长期医疗险费率可调 健康险市场有望再添“一把火”

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“我还年轻，身体健康。保证期只有一年或几年的医疗保险对我来说是有点胆怯。”20世纪90年代以后，小刘在网上社区的演讲能够引起一些同行的共鸣。“为什么市场上没有很多长期医疗保险来保证续保？”

小刘的问题有望很快得到业界的回答。上月修订发布的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)明确规定，保险公司可以同意调整保险产品中长期医疗保险产品的费率，这是新《健康保险条例》最关注的内容之一。近日，记者获悉，中国保监会已向人身保险公司发出《关于调整长期医疗保险费率有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。面对居民对医疗保险日益增长的需求，长期医疗保险也在加快自身的发展步伐。

长期医疗保障需求激增

健康问题越来越受到居民的关注。根据《2019年国家健康观察报告》，93%的受访者认为健康是最重要的，居民更关注健康，而不是“拥有财富”和“满意的工作”。另一项调查数据显示，90后小刘的健康意识更强。

对于包括小刘在内的消费者来说，已经流行了很长时间的“百万医疗保险”，可能是最熟悉的医疗保险产品。

市场上各大保险公司推出的“百万医疗保险”产品的保证期通常为一年。根据产品宣传内容，政策到期后，消费者可以申请续展产品，无需停止销售。如果旧条款被终止和升级，消费者可以继续根据新条款投保。较低的保费可以激发较高的保险覆盖率，这是此类短期医疗保险产品的吸引力所在。但是，与第一年较低的保费相比，此类产品的保费将根据费率表随年龄的增长而变化，并会根据产品理赔的总体经验和医疗费用上涨等因素进行调整。

，这也是此类产品涉及续保时常见的宣传内容:“不会因被保险人的健康状况或索赔发生变化而拒绝续保，续保时不单独调整被保险人的保费”然而，消费者应该注意，这种更新承诺显然不能等同于保证更新。保证续保是指在上一个保险期限届满后，投保人申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保。

目前，一些保险公司已经推出了“百万医疗保险”产品，这些产品已经保证可以续保多年。例如，PICC健康在支付宝平台上推出的“良好医疗保险和长期医疗保健”意味着保险可续保6年，在疾病索赔后可续保，并保证6年内价格不会上涨，产品停用后仍可续保。可以看出，目前行业已经看到了消费者保护的“痛点”和市场的不足。《办法》的颁布和征求意见稿的发布，无疑将加快保险公司在长期医疗保险方面的探索和创新。

为什么产品供应中有空怀特

健康保险正在快速发展。2012年，健康保险的原始保费收入只有863亿元，但去年这一数字达到5448亿元，复合年增长率为36%。据中国保监会近日公布的统计数据，今年前10个月，健康保险业务的原始保险收入达到6141亿元，同比增长30.3%。据预测，未来三到五年内，健康保险将继续快速增长。到2020年，健康保险费的规模将达到大约一万亿美元。

健康保险受益于居民健康意识的提高，但反过来，也应注意健康保险市场发展中仍存在一些不足和问题，公众的健康保障需求远未得到充分满足。例如，从产品结构来看，疾病保险是目前市场的主要产品，保费占60%以上，而医疗保险和其他类型的保险所占比例仍然很低。“百万医疗保险”等短期医疗保险存在同质化和低水平竞争等问题。从保证期来看，业内人士告诉记者，虽然长期保险在健康保险产品中占据主导地位，但固定费率支付型长期大病保险与医疗供给的相关性不高。

为什么长期医疗保险产品的供给面存在很大差距？缺乏可调整的汇率机制是重要原因之一。随着科学技术特别是医疗技术的快速发展，医疗费用的年自然通货膨胀率可达7%-8%。在这种背景下，虽然保险公司已经看到消费者对长期医疗保险的需求，但由于缺乏灵活的费用调整机制来支撑医疗费用的上涨，保险公司不敢介入，长期医疗保险的供给自然相当“冷清”。

泰康人寿执行副总裁兼首席运营官黄新平表示:“与人寿保险和财产保险相比，健康保险受医疗保健和健康水平等风险因素的影响更大。当长期风险不能得到准确控制，价格调整不能及时时，产品的定价、责任和保证期将受到限制。因此，保险公司提供与社会保障相关的短期医疗保险产品，辅之以相对严格的续保办法。”

新规定加快了对保险公司的探索

一方面，不断增长的保险需求让保险公司跃跃欲试，另一方面，医疗费用上涨的风险让行业望而却步，实施长期医疗保险产品的可调费率自然成为促进健康保险产品结构长期发展的应有之义。这也是《办法》明确了长期医疗保险产品的可调整费率，鼓励行业发展的原因。

根据银监会近日发布的《征求意见稿》，长期医疗保险产品的费率应在单一产品的基础上进行调整。首次费率调整时间不得早于产品销售之日起3年，每次费率调整的间隔不得短于1年。

具体而言，可调整费率的长期医疗保险产品不仅应在条款顶部以醒目字体标明为可调整费率的长期医疗保险产品，可在保险期间或保证续保期间进行调整，还应在条款中详细说明费率调整的相关情况，包括但不限于费率调整的五种具体触发条件。

根据《征求意见稿》，保险公司不需要对长期医疗保险产品的费率调整进行报批或备案，但应在年度产品审查报告中单列一章对费率调整进行说明。内容包括但不限于利率调整的产品名称、利率调整的原因、公司的决策过程、利率调整的宣传和投保人的反馈、利率调整后的客户续费以及利率调整对产品定价、准备金评估、利润测试和偿付能力的影响。

平安健康保险董事长兼首席执行官杨铮认为，长期可调整费用保证续保的产品形式符合国际健康保险，为经营长期医疗保险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔偿风险的制度保障，从根本上解决了保险公司以前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，促进了健康保险产品的多元化发展，解决了短期保险积累和同质化的问题。维护消费者的更新权利，提供灵活的长期医疗保障，满足人民的医疗卫生保障需求。

“总体而言，费率可调整的长期医疗保险产品在客户和保险公司之间提供了良好的平衡，最终使客户受益，他们可以获得更具市场竞争力的费率和更明确的长期保证的产品。”黄新平说道。