美联储“插足”支付市场

本篇文章2471字，读完约6分钟

据路透社报道，最近，美联储计划开发一个名为“fednow”的支付系统，预计将于2023年或2024年推出。

目前，美联储的自动清算系统主要处理小额和批量支付，如工资支付和个人账单偿还。但是，系统需要几天时间来完成从交易确认到资金转账的交易，并且在周末不运行。

新的即时支付系统提供更快、更安全的货币兑换，并支持24小时实时支付、存款和转账。每笔交易的金额高达25，000美元。此外，新系统将覆盖美国所有社区和所有规模的银行，包括农村和偏远地区的一些银行，并促进这些地区快速支付服务的发展。

事实上，早在2017年，由包括花旗集团、摩根大通和美国银行在内的大型银行组成的行业集团清算所支付公司就投资并建立了自己的实时支付系统，该系统现在覆盖了大约50%的美国账户，并承诺贴现票据。

美联储表示，私营部门无法为全国1万多家银行提供公平的准入服务。新系统的开发将为市场提供“第二选择”，降低成本，提高效率，降低金融系统的脆弱性。

中小型银行欢欣鼓舞

美联储的这一决定得到了小银行的支持。小银行没有加入清算所的支付系统，因为它们希望美联储推出类似的服务，而不是由它们的直接竞争对手来运营，这样它们就可以花很多钱来升级技术或找到第三方承包商来连接两个不兼容的系统。

据《华尔街日报》报道，自2013年以来，美联储一直在讨论加快推出即时支付系统的问题。尽管美联储没有公开声明哪些机构应该开发即时支付系统，但在2015年，美联储成立了一个工作组，从私营部门收集技术建议。

2018年10月，美联储询问公众是否应该建立一个即时电子支付系统，与票据交换所系统竞争。根据民意调查，90%的受访者支持这项建议。

小银行、零售商和一些科技公司是这项政策的主要支持者。美国偏远地区的一些小银行由于自身的限制无法使用现有的即时支付系统。此外，小银行也担心大银行最终会在支付系统行业形成垄断。

新系统的出现也可能改变支付方式的发展，零售商从中受益，借记卡公司可能受损。

对于沃尔玛和塔吉特(仅次于沃尔玛的第二大零售集团)来说，如果消费者使用维萨卡或万事达卡等借记卡购物，商家不仅要等一到三天才能拿到钱，还要支付一定的服务费。美联储(Federal Reserve)的新支付系统为消费者和企业提供了其他支付选择，就像Target发行的红卡一样，可以直接从用户绑定的银行账户中扣除费用，并提供5%的折扣。

“尽管美国在实时支付方面远远落后于其他国家，但美联储一直在为银行提供支付服务。”美联储主席鲍威尔在此前的新闻发布会上表示，在许多领域，美联储与私营部门运营商合作，因此支付系统也可以由政府和私营部门运营。

美国联邦储备委员会(Federal Reserve)主席莱尔布雷纳德(Lael brainard)在一次讲话中表示，“每个人都应该享受即时、安全的支付服务，每个银行都应该有同样的机会提供这种服务。”

大型银行强烈反对

“事实证明，无论是支票交易、自动清算系统、借记卡还是电汇服务，任何美国私人提供商的支付系统都无法覆盖全国。”美联储主席莱尔·布雷纳德(Lael brainard)表示:“如果建立了一个可以在全国推广的即时支付系统或类似基础设施，那么单一的私营部门将面临重大挑战。”

据报道，美联储开发的新系统将对大型银行建立的支付系统产生直接影响。目前，包括花旗集团、美国银行和摩根大通在内的许多银行已经在实时支付系统上投资了10亿美元。因此，美国大银行游说阻止美联储开发新系统。

这些银行担心，它们的私人支付系统无法与政府系统竞争，也无法降低市场价格。根据法律，美联储不寻求利润，而是向使用其服务的银行收取费用。在这种情况下，大银行担心美联储会用折扣抢客户，然后银行不得不提供折扣来留住客户。

目前，国会两党都在要求美联储解释其计划背后的原因。参议员汤姆.提利斯说，这可能是政府和企业之间的竞争，也可能是收购。

此外，大型银行还表示，新系统可能会推迟目前广泛使用的即时支付，因为数千家金融机构可能会等待美联储推出新技术，而不是连接到现有网络。

“我们认为这没有任何意义。”票据交换所高级副总裁史蒂夫莱福德(Steve ledford)表示:“如果美联储决定推出自己的系统，那只会推迟向所有人提供快速支付的机会。”

美联储金融监管副主席兰德尔·夸尔斯也反对这一决定。他表示:“我认为美联储没有理由进入这一领域，私营企业的竞争更有利于创新。”

大型银行还表示，在开发即时支付系统时，它们并不指望美联储会与之竞争。

被指控干涉私营经济

除了大银行的反对，美联储还面临三个问题:网络系统的互操作性和兼容性、科技公司的竞争以及对私营经济的干预。

在兼容性方面，结算所表示，如果两个支付系统同时运行，两个支付系统将更难兼容。在7月份的国会听证会上，当被问及兼容性问题时，鲍威尔说，美联储“需要努力工作，至少要让它运转起来。”他补充道，“这可能并不完美。”

银行业还将面临来自传统金融体系之外的其他支付技术的竞争。例如，微软推出了基于star的ibm区块链世界线，facebook推出了libra数字现金，它几乎可以以零成本和极快的速度完成支付。

在上个月举行的两次国会听证会上，一些议员呼吁美联储建立一个实时支付系统，而不是依靠facebook开发的网络。

另一个潜在的担忧是美联储干预私人经济。《华尔街日报》评论称，美联储是“双重标准”。一方面，它希望保持独立，不希望受到政治干预；另一方面，它想干涉私营经济。

1980年的《货币控制法》允许美联储只有在“其他供应商不能提供合理、公平和有效的服务”的情况下才发展支付服务。在美国，即时支付和转账等服务可以从第三方支付平台paypal、venmo、zelle和mastercard发送到票据交换所的rtp系统实现。显然，美联储没有达到这个标准。

《华尔街日报》称，如果美联储违反法律，任何人都有权提起诉讼。如果美联储官员不想让政客起诉他们，美联储应该履行其货币政策和银行安全的核心使命，而不是与私人银行进行不必要的竞争。