扭转12年半亏损局面 交强险经营与道路安全进入良性循环

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我们的记者傅秋实

经过12年半的运营，2018年跨境交通保险运营利润首次突破100亿元，达到122亿元，直接扭转了12年半的亏损局面。

七家公司占该行业利润的85%

2007年以来，跨境保险累计承保利润为-508亿元，承保利润率为-3.7%；投资收益559亿元，投资回报率4.1%。营业利润51亿元，营业利润率0.4%。

2018年，上述数据加速向好的方向发展:跨境保险承保利润51亿元，承保利润率达到2.6%；投资收益71亿元，投资回报率3.6%。营业利润122亿元，营业利润率6.2%。

可以说，随着安全和服务功能的进一步发展以及公众获取感和满意度的不断提高，交通保险管理得到了不断优化。

尽管整个行业已经为交通保险进行了优化，但公司的盈利能力却大相径庭。据英国《金融时报》记者统计，2018年，在66家从事交通保险的公司中，有40家盈利，26家亏损。营业利润最高的7家财产保险公司分别是PICC P&C保险、平安财产保险、中国人寿保险、阳光财产保险、迪达财产保险、中国财产保险和CPIC财产保险，营业利润分别为28.95亿元、27.51亿元、11.08亿元、10.27亿元、9.5亿元、8.55亿元和8.25亿元。这七家公司的营业利润占整个行业的85%。

汽车保险市场的马太效应在交通保险中更为突出。9家年保费超过30亿元人民币的公司全部实现盈利，而27家年保费低于2亿元人民币的公司只有37%实现盈利。

促进交通安全的改善

从各公司发布的精算报告中不难看出，支付高额保险发挥了费率的杠杆作用，并逐渐促进了交通安全的改善。

2007年6月，原中国保监会发布的《机动车交通事故强制保险费率浮动暂行办法》规定，除摩托车和拖拉机外，自2007年7月1日起实行费率浮动机制。此后，强制保险的费率正式与道路交通事故挂钩，最高贴现率为30%。

根据各公司的数据，跨境保险的保费折扣水平逐年上升。平安财险保费折扣从2009年的14.8%逐年上升，到2018年达到18.6%；PICC·P&C从2009年的13.5%上升到2018年的18.7%；CPIC财产保险从2009年的15%增长到2018年的19%。

保费折扣水平的提高反映了道路交通事故的逐渐减少。"通过保险费率调整机制的杠杆作用，风险发生的频率一直在下降."据中国交通保险工作小组保险协会专家介绍，2018年，中国交通保险风险发生率为11.6%，比上年下降0.5个百分点，近六年来持续下降，促进了交通安全的持续改善。

道路交通环境日益改善，事故率持续下降，尤其是涉及死亡的伤残事故率。

可以说，道路交通环境与车险管理之间已经形成了良性循环:较低的车险保费吸引司机形成更好的驾驶习惯，更好的驾驶习惯使道路交通环境更加安全，而更安全的交通环境也使车险风险降低。

然而，尽管风险承担率逐年下降，但由于医疗费用和伤害赔偿标准的提高，交通保险案件的平均赔偿额却逐年增加。例如，平安财产保险从2009年的3834元涨到2018年的4787元；太保财产保险从2009年的4059元涨到4360元；中国人寿保险从2009年的人民币4，871元增至2018年的人民币5，820元。

总的来说，主要财产保险公司的平均赔偿额逐年增加，尤其是近年来。然而，也有例外。PICC P&C 2018年平均赔偿金额为4096元，2017年为4174元。

对此，PICC P&C保险精算报告解释称，主要与过去两年在核保和理赔方面采取的措施有关:一是大力发展分散化的个人业务，反映出家庭用汽车保险业务比重持续上升，2018年达到65.6%，比2015年增长近6个百分点。与商用卡车等大型汽车业务相比，家庭用车的保险赔偿较低。二是人身损害赔偿案件的管理有所增加，在一定程度上减少了程序性索赔的漏洞，平均赔偿案件有所改善。

今年的付款将略有增加

关于2019年跨境保险的赔偿情况，多家财产保险公司的跨境保险精算报告认为，在有利因素和不利因素的共同影响下，跨境保险的赔偿金额将稳步小幅增加。

“消费水平的提高、技术创新下汽车零部件和医疗服务价格的上涨、诉讼案件的激增、城乡人身伤害赔偿标准差距的进一步缩小等外部因素将导致死亡伤残、医疗费用和财产损失赔偿标准的不断提高，这将进一步加大公司的保险赔付成本压力。”平安财产保险精算报告也强调:“我们认为，人身伤害费用的提高，特别是死亡和伤残的赔偿标准，对支付保险费用的增加有重大影响。”

此外，中国交通保险工作小组保险协会的专家向英国《金融时报》表示，城乡居民人身伤害统一赔偿标准将对交通保险和商业汽车保险业务产生深远影响。

2019年4月15日，国务院发布了《关于建立和完善城乡一体化发展体制、机制和政策体系的意见》，明确提出了“改革人身损害赔偿制度，统一城乡居民赔偿标准”的要求。9月，最高人民法院发布《关于授权城乡统一人身损害赔偿标准的通知》，授权并要求各高级人民法院今年开展辖区内统一城乡居民人身损害赔偿纠纷赔偿标准试点工作。

据记者了解，目前，陕西省已经明确统一了城乡居民机动车事故的赔偿标准。“机动车事故责任纠纷案件中，受害人的居住地或者经常居住地、收入来源等因素不再区分，其伤残赔偿和死亡赔偿按照上一年度陕西省城镇居民人均可支配收入标准计算。”

2018年，中国城镇居民人均可支配收入为39251元，农村居民为14617元。其次，在包括强制保险在内的人身损害赔偿中，将按照“高不低”的标准消除两者之间的差距。

从赔偿标准来看，赔偿金额上升是不可避免的。然而，受其他因素的影响，赔偿金额可能会下降。

根据中国人寿精算报告，道路环境的不断优化、交通管理能力的不断提高、客户驾驶行为的不断改善、车辆联网技术的应用、车辆自动化和预警功能的提高将对交通保险的风险率产生有利影响；同时，这也有助于降低事故的严重性，进而降低支付跨境保险的成本。

(张乐的这幅画)