健康险健康发展 需加强顶层设计

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2018年，中国保险业的原始保费收入为3.8万亿元，位居世界第二大保险市场。其中，人身保险保费收入为2.63万亿元，占69.2%，且实力持续增强。然而，近日发布的《2019年中国金融稳定报告》(以下简称《报告》)指出，人身保险业转型升级仍面临挑战。

近年来，随着寿险业逐渐保护其回归原点，许多保险公司将健康保险作为转型的重点。今年前10个月，保险业实现了3.7万亿元的原始保费收入，其中健康保险费增速最快。各行各业都对商业健康保险和商业养老保险寄予厚望，希望将其作为中国人身保险业新的增长点。

虽然健康保险和养老保险的保费增长迅速，但商业健康保险的保费在10年内增长了8倍以上，养老保险保费的年增长率已经超过20%，但仍远未达到社会的预期。数据显示，截至2018年底，税优健康保险累计保费为9.4亿元，仅占商业健康保险保费收入的千分之一；16家保险公司开展递延所得税养老保险业务，累计实收保费约7000万元。在税收优惠的范围、办理手续的便利性以及帮助保险公司更好地控制成本方面，空也有改进的余地。

健康保险业务的快速发展改善了个人保险业的业务结构，但需要注意的是，个人保险业的集中度进一步提高。前十家机构的保费占近80%，市场集中度较高。

数据显示，2018年寿险公司保费收入前十位的是中国人寿、平安人寿、CPIC人寿、华夏保险、太平人寿、新华保险、泰康人寿、PICC人寿、富德人寿和天安人寿。这十家公司的总保费收入占总保费收入的74.14%，市场份额接近四分之三。与2017年相比，前十家公司保费占保费总额的比例提高了1.62个百分点。

此外，虽然寿险公司的产品很多，但同质化严重，17家寿险公司的前五大产品占保费总收入的90%以上。根据这份报告，虽然很多寿险公司的产品名称不同，但主要条款都是一样的，主要产品也只有少数，远远不能满足公众对健康和养老保障的需求。长期养老保险只有数千万份有效的保单。虽然2018年医疗保险补偿支出占全国卫生总支出的比重超过3%，但仍远低于发达国家水平。

值得一提的是，随着对外开放，外资保险公司的发展速度和市场份额都发生了显著变化。据行业数据显示，今年以来，外资保险公司呈现高速发展态势。前三季度，外资保险公司实现保费收入2328亿元，同比增长33.61%，外资保险公司市场份额同比增长1.06个百分点，达到6.74%。

与外国保险公司不断上升的市场份额相比，中国寿险公司的日子并不轻松。仔细观察就会发现，中资个人保险公司的许多产品都复制了欧美保险。欧美的寿险产品在中国都有，形式上没有区别。但是，问题是表格只是简单的复制，产品卖完之后服务跟不上，这让顾客觉得他们买的是哪家公司的产品差别不大，服务差别也不大。特别是在当前严格监管的趋势下，这种粗放型增长模式是不可能持续的。

中小人身保险公司普遍存在技术和基础数据积累不足、专业人才缺乏的问题，难以根据自身特点实施差异化经营战略。与大企业相比，它们的竞争力是不够的。2018年，人身保险行业前五名公司的净利润总额占70%以上，有30多家公司亏损。许多公司专注于见效快、规模容易、技术含量低、资本消耗高的产品，或者简单地模仿大公司的经营方式，在同质化中与它们竞争。由于资本实力和成本控制薄弱，中小型保险公司正在亏损。

此外，《报告》指出，销售和索赔服务仍需标准化。在销售中，一些人身保险公司夸大产品保证责任和利益，保险条款不一致；未明确告知客户保险期限、未按时缴纳保险费的后果以及终止损失；通过互联网销售时，存在强制检查和默认检查等捆绑销售行为。当客户需要理赔时，一些人身保险公司服务网点不足，材料要求不合理，理赔程序复杂，支付周期长。发生销售和索赔纠纷时，协商解决机制不完善，相关问题难以及时处理。

利差损风险的重现也值得关注。该报告表达了这一关切。所谓利差损，即保险资金投资和运用的收益率低于有效保险合同的平均预定利率所造成的损失。20世纪90年代初，我国寿险公司主要根据银行存款利率定价，保单预定利率高达8%以上，并发行了大量有效期超过20年的保单。此后，由于宏观经济形势的变化，保险资金的使用收益率下降，导致利率损失问题。为了吸引投保人，一些保险公司仍在2018年推出预定利率为4.025%的产品。考虑到今年保险资金运用的回报率只有4.33%，当前利率在下降，股市波动性在加大，保险资金运用的回报率在下降，有必要重点防范利差损风险。(张乐的这幅画)