苍南农商银行数字化转型的探索与实践

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《金融时报》记者在浙江采访期间，对苍南农村商业银行数字化转型的探索和实践留下了深刻印象。据该行负责人介绍，数字化转型不仅是为了提高业务效率和降低管理成本，而且最初的变化源于客户结构的变化。同时，效率问题确实影响了农村商业银行的进一步发展。

该负责人进一步介绍，首先，根据我行贷款客户的年龄结构分析，贷款客户主要是30-60岁的客户，其中40-50岁的客户所占比例最高，年轻客户所占比例较低。随着互联网的快速发展和其他金融机构对农村服务的拓展，传统的贷款模式缺乏以客户为中心，贷款程序复杂，贷款效率低(每日最高贷款额只有15)，受账户经理主观风险偏好的影响较大，贷款后对账户经理的维护压力较大(人均800多户，最高1800户)。

为应对“金融脱媒”和互联网金融竞争，本行以“贴心服务”理念为指导，提出以“网站”为基础，在全村推进信用2.0、场景建设和网上贷款等核心工作，打造500米金融生态系统。发展目标是在人员配置、薪酬绩效、指标设置、制度支持等方面给予相应的配套激励政策，实现“银行+商户”，并借助大数据技术，探索出以主动管控为核心的综合风险防控体系，为业务发展和运营管理提供科技支撑。

三年来，本行科技投入近5000万元，配备14名科技人员，建立了大数据分析中心，独立开发了网上贷款系统、客户风险预警管理系统、贷后管理系统、房地产直通车抵押登记、审计管理系统、大堂营销系统等16个营销管理系统，促进了本行精细化营销和精细化管理。

在线和离线集成开发

基于业务发展和内部管理的迫切需要，本行于2016年开始探索网上贷款模式，先后开发了基于微信的网上贷款1.0、基于嘉实快贷应用的网上贷款2.0和基于数据驱动模式的网上贷款3.0。

首先，在线和离线集成。通过账户经理的线下真实性调查，确定贷款金额，并将清单导入我行开发的网上贷款辅助管理系统。总行网上贷款管理员统一将清单导入“李哲贷款”管理平台，客户通过丰寿网上完成网上贷款申请。

第二，纯网上贷款处理。首先，建立了一个新的网上贷款信用评分模型，从客户身份、偿付能力、信用历史、产品忠诚度、个人声誉和个人关系六个维度对91个数据进行了深入分析，并自动计算出客户的可贷金额。得分在70分以上可获得1万元贷款，得分在1000分以上可获得15万元贷款。接下来是访问模式，即依靠客户风险预警系统和外部数据来判断客户的风险等级、信用额度、可疑交易等数据。最后，系统自动将清单推送到我行自行开发的网上贷款辅助管理系统，由总行网上贷款管理员统一导入到“李哲贷款”管理平台，客户通过嘉实网完成网上贷款申请。

目前，我行已建立白表客户40万户，授信金额218亿元，使用信用证3.3万张，金额29.7亿元，占农户贷款总额的15.7%，平均每户贷款余额9万元；新增网上贷款客户4907户，贷款余额4.24亿元；30-40岁的网上贷款客户逐渐增加，达到27.56%。网上贷款的推广有效提升了客户体验，贷款申请和贷款可在三分钟内完成，实现了“一次不用跑”，为我行7×24小时网上贷款服务模式奠定了基础，也让年轻客户更有成就感；实现小额贷款批量有利于培育新的客户群体；将客户经理从日常繁琐的操作中解放出来，促进客户经理的转型，实行“双走战略”；推进银行战略转型、网点调整和绩效考核的转变、服务模式的转变、运营成本的降低和竞争力的提高。

营造场景，打造县域金融生态系统

首先，从付款开始。苍南农村商业银行总行及其支行联合组建17个专业现场推广团队，并配置10名员工组建售后维护团队，支持低利率标准、贷款、奖励等政策的实施，全面占领苍南金融支付市场。

其次，加强音箱的研发。我行在全省率先研发了一码语音信箱，有效解决了客户反映最强烈的支付语音提醒问题，受到商家高度赞扬，提高了生态成果转化率。目前，银行已经配置了14，100个语音信箱。

