金融服务民企的“常州样本”

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我们的记者王峰

通讯员邵满贵

虽然现在是六月下旬，但在雨季，江南的气候依然舒适宜人。

气候宜人，工行江苏常州分行为当地民营企业创造了良好的信贷环境。“到今年年初，常州仍有12万多家注册企业在运营。除3000多家规模以上企业外，其余均为中小型民营企业。”工商银行常州分行副行长周青对英国《金融时报》记者表示:“目前，常州的整个银行体系支持着1.3万多家民营企业。其中，工行常州分行支持了2000多人。截至2019年5月末，全行民间经济贷款余额227.98亿元，比年初增加16.6亿元。”

周青认为，取得这一成绩，是因为工行常州分行始终坚持“不搞所有制、不搞规模、不搞行业、只搞优势和劣势”的原则，积极构建普惠金融服务体系，不断丰富民营企业服务模式，采取多种措施支持民营企业发展。

扩大表面增量

私营企业筹集资金不再困难

36岁的颜是江苏服装有限公司的总经理，他在常州创业8年，实现产值5000万元。今年4月，他从工行常州分行获得了400万元的贷款。

“这是一笔个人信用贷款，利率低至4.35%。该产品被称为“苏贸易贷款”周青表示，工行常州分行破解了民营企业融资难的瓶颈，不断创新产品。“苏贸易贷款”是为缓解中小外贸企业融资困难，促进外贸结构转型升级而推出的产品。

目前，工行常州分行已经形成了相对成熟的“线下+网上”产品体系。线下产品主要包括信用型“创业贷款”和“苏贸易贷款”；抵押“购买和建设贷款”、“每周转移贷款”和“财产贷款”；保证“供应链融资”等。这种线下产品通过程序化服务和信用增级的“微风险贷款+”方式，可以有效解决传统中小企业融资难的问题。网上产品主要包括信贷产品“经营性快速贷款”、抵押产品“网上贷款”、质押产品“工行专属贷款”等。这种网上产品针对中小企业“客户分散、需求小、流程复杂”的痛点，建立了标准化的产品服务体系，实现了网上融资的规模化发展。

除了创新产品，工行常州分行还加大了营销力度，扩大了范围，增加了产出。一方面，积极参与各级政府举办的银企推介会和职场营销，了解民营企业的真实需求和愿望。同时，要充当政府和民营企业之间的中介，积极联系政府相关职能部门和民营企业，搭建政府、银行和企业之间的互动交流平台，组织民营企业的信用评级和信用传递。特别是围绕常州“新一轮十大产业链”建设，制定民营企业服务目标数据库，加快制造业、科技企业等重点行业信贷供应规模。截至2019年第一季度末，公司表内人民币贷款余额为634.62亿元，比年初增加29.11亿元；制造业贷款余额175.03亿元，比年初增加7.07亿元；顾客人数为1047人，比年初净增84人。

另一方面，面对数千家民营企业和不同的金融需求，工行常州分行也以程序化营销为突破口，加强区域特色产品创新，积极发挥重点案例推广作用，形成了凌家塘批发市场、西峡别墅工具市场、科教城园区、金坛金博堂、武进金通园区等五个专业营销项目，实施项目目标库白名单管理，组建专业营销团队，创新金融

此外，银行还利用创新产品实现整合营销。首先，依托平台合作场景，拓展“园区贷款”业务。本行以常州9个省级及以上开发区为重点，依托项目贷款优势，针对不同园区、不同金融需求情景，通过“融资方案+园区授信+银证通系列产品授信”的模式，实现了园区民营企业的批量营销拓展。

第二，依靠政府支持，在专业市场上做好民间小额信贷。在省行发布的100家专业市场“白名单”中，工行常州分行优化选择辖区内优势行业和成熟市场，以“行业协会+集群企业”、“市场经理+市场商户”的模式，批量营销经营稳定、信用良好、行业排名靠前的优质民营企业。

第三，依托资产支持情景，深化中长期标准化产品。结合民营制造企业对固定资产购置、建设和装修的需求，我行充分利用小额购建贷款、经营性房地产贷款等优质贷款产品，重点支持地方省级开发区标准厂房项目、城市科技园办公空间项目等优质项目资源，服务于1000万元以内需要购买机械设备和工厂装修的民营企业客户。

