个人消费信用贷款风险防控策略

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构建联合收集机制。进一步建立多层次、全方位的催收和处置渠道，追查个人有效财产线索，通过律师催收函、诉讼促谈等方式对借款人施加足够的压力。表现出对违约客户实现风险控制措施的积极态度，增加客户违约成本，降低客户违约动机，提高银行资产质量管理的力度和硬度。争取公安部门、税务部门、房地产登记部门和银行业协会的支持，积极打击逃废债务，沟通交易税费减免，办理业务重组抵押登记，在银行业协会指导下落实维权措施。

随着金融技术的发展，银行之间的竞争越来越激烈和同质化。为了应对横向竞争和金融脱媒，商业银行致力于发展零售业务，抢占优质客户资源，尤其是个人网上信用贷款业务。由于个人信用贷款市场发展迅速，准入门槛低，审查效率高，贷款规模的快速扩张给商业银行带来了可观的利润，但也在一定程度上增加了商业银行面临的客户违约风险。如何准确识别风险因素，从准入源头筛选出个人优质客户，是商业银行迫切需要解决的问题。

建立基于个人信用风险的差异化模型

(a)预设门槛标准。在考虑基准利率和贷款资本成本的基础上，应充分考虑同一地区其他金融机构的风险溢价、风险处置成本和定价，并提前设定模型评估的门槛标准。首先，个人消费信贷从产品、平台和项目层面进行额度管理。应限制每种产品的总规模和单个家庭的配额，以避免风险过度集中。其次，应根据客户的风险水平进一步细分单户信用额度，单户信用额度的计算应注意与客户的需求和还款能力相匹配，避免过度授信。第三，我们应该对逾期贷款和不良贷款设定容忍度。在预测不良贷款时，要计算数据，充分考虑业务增长、额度控制调整、逾期贷款转为不良贷款等因素。

(二)采用差异化定价模式。银行在对个人消费信贷贷款定价时，应考虑基准利率和贷款资本成本、借款人的风险溢价、风险处置成本以及同一地区其他金融机构的定价情况，逐步实现基于客户信用风险水平的差异化定价。首先，基于历史客户信息、应用信息、业务信息、交易信息等数据，建立统计模型，根据模型确定的记分卡对贷款进行评分，通过评分预测贷款的好与坏趋势，评估贷款的信用风险，为信贷行为决策提供依据。二是以基准利率为基础，根据借款人的贷款期限、金额和信用状况，设定不同的利率波动水平，结合信用贷款的安全性、盈利性、市场需求和同业状况以及个人客户更重要的信用评级体系，综合确定各种信用贷款产品的具体利率定价。第三，建议贷款前评估影响借款人违约的因素，如性别、年龄、婚姻状况、住房状况、受教育程度、职称等级、行业性质、职位等级、月公积金水平、贷款金额、贷款用途等。对于更有可能违约的借款人，通常会收取更高的利率来弥补风险成本。

深化全过程的整体风险规划和控制

(1)严格控制客户准入风险。贷款前，信贷账户经理必须强调“客户来源”、“背景调查”和“还款能力审查”。一是明确和规范信贷客户的来源渠道，检查其背后是否存在难以发现的核心风险，如投资困难、其他银行的压缩和退出、民间借贷矿山、担保风险、个人道德不良等。审慎介入房地产中介和通过点对点公共渠道引入的客户，严格控制社会资本中介和点对点账户经理引入的个人贷款客户。第二，“背景调查”的内容应核实、调查和确认各种非财务信息，如个人信用状况、财务实力、不良习惯、真实业务、资金链、担保圈、社会活动圈、主要投资和损益、同业信贷态度、通过各种外部渠道的民间融资等。三是严格检查借款人还款能力的准入门槛，加强对借款人收入证明、纳税证明、银行卡流量等材料的审核，通过交叉验证，验证借款人申请材料的真实性和收入的合理性。对于弥补还款来源、超出还款能力的借款人，严禁放宽准入条件，真正控制源头风险。

(2)加强重点领域全过程风险监控。进一步推进个人消费信贷全过程信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、监控和评估。一是信贷人员要综合运用各种内外信息查询工具，严格控制贷款审查。信贷人员必须充分利用好“七大武器”，包括各市县房地产抵押登记查询系统、人民法院不可信赖执行人名单数据库、市级各级法院被告人账户信息查询记录、风险信息网(涉诉信息)、中国人民银行信贷信息系统、银行内部信贷系统预警信息、全国综合信息服务平台，明确制定查询、上传、审核的工作流程和要求。二是贷后信贷人员要突出“先还款监控”，通过客户的资金流了解和分析客户的保证金来源、贷款资金流和当前交易对手，通过跟踪检查大额信贷贷款的资金流，避免资金流入股市等高风险行业，及时预警和应对信用恶化带来的潜在风险，提高个人消费贷款业务贷后风险管理水平。第三，加强贷后监管。通过现场检查，注重风险防控；通过对重点业务品种和重点监控客户的现场检查，掌握客户真实情况，防范信贷业务风险。一旦发现挪用贷款资金、借款人参与民间借贷、诉讼等重大风险信号，将根据法律法规，立即采取暂停提款、宣布贷款提前到期、诉讼保全等有效措施，并通过积极管理在初期化解风险。

