小微贷款违规搭售现象曝光

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本报记者张木东

随着缓解小微企业融资难、融资贵等相关工作的逐步开展，国务院检查组也加快了对金融机构的现场检查，小微金融违规问题再次引起关注。

11月18日，中国政府网站发布了《中国建设银行北京市分行、平安银行北京市分行关于小微企业贷款转贷成本监管的通知》(以下简称《通知》)，其中指出，国家监管办协调中国银行业监督管理委员会、北京银监局组成核查小组，赴中国建设银行北京市分行、平安银行北京市分行依法对贷款搭售及转贷成本进行现场核查。核查发现，两家银行部分分支机构未积极落实国家深化金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求，监管要求的落实不可避免且被禁止。小微企业抵押贷款存在捆绑和转移成本等问题，变相增加了小微企业的综合融资成本，增加了小微企业的负担。

具体而言，通报的问题主要包括四个方面:违反规定向小微企业借款人捆绑个人保险产品；违反规定向小微企业借款人转移抵押物评估费；要求所有小微企业借款人全面购买抵押物财产保险；在个人商业贷款过程中违反规定捆绑高额个人保险产品。

此外，中国保监会表示，在12家银监局对辖区内银行机构的暗访及相关检查中，也发现一些银行存在要求客户转贷、未按规定承担融资相关费用等问题，不合理地提高了小微企业的融资成本。

在报告的案例中，搭售保险相当严重。据了解，建行北京分行通州支行个人账户经理违背客户真实意愿，在贷款办理过程中，强迫小微企业借款人购买“无忧贷款”保险。2018年1月1日至2019年5月31日，中国建设银行通州支行共发放小微企业按揭贷款137笔，贷款金额5.92亿元，其中47名借款人购买了“无忧贷款”保险，占发放总额的32.6%。平安银行北京分行在办理个人按揭贷款业务过程中，存在强行将保险购买与贷款挂钩、违背借款人真实意愿、损害消费者权益等问题。主要表现在办理贷款时必须投保，贷款金额与保费金额挂钩，不投保贷款利率会提高。据抽查统计，13名借款人缴纳的年保费与贷款金额的平均比例为0.96%，其中保费占贷款金额1%以上的案例有10起，最高年保费为3.9万元(贷款390万元)。

此外，中国建设银行北京分行没有按照总行规定区分小微企业的抵押物是否为“自然灾害或事故损失的抵押物”，要求小微企业的所有借款人为抵押物购买财产保险并承担相应的保费。2018年1月1日至2019年5月31日，中国建设银行北京市分行发放小微企业按揭贷款2114笔，全部以财产保险抵押，全部由借款人支付，总保费849.22万元。

根据通知，两家银行过于注重中间业务收入等业务效益考核指标的制定，对保险销售设置了较高的激励机制，使得基层业务人员把短期利益放在首位，忽视了合规管理和风险管理的重要性，造成小微企业客户利益受损。

除保险搭售问题外，中国建设银行北京分行在办理小微企业抵押快速贷款业务时，在贷款合同中明确约定本合同项下抵押物的抵押物评估费用由借款人承担。2018年1月1日至2019年5月31日，中国建设银行北京市分行发放的2114笔小微企业抵押贷款全部评估为抵押物，评估费用全部由借款人承担。

对此，中国保监会指出，要充分认识做好小微企业金融服务工作，严格执行“七不准”、“四披露”、“两禁两限”等收费监管要求。同时，要坚决纠正小微企业金融服务中的违法行为，严格控制监管要求，坚决纠正超卖、捆绑销售、收费不合理、收费管理不规范等问题，切实纠正小微企业贷款附加条件不合理、变相提高企业融资成本的现象。下一步，银监局要将企业非法收费检查、小微企业融资性收费专项检查和暗访结合起来，开展有针对性的调查，重点选择综合经营程度高的银行机构进行抽查验证。监督和指导辖区内银行机构严格控制监管要求，清理和纠正发放贷款中的违规收费问题。对整改不力、屡禁不止、违纪违规等典型行为依法严肃查处，公开通报和曝光，有效巩固和扩大了降低小微企业综合融资成本的政策效果。