优化配置

让私营企业融资不再昂贵

常州陆航轨道交通科技有限公司位于常州科教城，是以轨道交通产业为基础，以高铁、城轨、大型维修设备和机车车辆为核心研究对象的国家高新技术企业，也是西南交通大学产学研孵化的民营科技企业。

在过去的两年里，该公司多次荣获“常州科教城十大创新企业奖”。然而，作为一家处于创业初期的科技型企业，常州鲁航和大多数中小企业一样，具有资产轻、订单多、合同多的特点，但缺乏生产经营资金。面对逐渐陷入流动性短缺的困境，公司销售人员即使持有客户订单也不敢跟进，严重影响了企业的发展速度。

工行常州科教城支行了解到这一情况后，在行长的带领下，迅速赶到企业进行实地考察。在充分了解企业实际情况后，将江苏省金融和工行江苏省分行推出的面向中小企业的创新融资产品“小微创业贷款”引入企业，承诺通过信贷方式向企业投放100万元“小微创业贷款”，产品融资成本仅为央行基准利率，不收取任何费用。

“我们不仅要坚决执行‘七不准’和‘四不披露’的要求，还要加强‘两禁两限’规定的执行，禁止小微企业的任何收费，优化信贷资源配置，帮助企业降低融资成本。”周青表示，在整体信贷规模吃紧的情况下，工行常州分行利用信贷资金供应稳定、价格合理适中的优势，积极向工行江苏分行申请信贷资源支持，统筹推进信贷规模存量和增量的综合管理，进一步加大对民营企业的信贷规模倾斜，提高对民营企业的信贷供应效率。 特别是中小民营企业，帮助民营企业降低融资成本，为民营企业开辟绿色融资渠道，优先满足支持优质民营企业的信贷需求。 目前，工行常州分行小微民营企业贷款平均利率已降至5%以下。

提高效率

让民营企业融资不再缓慢

杰夫是江苏嘉轩智能工业技术有限公司的总经理，这位哈尔滨女人在带式输送机驱动系统方面有了新的突破。2013年，永磁辊投产后，客户需求巨大，订单激增。

“普通客户先赚钱，然后再送货上门。然而，当你遇到像神华这样的大客户时，你不仅可以先接受生产订单，还可以将货款延迟几个月。这使我的钱非常紧张。”杰夫说，当时购买的工厂离获得房地产许可证还有几个月，不能发放抵押贷款；我只有订单和产品专利。

"我沿着客户的银行找到了工行常州分行."杰夫说:“在了解了我的需求之后，工行常州分行的信贷人员到工厂进行了调研，并拿出了订单。仅在一周内，我就获得了500万元的贷款。贷款到期后，我进行了两次贷款转移。我记得一笔贷款转账。碰巧分公司在星期五举行了一次运动会。客户经理知道我赶时间，立即跑回去制作材料。贷款是星期一付的，效率很高。”事实上，不仅杰夫，常州基诺装饰材料有限公司、常州万虹纺织有限公司、常州余省纺织印染有限公司都有同感。这些资金需求短暂、规模小、频繁和紧迫的小微企业对贷款效率非常敏感；由于工行常州分行的高效率，他们都成了忠诚的客户。

周青告诉记者，为解决小微民营企业融资难的问题，工行常州分行在发展传统业务的同时，结合小微民营企业“短、小、频、急”融资需求的特点，充分利用“电子信贷”、“操作快捷贷款”等网上创新产品，坚定不移地实现线下到网上的业务转移，引导客户通过网上银行渠道自主发起融资申请，实现业务集约化运营和批量化处理。截至5月底，常州分行共投资1539户，余额30.4亿元，其中信用贷款25.7亿元，占84%；新增“电子信贷”客户283家，贷款3 . 55亿元。

“本行坚持金融业务零售化、专业化、智能化发展方向，坚持网上创新、线下专业化经营，建立“一个中心、十个团队”的金融业务发展框架，实行专业化分工、流水线作业的审批和交付模式，加大服务民营企业的考核权重，细化考核方式，加强多部门联动对接，缩短业务审批流程，提升客户体验。”周青说。

“民营企业作为实体经济的重要组成部分，将是我行未来信贷供应的重要目标群体。工行常州分行将积极增加对民营企业的信贷供给，为民营企业的健康发展创造良好的金融环境，促进常州民营经济的优质发展，彰显国有大银行的责任和义务。”周青说。