(3)加强与合作机构的网上业务合作。实施金融科技战略，促进网上贷款业务持续健康发展，平衡风险控制与业务发展的关系。一是加强合作机构准入管理。数据合作伙伴等合作机构需要提供通过合法渠道获得的有效风险数据，并满足身份验证、贷款调查、风险评估和信用审查的要求，包括客户原始信息数据等。二是识别、防范和控制网上贷款业务的各种法律风险点。特别是客户身份识别和认证的有效性、数据信息采集和传输的合规性和安全性、电子合同签署和数据保存的有效性、合同签署条款的完整性和可操作性、风险缓释措施的有效性、反洗钱措施的具体实施等关键环节。，确保网上贷款业务符合法律法规，风险可控。第三，持续监控合作机构。负责风险缓释的合作机构应符合一般信用担保人贷后检查的相关要求。发现合作组织经营存在重大风险，不能履行约定责任的，应当立即停业，进行风险调查。

优化信贷风险管理手段

(一)加强信用保险模式的运用。根据借款人的实际情况，要求资质较差的借款人提供信用保险作为保证，以确保银行信贷资金的安全。一是每年对合作保险公司的经营状况、担保能力和产品整体运营情况进行审核，确定合作额度，各分行在合作额度内办理保险担保贷款业务。二是强化信用保险风险流程。明确银行平台与保险公司平台对接的业务操作流程，明确各操作环节的要求。第三，了解客户及其交易目的和性质，认真检查异常交易，如确认为可疑交易，暂停额度或提前收回贷款。

(2)建立大数据技术风险管理机制。首先，利用大数据的信用信息来判断风险控制的方式。首先，利用政府部门持有的企业和自然人的公开信用记录，包括优良记录、不良记录、行政处罚、行政许可、奖励等。在最高人民法院、国家发展和改革委员会、财政部、环境保护部、农业部、国家税务总局、国家安全监管总局、中国证监会等部门筛选和查询违法案件当事人名单，并判断风险控制方式的选择。其次，利用客户的基本系统信息、资产信息、交易信息、账户信息、历史服务记录等数据，分析客户的风险偏好，判断是采用在线还是离线风险控制方式。第三，充分考虑客户的生命周期，在成长期、成熟期和衰退期对不同类型的客户选择不同的担保方式或纯信用，或者考虑引入一个基于信用的资质更好的担保机构，实现线下风险分担。

第二，提高交易技术，确保交易安全。首先，通过添加防火墙、病毒防控技术、加密和入侵检测、防御和认证方法，依靠vpn独特的新技术来识别客户身份并添加数字签名。二是在相关发证部门对客户的产权证进行网上验证，在现场平台上公布其真实性和用途，并添加时间戳追踪其来源，确保其唯一性。三是严格控制网上交易资金，跟踪控制每只基金的去向，资金收付采用分布式记账和时间戳，并进行定位，确保每笔资金流向的真实性，在收支环境发生变化时发出实时预警，并寻求企业确认。

第三，深入分析数据特征，分类制定预警规则。通过研究数据变化与风险变化的相关性，定位关键指标，制定预警规则，主要有两类:一类是借款人的性别、年龄、婚姻状况、住房状况、受教育程度、职称级别、行业性质、工作级别、月公积金水平、贷款金额、贷款用途等数据的异常同比和逐月波动。另一种是客户的异常行为，包括欠税、罚款、异常融资等。根据数据波动和异常行为的严重程度，生成不同级别的预警信号，每季度进行回顾性分析并动态优化。

(三)制定有效的坏账收缴政策。首先，进行独立收集。及时报告风险处置信息，采取包括(但不限于)诉讼和诉前保全等措施，努力将损失降至最低。通过在信用记录中包含个人违约信息、在不可信任人员名单中包含严重违约信息、在媒体中及时合法地发布违约信息等。，我们将每月对潜在风险客户和资金拖欠情况进行一次真实的调查，提前介入，定期通知客户提前准备资金，配合银行完成收账工作，帮助个人信贷客户树立按期还贷付息的理念。二是建立联合收集机制。进一步建立多层次、全方位的催收和处置渠道，追查个人有效财产线索，通过律师催收函、诉讼促谈等方式对借款人施加足够的压力。表现出对违约客户实现风险控制措施的积极态度，增加客户违约成本，降低客户违约动机，提高银行资产质量管理的力度和硬度。争取公安部门、税务部门、房地产登记部门和银行业协会的支持，积极打击逃废债务，沟通交易税费减免，办理业务重组抵押登记，在银行业协会指导下落实维权措施。三是创新采集方式。积极与上级管理单位和监管单位沟通协调，综合运用再融资、展期、打包处置、收益权转让、风险代理等措施，集中处置不良贷款，有效化解信用风险，提高资产质量。

(作者是华夏银行无锡分行行长)