扩展完善助农取款服务

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陈文鹏

银行卡作为一种代理服务网络，多年来一直承担着中国农村基本的金融服务功能。随着精准扶贫的成功实施和农村振兴战略的实施，“三农”多元化、多层次的金融需求将快速增长，支持新农村建设的发展，深化金融基础设施建设，拓展和完善帮助农民/0/0的退出服务非常巨大。当前，拓展和完善农业援助和退出服务的综合功能，有效依托其网格布局，增加金融服务供给，是当务之急。

帮助农民取款的金融服务基本情况

(1)建立代理网络，并填写服务空空白。根据最近发布的《中国普惠金融指标分析报告(2018)》显示，截至2018年底，全国共设立了近87万个支农退钱服务点，覆盖52万个村级行政区，行政村覆盖率超过98%，每个村1.63个服务点。作为中国农村金融的一项独特创举，银行卡取款服务有效弥补了银行网点下沉的不足，填补了空 0。

(二)满足农民需求，提供便捷服务。与城市集中地区相比，农村人口分散，交通不发达，金融基础设施薄弱，给农村居民特别是老龄人口带来极大不便。服务点业务量逐年增加表明，目前的农业取款服务基本满足了农村居民小额现金取款、转账、代理支付和查询的需求。特别是对长期生活的老龄人口的消费支出、农民利益的退出、新型农村合作医疗制度和养老金，它具有安全便捷的功能和不可替代的作用。

(3)实现移动应用，优化支付环境。农村支付是农村金融基础设施的有机组成部分，是服务和促进农村经济发展的重要动能。中国人民银行和涉农金融机构立足于为民支付的源头，推动现代移动支付手段和工具向农村延伸，推动“农业取款服务点+移动支付”的应用。目前，大部分行政村已经实现了智能pos+扫描和主扫描二维码的移动支付，农村居民生活的水电费支付可以通过移动支付来处理，大大改善了农村支付环境。

(4)开展政策宣传，普及金融意识。国家扶贫政策和农村振兴战略的实施，促进了农村集体产权、土地经营权和生产生活方式的多元化变革，促进了农村产业结构的调整和升级。县乡政府和涉农金融机构利用行政村覆盖率高、与农民联系广泛的网络优势，将其作为信息载体和宣传平台。通过定期向服务点发放宣传材料和不定期推送相关微信链接，开展国家政策和金融知识的宣传普及，培养农民掌握政策的能力和利用金融资源的意识。

农业退出服务发展的制约因素

(一)农业金融机构内部动力不足。全国农业援助和取款服务点主要由农业、邮政、农村商业银行、农村合作金融等涉农金融机构设立，各自承担pos机和转账电话的配置、维护、升级和培训的投资。基于商业银行业务目标的定位，投资回报和边际成本一直是各保荐机构的重要参考界限。农村金融基础设施投资没有直接效益或间接效益低，制约了各机构的主观能动性，影响了农业退出服务的可持续发展。

(二)服务点商户代理积极性不高。大多数帮助农民取钱的服务点是由超市里的商人和村庄里的商店代表的。迄今为止，无论是地方政府、金融机构还是中国人民银行，都没有制定代理费收取标准，也没有出台指导性意见。商家基本上必须办理现金提取、汇款和代理付款。由于缺乏激励机制和费用奖励，商家代理的动机只是为了聚集人气和促进销售，这在一定程度上抑制了商家的积极性，降低了农业服务的质量和效率。

(三)数量、网络和信息不够。金融服务总是以信息为基础，并且高度依赖客户的信息。退出农业不仅是对农村基本金融服务的补充，也是发展普惠金融的举措。目前，无论是基础补充还是包容性发展，农业退出服务模式与现代科技应用的相关性很低，不再依赖数字技术和电子网络。在金融技术、互联网大数据和“网上+网下”的融合中，农业取款服务逐渐落后于数字化和网络化的发展进程，服务空房和发展前景

(4)农业帮退服务综合功能不强。数据显示，全国农业援助和取款服务点只有20%加载了电子商务功能，移动聚合扫描码支付比例很低，转账汇款业务量小。目前，农民最不方便的个人信用查询不能在帮助农民取款的服务点办理。帮助农民取款服务单一，综合功能不强，滞后于农村经济发展的需求，农村金融基础服务供给不足。

拓展帮助农民取款服务功能的建议

(1)继续深化银行卡服务点帮助农民取款的综合服务功能。在小额取现、转账、支付和查询的基础上，推进服务项目的整合和升级。地方政府、中国人民银行、银行业监督管理机构、保险监管机构、金融机构采取“帮助农民取款服务点+”模式，开展金融政策宣传和金融知识普及，发布防范电信网络欺诈预警，构建覆盖面广、多层次、符合国情和农村条件的帮助农民取款服务新模式。

(二)大力推进“移动支付便利示范工程”向农村延伸。为进一步加快农村特别是贫困县支付服务基础设施建设，中国人民银行协调银联部门，监管涉农金融机构，推广使用“农业取款服务点+汇总支付”，推动现代支付方式在农村普及，满足农村居民多样化、多面化、多面化的支付需求。

(3)积极推进农村电子商务产业和农业退出服务点的整合发展。中国人民银行、涉农金融机构和地方政府将依托帮助农民取款服务点贴近农民生产生活、贴近群众的特点，推进“帮助农民取款服务点+农村电子商务”一体化发展，推进电子商务综合服务、物流快递和网上创业培训一体化，促进农民电子商务产业链创业和特色农产品网上销售。

(四)探索利用农业取款服务点进行农民个人信用查询。随着消除贫困的决定性胜利和农村振兴的发展，广大农村地区的经济和金融活动正在迅速增加，个人信用信息的使用将普遍增加。基于“云端支付”应用的信息安全和作为信用查询向移动终端转移载体的可行性，坚持移动支付便捷化的目的，深化“配送服务”的改革要求，探索“云端支付”应用接入信用查询的实现，借助农业取款服务点处理查询，解决农村信用查询不及时、不方便的问题。

(5)培育和改善与帮助农民取钱服务相联系的农村信贷环境。充分发挥帮助农民取钱服务点的平台效应，广泛联系农民，紧密联系村庄，有效联系银农。中国人民银行依靠县乡政府和村“两委”共同探索典型的农业金融机构，进行示范和引导，促进信贷。建立和评估乡镇、信用村和信用农户，培育和改善农村信用环境，突破银行与“三农”信息和信贷的对接障碍，吸引信贷资金用于扶贫和振兴县城