第三，扩大智能场景建设。苍南农村商业银行积极与交通、火车站、学校、医院等机构合作，打造智能场景，实现跨行业场景排水。目前，智能水产、智能食品农场、智能校园、智能公交车、智能停车场、智能医疗等项目已经建成。

截至今年5月底，苍南农村商业银行已拓展了96个支付业务区，覆盖了食品农场、百货商店和餐馆；增加收购商户23400家，扫描码交易1730万笔，收购资金22.07亿元；5月份交易量为706.75万笔，占全省农村信用体系的8.54%，交易量为6.35亿元；商业存款12.8亿元，比去年同期增加3亿元；收获互联活动累计客户172，700户，拓展互联网客户507，100户，互联网覆盖率72.74%；扩大收获联盟的76个商户。

加快网点转型

近年来，网点业务现金流量下降趋势越来越明显，导致网点不断调整。与此同时，在偏远的农村地区仍有金融服务机构空怀特，尤其是对于60岁以上的农村客户来说，旅行和处理业务非常不方便。随着“一次办最多”改革的全面推进，老百姓(603883，临床单位)对“财务+政务+便民”服务的需求逐渐增加。

结合市场和网络转型的需要，本行制定了岗位建设年度计划，分计划实施，重点加快网络型丰收岗位建设，打造延伸农村金融服务的“社区微型银行”。首先，实行分类建设的精确管理。根据本地区的不同需求，网络型、专职型和兼职型收获站将分类建设。截至今年5月底，苍南农村商业银行已在全县建成230个丰收站，包括12个网点、12个专职站和206个兼职站。2019年共发生交易363，600笔，丰收站柜台业务分流率达到21.48%。第二，在线业务的“线下体验点”。本行在邮政站推广嘉实一码、嘉实互联、浙李贷款等网上服务，现场引导客户使用网上产品，开展“邮政站节”、“特圆粉”等活动，提升邮政站获取客户的能力，积极拓展商户进入嘉实业务的利益，打造商户联盟。第三，社区便利服务点。本行授权嘉禾站提供政务和民生服务，开展社会银行与公安银行的合作，在县人民医院和县审批中心设立嘉禾站，并引入“欧办”政务服务终端，让普通百姓在家门口享受“政务+金融+民生”一体化的便捷关爱服务。

三年来，本行整合了七个实体网点，在原址建设了丰收站，减少了人员编制，有效降低了运营成本，并融入了政务、公共事务、财务、党建等职能，社会认可度大幅提升。

增强控制风的能力

首先，本行开发了客户风险预警系统。截至2015年6月末，我行四级不良贷款余额为2.96亿元，不良率为1.96%，账户经理平均管理800多笔贷款。客户经理在贷款时需要查询8个系统信息，在贷款前需要30-60分钟查询信息。为提高信贷服务和管理效率，我行率先在全省范围内开发了客户风险预警系统，整合大型信贷平台、核心系统、PBOC信贷信息系统、网络管控平台、客户关系管理系统等系统，建立了包含70个评价指标的多维客户风险分析系统，实现了贷前客户风险“一键式查询”。同时，纳税、环保信息、企业信息网络、法院公共网络等外部公共信息查询系统将做好综合风险防控工作。

其次，本行构建了员工行为管理体系。通过线下和网上“双轨制”加强内部员工管理。线下管理中，风险经理每月提交一份风险评估报告，召开员工道德风险联席会议，强化部门支行的管理责任，率先在温州农信建立“八爪”风险调查模型，加强员工异常行为管理，制定并下发100份员工负面清单，全面加强员工“八小时之外”管理，提高员工异常行为管理的及时性和严肃性。网上管理，本行主要运用科技手段，在信贷系统中制定亲属回避预警、员工回避制度、贷后审批和监管制度，实现员工履职前、履职中和履职后回避的有效预警和管理。

第三，本行开发了贷后监控系统。严格监管和网上贷款的发展对贷后管理提出了新的要求。苍南农村商业银行开发了贷后监控系统，加强对流向“三市”的贷款资金的监控。该系统主要监控贷款资金流向“三市”、关联方、信用担保、集中点等。采用“t+1”模式，每天由专人负责将可疑数据复制到支行、风险经理和账户经理，并在7天内整改到位。