民营银行探索供应链金融潜力巨大

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我们的记者卢雨航

随着中国保监会发布《关于推进供应链金融服务实体经济的指导意见》，银行再次受到政策鼓励，利用互联网、物联网、区块链、生物识别和人工智能等技术，进一步与核心企业合作，为上下游连锁企业搭建供应链金融服务平台，完善风险控制技术和模型，创新开发网上金融产品和服务，实施网上审批和贷款，更好地满足企业融资需求。

可以看出，各类银行都明显加快了将金融科技前沿成果应用于供应链金融领域的步伐。自2017年5月成立以来，中邦银行一直致力于围绕供应链产业生态系统开发数字化、在线化和智能化的供应链金融服务。截至9月底，中邦银行总资产超过360亿元，服务的个人和小微客户超过900万。

近日，中邦银行行长程峰在接受英国《金融时报》记者专访时，阐述了民营银行在供应链金融布局中的优势，特别是详细阐述了该领域发展背后的金融技术、产业互联网等关键要素，分享了该行探索供应链金融的“独特秘密”和最新动向。

英国《金融时报》记者:与其他类型的银行相比，民营银行在供应链金融领域的优势和劣势是什么？我们如何才能扬长避短？

程峰:作为传统金融机构的替代，民营银行不想与其他类型的银行“对峙”，而是要进行差异化经营，共同服务整个市场。差异化经营体现在两个方面，一是服务客户，二是服务模式。

首先，传统商业银行往往依靠核心企业的担保来做供应链融资，这种融资通常只辐射到核心企业所在的上下游供应链的第一圈和第二圈，企业类型多为中小企业。然而，民营银行的供应链金融服务对象处于产业链的第三、第四圈，是过去没有覆盖的较大的小微企业，这就是服务客户的差异化。

其次，传统商业银行的供应链金融主要是以实现形式的线下金融，主要依靠核心企业、营业网点和账户经理组成的线下重资产模式来服务；民营银行在情景金融和网上金融领域广受欢迎，并全面渗透到工业互联网领域，依靠大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网技术构建的技术体系、风险控制体系和运营体系为小微企业服务。

民营银行之所以能够以不同的方式运作，主要是因为金融技术的不断发展。以中邦银行为例，为了更好地在工业互联网的各种场景下为小微企业服务，民营银行抛弃了传统银行的ioe架构，建立了“传统核心+互联网核心”的双核体系，既满足了银行的基本金融服务需求，又快速实现了与交易场景的连接，从而输出金融服务能力。

说到优势和劣势，中邦银行将供应链金融视为战略层面的业务，将所有资源集中在一点上，那就是将敢于创新、善于创新的民营银行的优势发挥到极致，真正打开真正行业的“毛细管”，让金融流水流向过去没有覆盖的节点，解决小微客户融资的“最后一分钟”问题。

英国《金融时报》记者:金融技术为中邦银行发展供应链金融开辟了哪些可能性？既然科技转型已经成为银行的共识，我们应该如何形成自己的竞争优势？

程峰:作为一家经营时间较短的民营银行，我们从成立之初就面临着三大挑战:客户获取、风险控制和运营，而金融技术为解决这三大挑战提供了有效的手段。

首先是争取顾客。中邦银行依托行业互联网提供供应链金融服务，推出华中首家开放式银行，搭建b2b2c开放式平台，将综合金融服务能力无缝嵌入行业生态交易场景，通过应用组件化和模块化技术实现“即插即用”。同时，还推出了“电子账户”系统的金融出口平台，与我行一、二类户开通了电子账户，实现了业务与场景的对接，整合了信贷产品，形成了标准化的出口产品，高效切入合作企业及其产业链上下游，有效触及了整个供应链中的中小企业，并在场景中“开”了银行。

其次是风险控制。自开业以来，中邦银行组建了自己的大数据风险控制团队，独立开发了集反欺诈神经网络、生物雷达和智能建模于一体的智能风险控制决策平台。值得一提的是，目前我们已经获得了5项风力控制人工智能专利，并申请了4项基于人工智能技术的智能评分专利。

这又是一次行动。为确保金融技术驱动下的产品快速迭代和业务高并发，中邦银行在科技研发层面提出了项目敏捷性、产品组件化、业务标准化和架构平台的“四化”，并创建了“五角星”敏捷工作机制，将风险、产品、运营、技术和业务人员置于一个项目单元，充分发挥了民营银行组织灵活、决策链短的优势。大多数项目，

要形成和保持竞争优势，我们应该注重两个方面。

首先是人才建设。自成立以来，我们一直致力于打造一支数字人才团队。目前，60%以上的员工是科技研究和大数据方面的人才，30%的员工来自北京的金融机构和互联网公司，拥有尖端的技术研发能力和敏锐的市场洞察力。

第二是新技术的应用。不久前，在中央政治局第18次集体学习中，区块链被强调为核心技术自主创新的重要突破。事实上，2018年，我们与中国农业网合作，在茧丝绸项目中应用了区块链技术，同时我们也在物联网的应用方面做了深入的探索。未来5g技术的普及将实现物联网，节点更多、数据更及时、维度更丰富，将有效提高供应链金融服务的质量和效率。

