消费与财富管理为两大发力点

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我们的记者李沛

在第四次产业革命的背景下，作为技术与金融高度融合的重要产物，金融技术一经出现就席卷全球，并迅速改变了金融业现有的商业模式，引起了各方的关注。对于金融企业来说，应用和发展金融技术是大势所趋。

延续近年来的快速发展趋势，2019年，金融与技术的联系更加紧密，金融机构数字化转型加快，金融技术进入“深水地带”。监管技术和资产管理技术应运而生，财富管理、消费金融、反欺诈、客户管理和风险防控等领域的创新更加多元化。

中信信托信息技术部总经理高航表示，金融技术正在改变金融企业目前的业务模式、服务模式、营销模式、风险控制模式和运营模式。未来，流量、数据和算法将成为金融企业的另一个核心竞争力，积极拥抱金融技术的金融机构将拥有更大的竞争优势。因此，国内外的金融企业都加大了对金融技术的投入，努力在未来的金融技术大战中抓住机遇。

金融技术的优势越来越突出，已经成为引领金融业未来发展的重要环节。从金融技术的应用来看，信托业起步晚于商业银行、保险公司、证券公司等其他金融机构，近两三年来形成了较为精确的战略布局。例如，五矿信托在2017年提出了“双核驱动”的核心战略，并首次将金融技术的深度应用列为公司层面的长期战略。另一个例子是中融信托近年来的发展目标“使财富管理更简单、更人性化、更科学”。

然而，由于行业的特点，传统的信托业务主要面向大型企业，信托公司缺乏线下和流程优势，这在一定程度上限制了技术的发展。在金融技术最基础的数据层面，目前主要依靠业务数据，但客户数量远远小于银行、保险公司和证券公司，因此在金融技术的探索上存在一些不足。

尽管存在这些限制，信托公司仍会根据业务场景和实际需求，通过金融技术积极探索和尝试解决业务中的棘手问题。目前，行业内许多信托公司已经从消费金融、财富管理、营销管理、小额信贷、客户服务等方面进入市场。，铺设了金融技术，增加了金融技术的投资，并在短时间内实现了快速发展。从中信信托在金融技术方面的相关投资来看，年均投资额已经达到1000万元左右，并且还在不断增加。

随着更多的资本投入，信托公司金融技术发展的步伐逐渐加快。信托公司在不断升级信息系统、改进内部控制操作流程、巩固金融技术的网络和设施基础的同时，利用大数据、人工智能等技术手段分析客户差异化需求，勾勒和定位用户形象，为客户提供更加准确和个性化的产品和服务。

可以看出，在业务层面，消费和理财是信托公司金融技术研究所发展的两个关键领域，投入的资源比例也很高。

你为什么选择从消费金融和财富管理开始？据五矿信托相关人士介绍，理财和消费金融属于资本侧和资产侧的零售业务，一般具有风险分散、利润稳定、反周期能力强的特点，可以抵消宏观经济波动对传统信托业务的影响，为公司带来稳定的收入来源。从另一个角度来看，由于零售业务的客户数量多、需求多样，它严重依赖金融技术的支持。通过科技手段改善客户体验，降低运营成本，增强客户粘性，是做大做强零售业务的关键。

从技术研发到实践，大数据、人工智能、云计算等技术在上述两个领域都取得了初步成功。

在消费金融方面，以中融信托为例，公司专门构建了“天讯”消费金融技术体系，支持贷前、贷中、贷后管理和信用信息对接服务。此外，中融信托还与第三方智能风险控制和分析决策服务提供商——通盾科技达成合作，共同构建满足业务需求的定制模型和风险控制策略。

在财富管理方面，中融信托、外贸信托等信托公司开发了移动应用，为客户提供方便、快捷、简单、实用、功能完善的移动客户端，方便财富客户享受更高效的服务。同时，信托公司可以积累数据，了解用户的理财需求。

不仅如此，信托公司还在金融技术最具优势的风险管理方面进行了积极布局。例如，中信信托在各种在线场景中引入了人脸识别、人脸比较、身份证/银行卡信息识别、业务信息验证等技术手段，提高了客户互动体验和业务信息审核效率。同时，还引入了多层次、多维度的信息安全机制，以更好地防止客户信息的泄露。

但是，需要注意的是，虽然近两年来信托公司的金融技术发展迅速，但仍存在一些问题，如整体起步较晚，实践中人力配置不足，技术研发缺乏独立控制，依赖外部it供应商，it架构的规划和管理水平不够，部分信托公司在金融技术的应用上相对被动。

高坦言，信托业与银行、证券、保险在金融技术发展上还有很大差距，仍需迎头赶上。在这个过程中，有很多困难，也有很多制约金融科技发展的因素，如观念、投资、人才等。

对此，他认为，从目前行业的it成熟度出发，信托公司应积极寻求变革，应用金融技术改变it交付能力，实现从“紧急使用优先”到“统筹规划”的转变，从“依靠外部收购”到“自主控制”的转变，从“被动应对”到“主动推广”的转变，从而充分发挥信息技术的业务支撑和引领作用。

实践证明，金融技术与任何金融形式的融合，都要求行业内的机构在充分了解行业发展趋势和自身战略、管理理念、展示方向的基础上，进行有针对性的技术研发和应用。我们不仅要依靠企业，更要凝聚内外部力量，与同行和科技企业互相学习，取长补短，建立和应用金融技术体系，付诸行动。

一些信托人士还提到，在随后的公开发行信托逐步发展起来之后，所有信托公司都应该注意数据的积累，为后续金融技术的应用打下良好的基础。