“数据+科技”赋能 邮储银行深挖小微金融服务新蓝海

本篇文章3610字，读完约9分钟

杜军

“太方便了！”刘先生在收到收到23万贷款资金的短信后叹了口气。“这个贷款产品真的很好。我的商店急需资金周转来购买商品。我从朋友那里听说邮政储蓄银行有一个“非常快的贷款”业务，我试着用手机银行申请了它。我没想到会少于3个工作日。钱会到的！”

针对刘先生融资困难的“超快速贷款”是中国邮政储蓄银行推出的众多网上贷款产品之一。近年来，邮政储蓄银行继续推进网上贷款产品的开发，有效利用大数据、云平台、情景客户获取等新技术和操作方法，加快“小微易贷”、“超快速贷款”等网上产品的推广，积极将线下业务向网上迁移，不断提高小微客户的服务效率。数据显示，截至2019年9月末，邮政储蓄银行网上小微企业贷款余额为1658.1亿元，同比增长112%，资产质量良好。

小微企业融资难、融资成本高是政府关注的关键问题。自今年年初以来，监管机构已发布文件，支持促进普惠金融和小微企业金融服务。邮政储蓄银行的网点已经陷得够深，自然具有服务小微企业的优势。本行重点服务的“三农”、城乡居民和中小企业客户是中国经济转型中最具活力的参与者，其多样化的金融需求为本行提供了广阔的发展空和持续增长潜力。

据了解，邮政储蓄银行不断加大服务小微企业的力度，工作成效显著。截至今年9月底，邮政储蓄银行1000万元以下普惠性小微企业贷款余额为6446.13亿元，比上年末净增996.21亿元，增长18.28%；贷款余额为1，502，500户，比去年年底增加了44，800户。

推广全过程网上贷款

小微企业不再“等待贷款”

对于邮政储蓄银行开发推广的“小微易贷”等全流程网上贷款业务，客户从申请贷款到放款只需要一个工作日，企业融资不再是“等待贷款”。客户只需点击手机银行的“小微易贷”计算功能，即可立即了解预授信额度。客户满意后，可以通过公司网上银行和手机银行直接发起申请和还款，整个过程在线，大大减少了小微企业的贷款处理时间。截至目前，“小微易贷”产品已服务小微企业客户3000多家，累计贷款近30亿元。

河北时丰通信设备技术有限公司于2018年5月中标辛集智慧城等项目，流动性不足。

“我听说邮政储蓄银行的‘小额贷款’产品已经在网上应用，并有试用的心理。仅仅10分钟，反馈就出来了，预付金是100万英镑。贷款一天就实现了，解决了企业的燃眉之急。石峰通信公司创始人尹岚对邮政储蓄银行的信贷服务非常满意。

邮政储蓄银行拥有近4万个网点，12.5万个金融服务点，帮助农民和近3万名账户管理人员，充分发挥“地理、血缘、人气”的网络优势，将小微企业“软信息”的收集和“硬信息”的分析有机结合起来，通过线上线下结合有效解决信息不对称问题，实现普惠金融的精准服务。

同时，通过加强数据和科技的“两赋”，提升小微金融的服务能力，为小微企业服务已成为邮政储蓄银行的特色优势之一。邮政储蓄银行不断加大科技投入，加大与税收信息、政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合银行内部交易信息实现小微企业信用风险评级和客户刻画。在此基础上，搭建了互联网金融服务平台，开发了网上风险控制模型，实现了自动授信审批。为了实现技术驱动的发展，邮政储蓄银行将把年营业收入的3%投资于信息技术，加快金融服务场景的数字化和智能化。

“原抵押，至少要跑三次。现在你可以同时申请抵押登记，并且可以运行一次。程序非常方便。”邮政储蓄银行高州支行的小企业客户说。

为缩短按揭办理时间，提高贷款业务办理效率，邮政储蓄银行与政府部门紧密合作，将房地产登记服务窗口延伸至银行，将“客户在路上跑”改为“数据在线跑”。

企业在邮政储蓄银行办理房地产抵押登记、贷款结算和注销等。，可以同时提交房地产相关信息，同时办理房地产抵押登记和抵押注销登记。企业不需要在银行和登记机构之间来回跑，只跑一次，只进一个门，就可以一次在附近完成房地产登记和贷款业务。

构建特色模式

扩大小额信贷服务的广度和深度

近日，邮政储蓄银行和中国银联正式推出小微企业易汇通卡。在有效期内，持卡人可享有金融软件服务、法律咨询服务、财税服务、企业服务、公共交通事故保险服务、高铁休息室服务等六项专属权益。

这是邮政储蓄银行为小微企业提供优质服务的创新产品的缩影。小额信贷服务是一项系统工程。邮政储蓄银行经过十多年的时间和经验，构建了“432”特色小额信贷服务模式，包括“营销、产品、运营、风险控制”四大体系、“制度、机制、团队”三大保障、“技术、文化”两大支撑。业内人士表示，这将为邮政储蓄银行深入小微企业客户金融服务的蓝海提供重要支持和保障。

