点燃汽车金融新引擎 微贷网荣膺“2018数字金融公司30强”等两项大奖

本篇文章2463字，读完约6分钟

作为中国汽车贷款的领导者、汽车信贷模式的先驱和汽车金融的早期采用者，小额贷款网络于今年11月在纽约证券交易所成功上市，用创新的产品和服务弥补了传统金融空的不足。

经过七年的努力，小额贷款网络依靠数字授权行业建立了汽车贷款行业标准；以科技赋权普惠，服务小微用户，每一步都力求稳健，在汽车金融领域不断努力，在《投资者新闻》的“2018数字金融年度公告牌”中脱颖而出，荣获“2018中国数字金融30强”和“2018数字金融包容性奖”。

车代一号科技股票

盛宴下两“靴”的收入

根据招股说明书中奥利弗·怀曼(oliver wyman)的报告，小额贷款网络在中国汽车贷款市场中处于领先地位，市场份额高达35%，远远超过行业总市场份额的第二至第十位。

从2014年浙商创投牵头的a+轮融资，到2015年深交所上市公司汉德裕友牵头的B轮融资，再到2016年之前阿里巴巴集团总裁卫哲创立的嘉鱼基金牵头的C轮融资，其稳健的实力使其获得了资本的关注和认可。

2016年、2017年和2018年1-9月小额信贷网络非gaap净利润分别为3.23亿元、5.16亿元和5.78亿元，盈利稳定增长。但2018年1-9月净利润超过2017年全年水平，小额贷款网络运营能力较强，未受行业动荡明显影响。

小额信贷网络目前的产品分为汽车贷款产品和非汽车贷款产品，其中汽车贷款服务占2018年上半年的80.1%。从单一的汽车贷款产品到以汽车贷款为核心的汽车金融价值链中各种产品和服务的集合，小额信贷网络逐渐构建了一套基于小额金融服务的商业生态系统。2018年上半年，小额信贷网络在线活跃投资者人数达到52.1万人，几乎相当于2017年全年活跃投资者人数，比2017年上半年增长56.46%。

根据行业分析报告，预计2022年中国汽车贷款行业将达到1.617万亿元人民币。在这样一个快速发展的行业中，小额信贷网的线上线下一体化商业模式已经建立了很高的行业壁垒。

数字授权风险控制引领行业标准

不难看出，在商业基础和多元化的背后是技术创新的多层环节。作为中国最大的汽车贷款网上贷款平台，小额贷款网自2011年成立之初就启动了汽车贷款模式，不仅成为汽车贷款产品标准化的先锋和标准制定者，也是中国汽车贷款风险控制的领导者。

近年来，虽然大数据风险控制在汽车金融行业得到了广泛应用，但普通的风险控制只在审批过程中发挥作用，无法应对漫长的离线流程、频繁的操作风险和道德风险，从而将在线模式与离线手工环节分离开来。

然而，经过七年的不懈努力和坚持，小额信贷网创新开发了“抵押登记+gps系统”的项目设计，并制定了一套行之有效的行业标准。从0到1，中国汽车贷款的行业标准已经比较完善。

在过去七年数据积累和筛选的基础上，小额信贷网率先应用科技改造信贷流程，建立了以“人+车”双数据核心驱动的综合智能决策森林风险控制系统。通过人车多维数据的行为评论模型，跳出了对抓取和爬行信息的依赖，建立了用户不敏感的风险控制模型，从而实现了定价和配额的自动决策。同时，将自动风险预警信息与线下人工风险的调查和干预相结合，使风险控制系统更加严密有效。

在此基础上，小额信贷网还推出了一款数据产品“博乐芬”，其重点是出口数据挖掘和大数据信用风险控制能力。它可以识别各种客户的信用状况，识别结果准确有效，并可根据用户需求定制。据报道，“博乐分”可广泛用于许多商业场景，如汽车消费分期贷款，汽车抵押贷款，信用贷款等。，为客户提供标准化的信用评分，并根据客户需求定制模型，可用于客户准入、贷款额度和定价、贷款审核等环节。

投资者新闻了解到，面对未来大数据的应用和日益标准化、谨慎化的局面，为了重新获得与用户直接接触的价值，小额信贷网正与业内两家领先的人工智能公司联合开发智能视频面对面审核系统，使用机器代替人工，使用自然语言对话，通过构建第三方数据接口和知识库量化信息，形成新的数据维度并将其纳入风险控制系统。

金融服务实体

关注小微客户的痛点

特别值得注意的是，小额信贷网络服务的190多万借款人中，90%以上是中小企业和个人，他们贷款的真正原因有70%是为了周转业务和支付工资的需要。

根据国家统计局的最新指标，我国约有2800万小微企业法人和6200万个体工商户，占市场主体的90%以上。2017年，小微企业贡献了中国60%以上的gdp、50%以上的税收和80%以上的就业。然而，它们长期以来面临着融资渠道有限、信贷覆盖率低和贷款审批困难等困难。根据2018年上半年的运营报告，其汽车贷款产品的平均贷款额为6.4万元，平均贷款期限为4.7个月。毫无疑问，低门槛、灵活期限和便利性是小微企业外部融资的重要补充。

由于车贷资产的深度培育和强大的数字金融能力，小额贷款网络在为小微用户服务的同时，近年来不仅业务规模和利润稳步增长，而且逾期率明显优于行业内其他平台。截至2018年上半年，小额信贷网络m3逾期率保持在0.6%至0.8%之间。

与此同时，在汽车贷款2.0和金融泛化的时代，小额信贷网络不断加大科技投入。招股说明书显示，2018年上半年，小额贷款网络研发支出为6700万元，同比增长97.20%。2017年，小额信贷网络研发支出1.01亿元，同比增长79.84%。R&D的费用主要包括技术基础设施升级等。，从而进一步提高小额信贷网络的运营效率，改善用户体验，从而增强平台未来的盈利能力。

自2018年以来，小额信贷网络组织了标准化2.0升级项目，创建了客户、产品、管理和员工四个网上平台。不仅如此，4月份，“一费制”收费方式在全国范围内启动，收费细则和标准在全国范围内统一；加强信息披露，通过用户会议、高管直播和中国投资监管委员会外部监管部门的自我监督，重塑用户和市场信心。

对此，小额信贷网向《投资者新闻》表示，将继续在合规的基础上规范运作，规划和升级小微企业多层次金融产品服务体系，打造网上、科学、智能的发展之路，延伸平台小额金融服务链，成为汽车金融的综合服务提供商。(思考金融产生了)■