汽车金融：合规发展任重道远

本篇文章1918字，读完约5分钟

汽车金融在汽车行业提供信用分期付款服务，近年来发展速度快于预期。然而，在经历了近五年的爆炸性增长后，由于汽车市场的衰退、资本成本高、同质竞争、利润增长缓慢以及转型发展不尽人意，汽车金融公司开始显现出发展后劲不足的问题。

根据上汽通用披露的净利润增长率，2018年净利润增长12.29%，比2017年的18.42%低5.13个百分点。

内部控制管理不足

大多数获得牌照的汽车金融公司都有汽车制造商、经销商和商业银行的背景，并在中国银监会的监管下开展汽车金融服务。截至2018年底，全行业共有25家汽车金融公司。

根据监管要求，汽车金融公司的主要业务范围包括个人和机构购车贷款、库存融资、零部件融资、经销商店铺建设融资、监管部门批准的汽车金融租赁业务、金融债券发行以及与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务。然而，目前汽车金融公司仍主要通过汽车经销商向汽车购买者提供零售贷款，同时也向经销商提供金融支持，其中个人汽车零售贷款占较大比例。

此外，从监管部门近两年披露的信息来看，行业内一些汽车金融公司对合规管理还不够重视，个人金融服务费问题引起了很大争议。

据公开信息统计，仅2018年一年，行业内4家汽车金融公司就收到7张罚单，总金额达255万元。其中，单项最高罚款金额达到100万元。在此之前，2016年和2017年，汽车金融公司分别收到4张313万元的罚单和1张50万元的罚单。

根据监管部门的处罚意见，违规行为包括未在营业场所公示金融许可证、非现场监管报表的错报和遗漏、违反《信用信息产业管理条例》、高管人员未经任职资格核准而实际履行职责、未在存货融资贷款“三查”中尽职尽责。

从表面上看，外部汽车市场的波动对汽车金融公司的业务发展和风险决策有很大影响。然而，在监管更加严格的背景下，汽车金融公司一些潜在的管理漏洞暴露出来，这直接反映了汽车金融行业在风险防控和内部控制管理方面的不足。

加强监管已经成为常态

尽管汽车行业的扩张已经放缓，但每年仍有汽车制造商提供汽车融资并参与市场竞争。

今年1月，中捷汽车宣布与江苏江南农村商业银行签署了《江苏中捷汽车金融有限公司出资协议》，计划共同投资15亿元成立江苏中捷汽车金融有限公司，其中中捷汽车计划投资12亿元。

随着越来越多的市场参与者进入消费信贷阶段，激烈的竞争和频繁的混乱积累了大量的汽车金融风险。

目前，许多互联网汽车金融平台过分追求贷款的规模和速度，不仅迅速抢占市场份额，还冲击了传统汽车金融公司。市场不良性竞争导致内部管理和风险控制要求降低，意识淡薄助长了违规事件的发生。

一些分析师指出，由于汽车金融的特殊性，信贷涉及到许多主体，如制造商、经销商、消费金融机构和客户。客户既是汽车消费者又是信贷借款人，他们的监管更为复杂。

自2018年以来，汽车金融领域的监管力度不断加大，呈现出常态化趋势。近日，中国保险监督管理委员会发布了《关于开展巩固治理混乱成果、推进合规建设工作的通知》(以下简称《通知》)。针对汽车金融公司，《通知》提出了公司治理、资产质量和业务运营三个甄别问题，重点关注贷款“三查”制度落实不到位、违规收费、不正当收费、消费者个人信息披露、经销商贷后管理不到位等问题。，严格排查潜在风险，持续推进重点领域和风险混乱整改。

监管机构加大了对汽车金融公司的处罚力度。一方面，他们已经对当前复杂的市场状况发出了警告，监管更加严格的趋势将继续正常化；另一方面，也对汽车金融公司的合规经营提出了更严格的要求。

巩固合规性的内部和外部发展

目前，汽车金融业务存在的问题依然突出。在互联网等技术的介入下，整个汽车金融行业出现了信用风险、欺诈风险、暴力收集、恶意信息、金融消费者保护等问题。

虽然罚单数量、单罚单金额和被处罚的公司数量都是三年来最高的，但与其他更激进的互联网汽车金融平台相比，汽车金融公司在发展过程中总体合规，监管政策基本到位，对未来发展目标有明确的规划。

在汽车行业传统业务面临压力、新监管规定陆续出台的背景下，汽车金融公司仍需进一步把握经济、金融和汽车的市场形势，找到自身转型发展的位置和路径，实现创新与发展、合规与安全的平衡。

新技术给金融业带来新机遇，金融服务质量和效率不断提高。同时，汽车金融消费者的选择趋于多元化，这不仅对汽车金融业务提出了新的要求，也给汽车金融公司在风险控制和合规应用过程中的内部控制管理带来了挑战。

坚持是合规的关键。为确保业务合规，防范风险问题的发生，汽车金融必须不断完善公司治理和内部控制体系，构建全面有效的风险管理体系，积极寻求防范创新风险、稳定管理体系的技术和手段，推动机构及时识别和监控内外部风险，及时发现和解决问题。