英国《金融时报》记者:中邦银行利用金融技术服务供应链金融的经验和突出做法是什么？在未来，它将如何促进这一领域的发展？

成峰:目前，中国银行业大约有4600家机构。民营银行是这种多层次金融体系的重要补充。一方面，它们可以有效地激发私人资本，刺激市场活力，服务实体经济；另一方面，它可以鼓励创新的包容性金融服务于小微人群。国有银行正在扮演这样一个替代者的角色。

中邦银行立足自身定位，自成立以来一直秉承“关注产业生态、帮助小微企业、帮助大众创业”的使命，而供应链金融则是完成这一使命的“试验田”，是帮助我们快速发展的“火车头”。供应链金融是工业和金融的最佳结合。从长远来看，其市场发展规模预计将超过14万亿元，其业务逻辑清晰。它可以依托不断发展的工业互联网和金融技术，构建新的客户获取方式、风险控制体系和运营体系，为供应链中大量过去没有覆盖的小微企业服务。

当然，关注这一领域也是基于我们自身的资源优势和模式创新。

首先，我们拥有股东的资源禀赋。面临转型的汉正街是中国两大商品市场之一。我们的大股东Zall在汉口北部建立了集仓储、物流和商业为一体的大型交易市场。2017年，全面承接汉正街整体搬迁。汉正街大批商家的到来，为我们提供了一个良好的交易场景。同时，原来的汉正街重在线下，但加入汉口北后，它开始发展线上平台，线上线下一体化的发展模式也为我们提供了新的机遇。此外，扎尔控股的子公司扎尔智联是中国最大的b2b供应链管理平台，拥有中农网、华苏会、卓钢链等一系列工业互联网平台。围绕这些平台，中邦银行整合产业链上下游资源和信息，构建供应链金融服务平台，为供应链上下游小微企业提供全方位金融服务。在支持实体经济发展的同时，也形成了核心竞争力，这与网上商业银行依靠阿里巴巴平台服务电子商务小微企业的模式非常相似

从模式创新的角度来看，服务小微企业一直是普惠金融的“难点”和“重点”，特别是在当前的经济形势下，一些地区出现了“不敢放贷”和“不愿放贷”的困境。中邦银行的供应链金融服务从一开始就摒弃了传统的高度依赖抵押品、担保和“三表”的金融模式，而是依托股东的行业供应链管理平台，围绕供应链上下游打造了全新的“n+1+n”信贷融资模式。通过构建交易行为可信、交易信息可用、交易风险可控的“交易信用”模型，以小微企业的实时运营为重点，通过加强事件前、事件中、事件后的监管，同时基于小微企业在供应链中的融资需求，推出了包括“邦信”、“邦财”、“邦寿”三个子产品的综合供应链金融产品“公共链贷款”，以打通行业互联网上的所有环节和场景。

未来，中邦银行将在股东制度之外推广这一成熟模式，重点发展三大产业:大企业、大旅游和大健康。据麦肯锡分析，未来5至10年，这三个行业的发展规模预计将达到10万亿至20万亿美元，复合年增长率在25%以上。同时，我们可以在深度培育的过程中创造“爆炸式模式”，既可以从这三个产业中获得合理的利润，又可以享受到过度的增长红利。

英国《金融时报》记者:第三方组织率先收回并占领了消费者互联网，这给银行业带来了颠覆性的挑战。在这种背景下，银行可以从工业互联网的布局中学到什么，它们的优势是什么？我们应该如何看待它的合作和竞争？

程峰:在“互联网加”时代，金融的本质没有改变，第三方机构在消费互联网领域对银行的挑战，使银行认识到“互联网加”的重要性。“互联网+”的核心是连通性。通过互联互通，我们已经从线下客户获取发展到在线客户获取，从经验风险控制发展到智能风险控制，从纸面操作发展到数字操作。第三方组织对银行提出了颠覆性的挑战，但却给银行带来了颠覆性的变化。

在相对较新的工业互联网领域，银行业的探索步伐已经加快。例如，以“互联网+供应链”为突破口，中邦银行可以通过连接B终端到达C终端，也可以在服务B终端客户的同时服务其下游C终端客户，大大降低了C终端零售客户的客户获取成本，从而形成了工业互联网与消费互联网的良性互动。目前，面向C端用户的纯信用贷款“钟毅贷款”已经启动，形成了B端“钟连锁贷款”和C端“钟毅贷款”的两轮驱动模式。

第三方机构擅长客户获取，而银行擅长风险控制和服务。他们之间的合作是未来的趋势。中邦银行在与多个行业平台合作时，通过sdk、api、h5等向平台底部输出金融服务。，为平台用户提供无感觉的金融服务。我们不会挖走平台用户，而是与平台合作，提供良好的服务，促进其良性运行。同时，依托平台流量和数据，可以丰富和完善风险控制模型，提升运营能力，为未来发展打下坚实基础。