保险。在与保险公司合作伙伴共同设计和开发的7种寿险产品中，有5种产品进入了长期寿险销售的前10名。

据行业分析师称，一般来说，保险产品可以分为两类:一类是短期保险产品，如机动车辆保险、意外伤害保险和家庭财产保险。条款是标准化的，消费者可以自己购买，适合在线直销；另一种长期支付产品，如人寿保险、健康保险和分红保险，应根据客户的实际情况进行合理规划，并需要保险顾问的协助。一个好的保险电子商务平台应该考虑这两类产品的销售，前者可以直接在线销售；后者应该提供一个在线平台来支持保险顾问的销售和服务。近年来，汇泽保险正从一个简单的保险销售代理转变为一个闭环的保险服务提供商。

在接受英国《金融时报》记者采访时，惠泽保险管理层表示，惠泽保险在销售中采用100%的自助交易，不会主动推荐某个产品，而是从专业保险经纪人的角度，从他们的角度，提供中立、合理的保险产品选择建议，帮助用户少走弯路。

保险中介平台的崛起依赖于服务

汇泽保险作为一家专业的保险中介机构，在众多第三方网络保险平台中名列前茅，其发展实际上是行业整体崛起的一个缩影。近年来，第三方网络保险平台经历了爆炸式增长，传统流量模式的网络保险销售时代已经过去。公司凭借强大的服务能力和产品创新及运营能力逐渐赢得了市场。

第三方网络平台作为网络平台，在网上保险业务活动中为保险消费者和保险机构提供网络技术支持和辅助服务。细分后，主要包括三种模式:第三方电子商务平台、网络并发代理和专业中介代理。专业的保险中介机构，如大童保险和汇泽保险，拥有与网上保险超市相似的业务模式。

英国《金融时报》记者从与业内专家的交流中了解到，这种模式的优势在于，客户可以在保险超市自由比较价格，购买过程就像网上购物一样，体现了以客户为中心的服务理念。而保险超市不同于保险公司自建的网上销售平台，它独立于保险公司，能够公平地评价和比较保险产品，减少信息不对称，并且容易赢得买家的信任。同时，从保险公司的角度来看，保险超市的模式使客户更加关注产品本身，从而给予年轻的保险公司平等的准入机会。

但是，保险超市的中介性质决定了它没有自己的保险产品，因此在产品类型和定价上受制于保险公司，缺乏自主性。这也意味着保险超市必须与其他保险公司建立合作关系，以便在网站上销售其产品。同时，保险超市的声誉与保险公司密切相关。如果保险理赔服务不好，将直接影响平台的声誉。

上述专家告诉记者，有些保险产品注定不适合网上销售，无论是保险自营网络平台还是第三方网络平台，都无法实现整个业务流程的网上模式。而这类产品正是具有较高内在价值的产品的一部分，这就要求保险公司采取“互联网客户获取+传统渠道客户转化”的策略。通过线下资源，我们可以实现销售复杂产品和深度挖掘客户价值的功能，并与网上合作提供更好的保险服务。

汇泽保险的相关负责人向记者表达了同样的观点:“保险是先做服务，再做金融。只有认识到这一点，我们才能改变这样一种印象，即保险在普通人心中重新销售轻型服务。”因此，作为一个保险中介平台，汇泽保险将优先选择具有良好闭环服务的保险公司进行合作，并将利用其在智能承保等领域的技术优势，为合作保险公司赋权。

保险电子商务的新形式具有巨大的潜力

近年来，不少互联网和电子商务巨头频繁部署保险。有些属于滴滴和小米的“场景型”，通过场景打造逆向设计的保险产品，力求将网络保险这块蛋糕做大，而不是争夺现有市场；其他的是以支付宝、小额保险和水滴保险为代表的“流动型”。基于该平台，他们与客户有广泛的联系，准确掌握用户的偏好，并具有较高的风险控制能力。英美烟草加入保险后，淘宝、苏宁、JD.com等电子商务平台也充当了保险与互联网行业的结合点。

种种迹象表明，中国的保险电子商务取得了快速发展。1997年，中国保险信息网收到了客户的第一份网上保险意向书；从2006年到2009年，网上保险主要集中在展览、咨询、投诉等网上服务，只有少数网站实现了网上保险、承保、网上支付和报告等功能。近十年来，电子商务产品的设计和营销方式已经从原来的“销售”方式转变为“营销”方式，更加注重全方位的客户体验。保险电子商务包括在线咨询、自助服务、在线销售、在线客户服务、在线承保、在线支付、在线报告、在线理赔等功能。保险中介、保险经纪人甚至个人代理都在通过互联网拓展业务。

在互联网的推动下，消费者的消费意愿、消费模式和消费频率都发生了巨大的变化。电子商务作为促进消费升级、供应链合作者和上下游商业服务提供商的领导者，也在发生变化。因此，虽然电子商务情景保险解决了电子商务消费的后顾之忧，但其未来的服务将更加多样化。

业内人士普遍看好中国保险电子商务平台的培育土壤。在保险产销分离的大趋势下，保险公司将把销售业务外包给专业机构和经纪公司等保险中介机构。数字中介平台将成为创新保险产品和服务的试验场。未来，保险公司和保险中介平台之间的分工将越来越细化，这对整个行业来说是一个巨大的机遇。