欠发达地区金融精准扶贫的样本分析

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罗宏光

喀喇沁左翼蒙古族自治县(简称喀左县)是典型的山地农业县，是辽宁省15个重点扶贫开发县之一。“十三五”期间，贫困县面临脱帽任务，86个贫困村被出售，10141户和23199名贫困人口退出贫困地区。自2015年以来，喀左县政府实施了“三+n”精准扶贫模式，即畜牧业、特种种植、光伏发电+教育扶贫、医疗扶贫、就业扶贫等N项政策，带动了所有贫困人口的增收。计划到2019年底实现扶贫，到2020年进入巩固和完善阶段，全面完成扶贫任务。

金融扶贫实践

(一)创建“采用生态农业+智能金融”的服务模式。由中国人民银行牵头，当地政府牵头，喀左县计划在南哨街五道营子村、李州街红石村、水泉镇水泉村建设700多亩体验型、旅游型、休闲型的收养菜园。收养园长期雇佣的60多名工人来自建立档案和建立卡片的贫困家庭，短期雇员主要是贫困家庭。公园积极为贫困家庭牵线搭桥，帮助收养者作为“客户”管理花园。这种模式不仅通过土地流转增加了无劳动能力贫困家庭的收入，还解决了部分已办了卡的贫困家庭的就业和就近工作问题，稳定解决了近300人脱贫的问题。

(二)支持发展特色养殖业，带动贫困户脱贫。中国人民银行引导和协调涉农金融机构，通过发放扶贫再贷款，支持食用菌、木耳、中草药、杂粮等特色种植业发展。按照“公司+基地+合作社+贫困户”的运作模式，贫困户将被带动发展生产，通过劳动致富。以朝阳建远食用菌有限公司为例，中国农业银行和农村信用社先后投放贷款2000多万元。公司在大营子、公子子、羊角沟等城镇建立基地，通过土地流转、劳动力转移和食用菌种植，带动300多户贫困家庭和近1000人脱贫。

中国农业银行、邮政储蓄银行和农村银行依靠政府信用增级资金，通过自筹资金和大户自收自支的方式，支持贫困户发展牛羊养殖。以中国农业银行为例，截至2019年6月底，共发放农业贷款4490万元，贷款余额2228万元，支持770多户农民脱贫，40多户发展成为家庭农场。

(三)创建“财务+员工+培训”的服务模式。喀左县南哨街紫砂资源丰富，紫砂产业基础雄厚。截至2019年6月底，喀左县共有4家银行业金融机构为紫砂陶瓷企业提供担保或抵押贷款，共支持17家企业，累计资金40余项，近5.5亿元。其中，喀左县农村信用社利用中国人民银行的扶贫再贷款，向高品宝砂紫陶艺术R&D公司提供了500万元的扶贫贷款，向北陶实业和金鼎R&D有限公司提供了1400万元的扶贫贷款，为企业扩大规模、培养人才、开发产品和储备资源提供了资金支持。

高品堡紫砂陶艺R&D公司于2016年3月进入南哨街五道营子村，租用旧村址作为培训车间，以紫砂制品厂为依托对贫困家庭进行培训。这个村集体每年增加收入25000元，包括房租。自2016年以来，高品宝砂紫砂陶艺R&D公司先后培训了6批当地贫困家庭500多人，培训了县内其他乡镇3批聋哑残疾人120多人，安排30多户贫困家庭到企业工作，平均年收入近2万元，有效解决了紫砂企业家庭作坊模式的临时就业需求，准确实现了财政扶贫的长期目标。

现存的困难

(a)贫困家庭。贫困户状况不佳，贷款困难问题严重。目前，摆脱贫困的贫困家庭不稳定，容易因灾害和疾病而重新陷入贫困；未摆脱贫困的贫困家庭也需要资金来启动项目和增加收入。截至2019年7月，喀左县仍有3626人未脱贫，其中约2000人申请贷款，总需求超过5000万元。但是，由于自身条件限制，他们无法提供抵押项目，贷款用途不明确，或者个人信用达不到银行贷款的准入门槛，难以获得贷款支持。

(2)政府。一是金融机构与政府部门在政府信用增级“扶贫贷款”不良贷款认定标准上存在分歧和分歧，导致风险补偿未能落实。第二，上级扶贫资金投入有限，县级财力不足，一些工业项目难以实施。同时，上级扶贫资金使用范围不够细化，导致资金使用和监管过程中的误区，加剧基层矛盾，影响扶贫效果。第三，政府和金融机构在扶贫工作中缺乏有效对接，双方难以形成合力。一方面，政府和金融机构在扶贫资金、扶贫项目和政策方面存在信息不对称；另一方面，政府工作人员对金融机构的信贷产品缺乏了解，因此在扶贫宣传中不能有针对性。

(3)中国人民银行。扶贫再融资难。首先，它受到条件的限制。近两年来，农村信用社没有享受到扶贫和再融资的政策支持，因为它们没有达到中央银行对金融机构的评级标准。第二，它受到利润空.的影响虽然农村银行符合扶贫再融资条件，但由于存贷比低，资金充足，以扶贫再融资贷款利率上限为基准利率，以一年期为例，利差仅为2.6%。考虑到2.5%的拨备和运营成本，空的利润空间很小，使用扶贫再融资资金的积极性不高。

(4)金融机构。扶贫贷款很难发放。除了政府的信用增级，其他贫困家庭都有贷款需求，但银行“不敢放贷”。主要原因是:一是农业生产项目风险高，贫困户无法提供合规的抵押物和担保人；二是借款人的信用状况不符合银行贷款准入条件；第三，扶贫贷款合同期限短，与农业生产周期不匹配。在实践中，金融机构一般将贷款的合同期限设定为一年，到期后再续贷款，这增加了借款程序和成本，影响了扶贫贷款的使用效果。

相关建议

国家继续增加对扶贫专项资金的投入。集中连片的老幼贫困地区，解决县级财力不足的问题。同时，要进一步明确专项资金的使用范围，加强扶贫专项资金的审核和监管，确保专项资金准确到位。

(2)灵活制定扶贫再融资利率政策，提高银行借贷积极性。对于深度贫困地区，扶贫再融资利率实行差别化。对于带动贫困户的企业贷款，空房管局将适当放宽利率，对于已建卡的贫困户贷款，要严格执行不高于同期同档次基准利率的政策要求。

(3)金融机构应加强贷后管理。与法院、公安等部门建立联动机制，最大限度减少资产损失。目前，社会信用体系和失信惩戒机制正在逐步完善，但当借款人拒绝偿还债务或无法偿还债务时，银行仍处于被动局面。应主动与政府部门协调，通过司法程序牵头建立资产回收和债务偿还机制，提高银行债务清偿率。

(4)金融机构应创新信贷产品。在欠发达地区，经济发展活力差，企业生存压力大。大部分还处于起步阶段，满足金融机构现有抵押标准的标的物是不够的。金融机构应充分考虑企业的实际情况。对于符合行业发展要求的企业，可考虑采用供应链企业担保或适当扩大商标权、专利权等质押权利的范围，加大对小微企业发展民营经济的信贷支持，充分发挥企业在带动扶贫中的积极作用。