保险业治乱象需牵住公司治理“牛鼻子”

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如果说2018年是保险业政策修正、回报保证原点的一年，那么2019年是保险业巩固市场混乱管理有效性、严格防范风险、持续监管的一年。从加强公司治理到出台市场细分的相关规定，到调整特定产品责任准备金评估利率和给予特定税收优惠，再到加大整顿保险市场混乱力度的一系列处罚，监管部门今年一刻也没有放松整顿保险市场混乱的力度。经过近两年的整顿，保险业已经走上了高质量的发展道路。

今年5月，中国保监会下发《关于开展“巩固控乱促合规建设成果”工作的通知》，指出2019年保险业整顿工作要实现的目标是查处重复调查、消化存量，在推进保险机构合规建设方面取得新成效。另一方面，它是调查和处理关键风险，遏制增值，并取得新的进展，促进生态恢复的保险业。由此可见，今年的监管重点是“惩罚”和“预防”。

自2017年以来，为防范和化解风险，原中国保监会出台了一系列部署措施，拉开了行业管理混乱的帷幕。2018年中国银行业监督管理委员会成立后，空.方面努力整顿银行业的混乱局面今年以来，中国保监会加大了对保险机构的监管力度，加大了与地方政府和相关部门的合作力度，加大了对问题机构风险的应对力度，继续坚持对市场混乱的“零容忍”，严厉打击和处罚违规行为，有效治理了市场混乱，在一定程度上缓解了风险。

据不完全统计，今年前11个月，银监会、银监局和银保监分局向保险业发行了700多张票。处罚主要针对保险公司或保险中介机构欺骗投保人、提供虚假保险信息、编制虚假财务信息、违反宏观调控政策等违法行为。

监管机构发布的罚款可以让我们一窥今年监管的重点和趋势。目前，保险销售误导、理赔难、保险机构公司治理薄弱等问题依然突出。这背后的原因是，这些顽疾在市场上的存在离不开“人”这个关键因素。由此可见，今年以来，监管部门对保险从业人员的要求更加严格。全年多次开展相关人员的清算工作，确保一线销售团队的良好素质，银监会还公开征求了对《银行业保险机构从业人员回避指导意见(征求意见稿)》的意见，进一步加强对银行业保险机构从业人员履职的监管，促进行业自律和内部诚信建设，提高保险机构内部晋升风险控制机制的有效性。

今年，监管部门不仅通过处罚来治理混乱，还通过一系列文件对保险业的监管框架进行了不断完善，进一步收紧了体系的网格，抓紧时间弥补了不足。一些市场规则逐渐落地，从激励约束机制、制度规范、业务流程、信息系统等方面挖掘出市场弊病的根源。，信息系统建设得到加强，从而从根本上杜绝了重复查处和违法犯罪，遏制了非法经营和违法犯罪，提高了行业“办实事”的基础。

在这种加强保险监管、以制度为基础、以惩罚为手段的理念下，当然有必要规范有效的公司治理，以便更好地为保险业的长期稳定发展奠定基石。事实上，近年来该行业暴露出的许多风险根源于公司治理机制不完善或经营失败。股东权益行为违规、“三级一会”运作不规范、关联交易严重套期等问题普遍存在，保险机构治理状况仍不达标。随着保险业高质量发展的加快，有必要通过监管促进保险机构公司治理的完善。

为进一步加强对保险机构公司治理的监管，增强公司治理的有效性，今年银监会发布了《保险公司关联交易管理办法》和《银行业保险机构公司治理监管评价办法(试行)》等文件，对股东治理、董事会治理、监事会和高级管理层、风险内部控制、关联交易治理、市场约束等利益相关者治理进行了指导。同时，构建了具有中国特色的银行保险机构公司治理监管评价指标体系。该系统的建立不仅可以进行定期监管评价，使监管部门能够及时、全面地掌握保险机构的治理状况，还可以根据评价结果推动保险机构改善公司治理。

2019年已经过去了，距离保险业受到严格监管和回归已经过去了两年。过去两年在管理保险混乱方面取得的成绩是毋庸置疑的，但这是一场消除市场弊病的“长期战争”，竞争是为了长期的耐力。2020年，保险业监管仍需重点整顿市场混乱，继续填补监管体制的不足。然而，为了控制保险业的混乱局面，不可避免地要抓住公司治理的“牛鼻子”。