保险业高质量发展需开拓蓝海市场

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鉴于汽车保险市场的混乱，监管不断升级。最近，据报道，中国银行业监督管理委员会最近向各银保监管局发出了一封信，明确表示银保监管局可以采取监管措施，停止对地级及以下相关保险机构使用车险条款和费率。

中国保险市场趋于完全竞争，这明显体现在汽车保险市场。正是由于高度的市场化和商业化，追求规模和市场份额成为许多中小企业的目标。在汽车保险等竞争激烈的细分市场，恶性竞争和价格战很容易引发，各种违规行为也层出不穷。

今年以来，中国保监会不断加强对车险市场的监管，包括严格禁止财产保险公司为投保人提供额外利益、加强渠道管理、专项整治4s店捆绑保险等。从监管措施的不断升级，我们可以看到，目前的汽车保险市场仍然混乱。对于长期以来被称为“红海”的汽车保险市场来说，激烈的市场竞争是许多保险公司采取非法手段获取市场份额的重要原因。

今年上半年，不仅车险保费增速放缓，而且上市保险公司车险费用大幅下降，表明车险市场增长乏力，发展潜力下降。相比之下，健康保险、农业保险和责任保险等非汽车保险业务增长强劲。

值得注意的是，今年前7个月，车险保费收入占财产保险公司保费总收入的比重已降至59.68%。自1980年财产保险恢复营业以来，随着改革开放后家庭资产的增长，机动车辆已成为家庭资产的重要组成部分，使机动车辆保险成为中国财产保险的重要组成部分。自2004年以来，机动车辆保险长期占据中国财产保险市场三分之二以上的份额。

汽车保险市场份额的下降无疑是中国保险市场结构变化的一个重要标志。新车销量的下降和商用车的推广减缓了汽车保险市场的发展。对于许多专注于汽车保险的中小型财产保险公司来说，他们将面临严峻的市场考验和挑战，寻找新的蓝海市场是唯一的突破口。

事实上，非汽车保险业务的大幅增长已经反映出财产保险公司已经开始转变布局。本质上，保险是一种风险分担机制。随着行业的高度成熟和市场的发展，对保险的需求会越来越大，对保险产品创新的需求水平也会越来越高。这也可以从中国保险业的产品创新过程中看出，从最初的单一财产保险和人身保险的产品形式，到责任保险、保证保险、农业保险和巨灾保险。

在这样的市场逻辑下，一些明显的蓝海市场已经出现。例如，随着“健康中国”战略的实施，开拓了空市场的健康保险有了明显的增长，并有望很快超过汽车保险成为第二大保险。随着农村振兴和扶贫战略的实施，近年来农业保险开始发展。专业健康保险公司和专业农业保险公司的出现和发展也证实了这些保险蓝海市场的潜力。近两年来，沿海地区持续的台风灾害也引发了人们对巨灾保险的认识和需求。

从整个保险业的角度来看，虽然寿险行业的转型和车险市场的改革将使中小保险企业面临一个艰难的转型痛苦过程，但良好的经济基本面、庞大的人口基数以及整个经济、社会和家庭居民风险管理需求的增加将对保险业的发展带来长期的积极影响。此外，制度框架的逐步完善和严格监管使保险市场的竞争环境更加规范、公平和透明。一方面，保险公司需要改变原有的“追求规模”的发展模式；另一方面，他们需要在蓝海市场精耕细作，以便化挑战为机遇。

找到并开发一个新的蓝海市场并不容易。保险担保的功能与公司经营的盈利目标之间存在一定的冲突。新产品和服务的推出要求保险公司进一步提高专业管理水平。农业保险、巨灾保险等“准政策性”保险的拓展，需要政府部门通过金融支持引导，创造良好的外部政策环境。

此外，“蓝海”的含义还包括深化市场。例如，虽然业界普遍认为目前是汽车保险的困难时期，但许多市场参与者认为汽车保险的市场价值尚未得到深入挖掘。目前，大多数保险产品同质化严重，缺乏差异化和市场细分，市场价值在空厅得到了深度挖掘。但是，一些大型保险公司通过技术赋权，一方面提高了汽车保险服务的体验和质量，另一方面提高了效率，降低了成本，并且仍然取得了良好的效果。例如，平安在中国的汽车保险业务通过机器人实现了90%的自动报价，改善了计费流程的体验。个人车险业务实现了整个计费流程的95%在一分钟内完成，效率提高了80%。这也使得今年上半年平安汽车保险业务的原始保费收入同比增长9.0%。