理财销售渐向规范 月内6家银行违规遭点名

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近日，银行理财业务违法现象成为监管和整改的重点。10月25日，延边农村商业银行因理财资金投资银行信贷资产的收益权等问题，被延边银行保险监督支行罚款50万元。这只是最近金融违规的一个缩影。据《今日北京商报》记者10月27日统计，银行监管系统当月共发出6张金融违规罚单。分析师指出，粗心销售、误导性销售和代客操作已被多次禁止。随着一系列整顿工作的开展，金融市场将逐步走向规范化。

六家银行收到门票

10月25日，延边州银保监分局向延边州农村商业银行一次性开出三张罚单，其中一张指出“利用银行理财资金投资银行信贷资产收益权，承担明确回购义务，违规将信贷资产出表”的违法事实，被延边州银保监分局罚款50万元。

10月23日，中国建设银行浙江省分行(601939)(港股00939)也因违反金融管理业务受到监管处罚。根据中国保险监督管理委员会浙江监管局披露的行政处罚信息，该分行存在“投资后理财”和理财资金被挪用购买股票等问题，未进行尽职调查；未按照监管要求隔离理财业务和信贷业务风险；理财产品销售行为不审慎，其他多项违法原因被罚款342万元。

据《今日北京商报》记者不完全统计，自10月份以来，银行监管系统已发出6张违规银行理财和销售混乱的罚单。除上述两家银行外，工行(601398，诊断股票)(香港股票01398)山东分行、浙江玉环农村商业银行、兴业银行(601166，诊断股票)北京分行、上海浦东发展银行(600000，诊断、

对于银行理财违规频发的原因，溥仪标准的研究员康今天在接受《新京报》采访时表示，理财收入在近几年处于下行区间，不再承诺保护收入，这削弱了对客户的吸引力，增加了银行销售的压力。同时，一些银行理财销售人员对销售合规性关注不够，容易通过含糊其辞的介绍来诱导投资者。

惩罚加重了

近年来，随着对理财产品需求的增加，理财业务背后暴露出的问题越来越多，引起了监管部门的高度重视。监管部门出台文件，规范金融管理业务，加大对金融混乱的处罚力度。

从上述六家银行的处罚案例来看，误导性和非法销售尤为突出，包括理财销售中的代客操作、一些理财产品的诱人名称、非法修改理财协议文本、非法向普通客户销售非上市公司股权投资的理财产品。

根据新资产管理条例的要求，金融机构在发行和销售资产管理产品时应加强投资者适宜性管理，禁止欺诈性或误导性销售。相关检查和整改工作已经开展。中国保险监督管理委员会近日发布的《银行业和保险机构消费者侵权补救办法通知》组织银行业和保险业开展消费者侵权补救工作，严格查处产品多层嵌套、结构复杂、产品规格等销售资料信息披露不真实、不准确、不完善的情况。

关于金融纠纷，最高人民法院8月发布的《全国民商事审判会议纪要》(最高人民法院第二人民法院公开征求意见稿)规定，如果卖方机构在购买金融产品或接受金融服务的过程中未能履行其应尽的义务，导致金融消费者遭受损失，可以要求金融产品的发行人和卖方共同承担连带赔偿责任。

康指出，由于银行理财产品面向大量个人客户，违规销售扰乱金融市场秩序，容易引发其他风险。在金融去杠杆化、打破刚性赎回、产品转化为净值的背景下，加强对理财产品非法销售的整治，是防范行业风险、保护投资者利益的重要举措。

银行应该建立多条防线

分析人士指出，虽然监管部门一直在加大对本行财务违规行为的整改力度，但在本行财务净值转型过程中，营销方面压力很大，不排除后续仍会出现相关事件。但是，随着相关制度的完善和理财产品投资研究能力的提高，理财市场将逐步走向规范化。

监管不会放松对金融业务合规性的管理。康直言不讳地表示，新的资产管理条例和新的财务管理条例都规定了理财产品的销售合规性，严格监管理财产品销售的时代已经到来。未来，随着银行理财产品投资和研究能力的提高，产品创新水平将逐步提高，混合产品、股权产品等风险水平较高的产品数量也将增加。目前，银行客户大多为中低风险客户，因此销售适宜性管理的重要性越来越明显。

银行也需要建立相关制度来加强财务管理。北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘成表示，银行应该建立多条防线，防止非法金融管理再次发生。与此同时，银行也不应该碰运气，要建立严肃的监管文化，有针对性地化解风险，真正让新的理财产品为老百姓服务(603883，股票咨询)。

刘成表示，银行理财产品的违规行为，使得理财资金成为银行转移风险、转移贷款性质、逃避监管的蓄水池，问题众多，监管部门应加大处罚力度。总体而言，未来将保持严格监管的趋势，财务管理类别将在渗透的基础上进一步规范。银行的财务管理业务将更加规范化、正规化，风险将得到合理化解。