学贷险照亮贫困学子求学路

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每年九月开学时，学费成为许多贫困家庭学生求学路上的一道障碍。“学费还是比较高的。如果没有贷款，家庭将更加困难。”闽南理工学院的大二学生林雨晴告诉英国《金融时报》记者。林雨青口的贷款是指国家助学贷款，也是支持许多贫困家庭学生学习的重要资金来源。数据显示，2018年国家助学贷款总额为325.54亿元，占助学资金总额的28.3%。

然而，记者在采访中也了解到，与一般商业贷款相比，国家助学贷款的单笔贷款额度小，客户分散，管理复杂，运营成本不低，对违约风险的恐惧使许多商业银行对国家助学贷款的热情降低。如何提高贫困学生获得助学贷款的比率？在国家助学贷款中引入保险机制，充分发挥后者在风险管理方面的专业优势，已成为促进国家助学贷款发展的重要探索。

事实上，早在2006年，中国人民银行就在《关于进一步加强学生贷款工作的通知》中提出，“在不增加学生经济负担的情况下，可以与有关部门协商，共同研究探索保险机构。学生贷款为保险提供了可行的措施。”2009年，中国人民银行和原中国银行业监督管理委员会联合发布文件称，“完善助学贷款风险分担机制，扩大助学贷款覆盖面，加强政策执行效果监测和评估。积极探索建立学生贷款信用保险制度。”

在行业内，华安保险创新发展的国家助学贷款信用保险(以下简称“助学贷款保险”)经过多年的探索和实践，已经形成了较为成熟的运作模式。

一般来说，华安的贷款保险模式是保险公司承担银行贷款风险，并对其进行全程管理，以商业方式促进国家助学贷款的发展。具体而言，华安保险信用保证保险部徐荣表示:“华安保险参与助学贷款的申请、审核、发放和贷后管理的全过程，通过全过程、电子化、集约化的风险管理和服务方案，实现助学贷款运作的低成本、高效率和可控风险，从而保证助学贷款的长期可持续发展。通过及时的保险理赔解决银行的不良贷款，提高银行的资产质量，从而提高银行参与国家助学贷款的积极性，使更多的经济困难学生受益。”

2006年，华安保险承保了云南省第一笔单笔助学贷款保险业务。第二年，首次启动的黑龙江三方合作模式试点成功。随后，中国农业银行与华安保险合作，使学习型贷款保险模式在全国许多省市推广开来。2017年，华安保险引入中国邮政储蓄银行作为学习贷款保险业务的战略合作伙伴，并在福建省启动试点项目。

记者从华安保险了解到，到目前为止，华安学院贷款保险已经为57万名贫困大学生投保了超过75亿元的贷款本金。学生逾期后，向华安索赔的学生人数超过9.6万，索赔本息约为2.35亿元。据全行统计，参加贷款保险的学生人数的还款率为94.15%，该笔款项的逾期率低于2.4%。根据银行股票承销和华安保险的全过程干预管理，股票业务已从最初的30%的逾期率降至目前的3%；涉及整个管理过程的新发行业务的延迟率一直低于3%。

随着近年来工业技术应用水平的提高，华安保险也在积极探索和优化服务，以更好地解决传统助学贷款模式中的痛点。对于许多申请国家助学贷款的家庭来说，深感线下贷款手续繁琐，四处奔波也给贫困家庭增加了很多经济负担。在贷款接受的高峰期，更常见的是排队或来回跑。

有鉴于此，2018年，华安保险独立开发了首个国家助学贷款应用和微信小程序。学生只需注册登录“华安助学”移动终端，就可以不用出门就能完成网上申请。在采访中，记者了解到，学生提交网上申请后，区县资金中心将负责贷款申请资格和申请材料的初审，华安保险将负责复审，银行将负责审批和发放贷款。在贷款业务方面，我行专注于向华安保险投保学习贷款保险。华安保险提供全面的风险管理服务、保险赔偿和逾期贷款催收。华安保险在提供便利的同时，也借助先进的技术加强了学生贷款保险的风险防控。例如，借助大数据技术，可以与教育部提供的贫困数据库数据进行实时比较，以验证学生的申请资格。

据悉，在新的在线模式推出的那一年，黑龙江省实现了全省覆盖申请，通过全国学生移动终端申请和续贷的人数约为8.5万人，贷款金额超过6亿元；福建省覆盖除厦门以外的所有城市，申请人数达到13200人，同比增长398%；贷款金额近1亿元，同比增长520.77%，占福建省学生贷款业务的35%。

“在经营银行什么的之前，东奔西跑是很麻烦的。现在你可以通过手机申请助学贷款了。感觉非常好，非常方便。”林雨晴告诉记者，他身边的很多学生也通过“华安助学贷款”在网上申请国家助学贷款。

华安保险相关负责人告诉记者，预计一线新模式将使国家助学贷款通过网络延伸到每一个村庄和每一个农民，让需要助学贷款的学生和家庭真正乘坐互联网特快列车，体验高效便捷的助学贷款服务，让华安保险在教育和扶贫领域做出微薄贡献。