在四大系统建设方面，邮政储蓄银行打造了“网上+线下、场景+平台、自营+代理”的整合营销体系；创建了“标准+个性、线上+线下”的小微产品体系；创建“集约化管理、规范化运作、智能化决策”的运行体系；此外，利用大数据等新技术提高了风控制的准确性和效率，建立了数据驱动的全过程风控制系统。

在完善三大担保方面，本行完善了机构担保，建立了适合小额信贷服务的特许经营、专业化的组织架构；完善机制保障，引入倾斜绩效考核、内部资金优惠定价、专项信贷额度和差异化政策；加强团队支持，建设一支素质高、能力强的小微服务团队。

在加强两大支撑方面，一方面，加强科技支撑，加强it系统支撑、数字显示能力、大数据分析能力，应用新兴技术形成智能风险管理模式；另一方面，加强文化支持，全面塑造小额信贷服务的管理发展文化、团队建设文化和合规风险文化。

目前，邮政储蓄银行服务小微企业的体系建设日趋完善。邮政储蓄银行在35家一级分行设立了一级分行小企业财务部，开始提升网点零售信贷服务能力，进一步扩大网点零售信贷功能覆盖面。邮政储蓄银行继续拓展小额金融服务的广度和深度，推进小微企业特色支行建设。截至今年9月底，全国共有850多个小微特色支行和现代农业示范区支行，全面覆盖36个一级支行。

金融和情报的结合

支持小微企业的发展和壮大

2018年，张宗为生物作为高新技术企业的高素质代表之一，被邮政储蓄银行推荐并参与了中央电视台财经频道播出的“创业英雄”节目。在节目现场，他们的益生菌创业故事引起了评委们的极大兴趣，赢得了一致好评。节目播出后，生技的知名度迅速打开，越来越多的客户认识并开始关注这个企业，订单持续增加。

然而，就在三年前，该公司需要建立一个新的厂区，当时，该企业正处于快速增长时期，需要足够的生产和加工流动资金。如果没有外部资本补充，企业可能面临暂时停产的困境。得知邮政储蓄银行推出了面向高科技企业的无抵押贷款产品——技术贷款，我联系了邮政储蓄银行的相关工作人员。当客户经理方福、熊了解到当时企业的情况后，为他们制定了一个基于信用的技术贷款支持计划。2017年3月，河北省邮政储蓄银行石家庄分行成功为张宗为生物发放贷款350万元。

在获得邮政储蓄银行的贷款支持后，张宗为生物缓解了流动性压力，成功度过了难关。2017年10月，张宗为生物新厂区顺利投入使用，固定设备按时到位，大大提高了企业的生产能力。

对于小微企业来说，除了资金支持，管理知识、财务规划和品牌推广平台也非常重要。自2010年以来，邮政储蓄银行连续10年举办财富创造大赛，将“融资”与“智力整合”相结合，为一大批企业家和小微企业搭建了集金融支持、品牌传播、技术指导和商业模式交流为一体的综合金融服务平台。

自2017年8月起，邮政储蓄银行被央视独家命名为“创业英雄交易所”，并作为推荐人、引导者和支持者全面融入栏目，为小微企业提供权威品牌展示舞台、专业创业咨询和综合金融服务，积极落实国家服务小微企业、支持“双创新”的决策安排，为提升社会各界对小微企业的关注度、促进小微企业发展做出了贡献。目前，邮政储蓄银行与中央电视台联合举办了6个项目评选比赛，推荐了52名选手在中央电视台舞台上进行宣传展示，获得专家指导，争取直接融资。值得一提的是，两位项目创始人还获得了“央视中国创业示范”的荣誉。

此外，自2015年以来，邮政储蓄银行每月发布小微企业运行指标，建立“六区七业八子项”的指标结构，建立覆盖全国近75%县的小微企业样本数据库，并逐步探索云计算等新技术的引入。小微企业经营指标充分反映了区域和行业趋势特征，有助于邮政储蓄银行及时调整和完善小微企业金融业务发展和风险策略，为国家政策研究、产业规划和学术研究提供参考。截至9月底，邮政储蓄银行每月发布53期小微企业运行指标，已纳入万德经济数据库，有助于社会各界直观把握小微企业经济运行的“脉搏”，也为国家相关政策制定和产业规划提供积极有效的参考。

分析人士认为，金融供给面改革需要加强和支持的重点是服务实体企业，使货币资金准确流入实体经济，解决中小民营企业和涉农企业的融资问题。在政策支持下，普惠金融已成为金融服务的蓝海。依托广泛下沉的营业网点，小微企业金融服务将成为邮政储蓄银行的又一增长点。