回归本源 服务实体

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徐肖冰

要实现高质量的经济发展，高质量的制造业必须得到支持。中央经济工作会议将“促进制造业高质量发展”列为2019年的重点任务。2019年，江苏省如皋市政府工作报告也指出，2019年要“创新、特色发展、集聚和发展先进制造业，着力打造一批具有地方特色、引领全国乃至世界的产业标杆和先进制造业集群”。如皋农村商业银行作为县域金融机构，始终按照“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险”的总体要求，充分发挥金融在经济发展中的重要作用，不断提升金融服务主体水平。

金融生活用水灌溉

厚植本土，增强实体企业的新动能

第一，“全过程”支持重点制造业。如皋农村商业银行通过调整指标、优先审批、优惠利率、担保创新和贷款创新等政策措施增加了信贷供给。本行将重点支持制造业以提高质量和效率为核心的贷款投资，对重点企业实施名单管理，控制从项目储备到资本投资的全过程，为制造业项目落地和建设开辟绿色融资渠道。同时，推进应收账款、订单、专利、商标权质押融资，建立满足制造业产业链需求的金融服务。

第二，民营小微企业向四面八方倾斜。如皋农村商业银行通过实施差别化信贷优先支持政策，向传统支柱产业技术改造升级项目倾斜配置信贷资源，突出以新技术、新工艺、新设备、新材料为主要内容的产业金融服务，满足肠衣、化工、纺织、建筑、花木等传统优势产业技术改造项目的资金需求。同时，支持“绿色制造”，推动制造业实施能效提升、清洁生产和污染防治，推进排污权质押融资等绿色制造信贷产品，加大对节能减排技术创新的金融支持，推动高新技术与制造业深度融合。

第三，“多渠道”服务高端新兴产业。根据如皋市新兴产业结构和特点，如皋农村商业银行优化信贷政策和服务流程，建立特许经营机构和团队，开发配套融资产品，重点支持船舶装备产业、新能源汽车产业、高端装备制造业和节能环保产业。新能源汽车产业和高端装备制造业累计贷款分别为4.56亿元和1.67亿元，分别是节能和环保贷款。本行积极与整个产业链中的汽车企业对接，如西林、康迪电动车、兰德方舟、李星钢珠、汤臣汽车零部件、超大装备技术、神马动力、思源赫兹、天南动力等智能装备企业，以及梦白河、太木石等高端纺织产业。根据企业转型升级、互联网商业模式和智能化转型的需要，匹配合理的信贷资源，支持企业向产业链高端领域发展。

坚持服务创新

牵线搭桥构建银企合作新模式

第一，实施“千家企业，十亿元”工程。如皋市农村商业银行与税务机关对接，获得全市年销售额500万元以上的1352家企业名单，对未与银行合作开展信贷业务的企业进行集中预贷，并组织专人通过信贷系统、Huifa.com、法院执法网和企业信用信息公示系统对小微企业名单进行剔除和筛选。最终确定1179家企业被列入预授信客户白名单，预授信按企业增值税收入的30%执行。单户预授信额度最高为5000，同时，本行下发了《江苏如皋农村商业银行股份有限公司深化“万家企业、百亿项目”实施方案》，有效扩大小微企业信贷供给和覆盖面。截至2018年12月底，共走访了1，179户家庭，占客户总数的100%；其中，授信户数117户，授信金额1.73亿元，授信户数占来访户数的比例达到10%；共有88个信用用户，金额1.32亿元，其中信用用户占75%。2019年，如皋农村商业银行在“亿万企业”项目的基础上，进一步加强银税合作，将销售收入超过500万元的企业的财务利益延伸至所有纳税等级达标的企业。通过与税务机关的对接，我们获得了2018年纳税等级为乙级及以上的小微企业名单，筛选出了3800家纳税等级为甲级、乙级和M级的不欠税和欠社保小微企业。目前，所有的名单都已经推给了他们的分支机构，每个分支机构都在按照计划一个接一个地进行参观和营销。

二是做好预授信工作。今年发布的《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强民营企业金融服务工作的通知》(银豹银发[2019]8号)要求:“商业银行应根据自身风险管理体系和业务流程，通过推进贷前准备、平行运作、简化年审等方式，提高信贷审批效率。”事实上，自2015年下半年以来，如皋农村商业银行已经推出了预贷制度。当时建议零售贷款应提前一个月发放，后来要求企业贷款提前两个月发放，以确保有新贷款需求的客户没有贷款“间隔期”；小微企业面临巨大的资金压力时，应根据实际情况灵活调整信贷期限和还款方式，通过延长信贷期限和减少还款金额与企业共度难关。

第三，加强信用精细化管理。本行设立长江中心支行，实行前、中、后台分离模式，通过建立扁平化基层组织结构体系，提升信贷业务精细化管理水平。前台设阳光金融分中心、小额信贷分中心、小额信贷分中心，中间设总行部专职审批和合规审查；在后台会有专人进行贷后检查，检查结果将作为贷前调查的依据。本行将通过降低管理水平、提高工作效率、培养专业人才，进一步完善信贷业务的批量化、规范化和流程化。

加强市场研究和判断

创新并定义产品内容的新类别

首先，差异化定价降低了成本。在小微企业客户利率定价中，如皋农村商业银行将利率定价计算表与产品定价体系相结合进行利率计算，采用差别化利率定价，合理设定小微企业贷款利率，通过加强小微企业贷款利率指标的实时监控和调整，积极降低小微企业融资成本。同时，根据不同的贷款类型、贷款方式和差别利率定价，我行对符合条件的小微企业的优惠利率提高了10%。此外，严格执行“两禁两控”、“七禁四披露”的规定，不收取贷款承诺费、基金管理费等费用。抵押登记费全部由我行承担，减少了不必要的财务支出。

第二，推出不可偿还贷款。为有效缓解小微企业偿还到期贷款带来的财务压力，降低小微企业融资成本，如皋农村商业银行根据银监会、省金融办等上级部门的政策指导，本着支持企业、防范风险的原则，于2018年8月初修订了小微企业贷后管理办法。列入小微企业贷款审批名单的企业，贷款金额为原贷款剩余本金的100%,企业无需自筹资金偿还部分贷款，贷款企业不再强制要求自有还款资金比例。 这不仅有助于企业减轻筹集过桥资金的压力和财务成本负担，也杜绝了银行少数管理人员可能充当“经纪人”的道德风险或违法行为。 截至2018年底，我行共办理了7笔不还本贷款展期，共计1910万元。

第三，加强银税产品创新。自2016年以来，本行推出了税收融资贷款、退税贷款、税收易货贷款、个人社会保障贷款、企业社会保障贷款等产品。应该说，每个产品的适用范围都是有重点的，可以兼顾不同企业的特点，满足不同企业的需求。例如，税收融资贷款集中于正常纳税的企业，退税贷款集中于部分出口退税企业，而税收伊通集中于缴纳个人所得税的工薪阶层。这是一款全系列产品，使用非常方便。截至2018年12月底，如皋市农村商业银行共发放146笔银税合作贷款，余额4704.7万元，其中涉税融资贷款59笔，金额2858万元，退税贷款3笔，金额477万元，涉税电子商务贷款84笔，金额1369.7万元。(张乐制图)