普惠金融参与者：找准自身的定位与优势

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普惠金融在中国正进入一个新阶段——发现更多的服务领域，更多的主体参与其中，参与者之间的关系从竞争转向多元化合作，这也带来了新的机遇和挑战。如何防范多主体合作过程中的业务异化和风险，提高合作效率，已成为普惠金融领域的新课题。

“发展包容性金融”作为一项国家战略已经确立了六年。中国保监会和中国人民银行联合发布的《2019年中国普惠金融发展报告》最近量化了中国在普惠金融领域取得的阶段性成就。除了有效促进账户普及、金融服务的实际可得性和努力实现农村地区基本金融服务的全面覆盖之外，小微企业、农村振兴和减贫等普惠金融关键领域的金融服务可得性也得到了极大改善。

与此同时，普惠金融在中国正进入一个新阶段——发现更多的服务领域，更多的主体参与其中，参与者之间的关系从竞争转向多元化合作，这也带来了新的机遇和挑战。从各级的讨论和实践中不难看出，业界对普惠金融的内涵、可持续性和产品定价已经达成了一定的共识。如何防范多主体合作过程中的业务异化和风险，提高合作效率，已成为普惠金融领域的新课题。

新阶段的新挑战

在“2019中国普惠金融国际论坛”上，富金富金融科技在蓝领群体中分享了其研究成果《制造蓝领白皮书》。公司总经理李宏鸣在论坛上的讲话中强调，蓝领金融是普惠金融必须关注的群体；此外，该行业需要将金融技术应用于信贷群体的筛选，以降低风险控制成本，并向相对弱势的群体提供高质量的信贷服务。作为富士康科技集团旗下的消费金融平台，与其他机构相比，富金富金融科技平台在为蓝领群体提供金融服务方面具有天然的必要性和优势。它的参与无疑能在一定程度上给金融服务业的蓝领群体带来更多的专业实践经验。

丰富的黄金不是第一个，也不会是最后一个。

在过去的六年里，包容性金融机构的数量和类型日益增加。或者专注于某一类金融需求主体，或者提供某一层次的服务。更多机构的参与丰富了普惠金融的内涵，使普惠金融的分工更加细化和专业化。分工和监督的深化间接改变了参与者之间的关系。但不可避免的是，由此产生的“衍生服务”和风险逐渐暴露出来。

近两年来，行业关注普惠金融的内涵被泛化或异化的问题，针对这些问题，监管部门也给出了监管提示或要求。此外，不同类型机构之间的合作也将导致风险暴露，这已成为普惠金融在新阶段面临的新挑战。一方面，机构间的书面合作协议与实际合作模式不一致，实际合作过程难以监督，职责分工不一致可能导致风险；另一方面，未纳入监管范围的业务也可能在机构合作过程中出现，其影响是不确定的。

有鉴于此，中国金融协会会长、前中国人民银行行长周小川在“2019中国普惠金融国际论坛”上提出，普惠金融机构要立足自身定位和信息优势。只有明确自身的地位和优势，在制度合作中，权利和责任的分配以及遵守的底线才能更加清晰。

技术提供商:从效率到“去金融化”

普惠金融方面的合作大多发生在获得许可的金融机构和技术提供商之间。

其中，技术提供商由于在优化业务模式和服务效率方面发挥了一定的作用，近年来备受关注。从数字系统的建立到客户流失或黑名单管理，技术提供商或多或少都在其中发挥了作用。然而，在这一过程中，责任划分模糊、业务异化等问题也暴露出风险的滞后性，引发个体的社会问题。因此，金融技术在金融服务供给中应该扮演什么样的角色成为了近期讨论的热点。

在金融行业，大数据和机器学习使二级贷款成为现实，但金融技术在中国还有很长的路要走。普华永道的研究报告显示，一些中小商业银行的信用卡不良贷款和不良贷款率压力很大，资产质量风险也暴露出来，而p2p网络贷款近年来频频爆发。根据第三方数据，截至2019年8月，涉及业务暂停和问题的平台总数达到5914个，涉及贷款余额达到2142.8亿元。有鉴于此，密码学和网络安全技术专家马丁·赫尔曼(Martin Herman)在上个月20日举行的第六届乌镇互联网大会金融技术论坛上强调，在商业实践中必须考虑安全性和速度之间的博弈与平衡。安全是建立规则，但它可能会限制爆炸式增长，但当人们为了爆炸式增长而牺牲安全时，隐患最终会爆发。

一些技术提供商总是用“技术中性理论”来论证过度追求效率所带来的风险。技术本身是中性的，但是它的功能和影响取决于用户的行为和目的。一方面，在以阿里巴巴、JD.com、百度为首的强大金融监管和专业化业务的引导下，金融科技行业的主体开始负责金融科技产品和服务的建设和出口，从“强化技术属性”到“不做金融”。另一方面，一些互联网公司在技术出口和金融许可证布局方面共同努力，在盈利能力方面取得更多突破。事实上，无论什么样的商业模式，都是不同企业的选择。然而，现在是强调技术回报的时候了。金融科技业务的立足点必须是科技。在不触及风险红线的前提下，应利用技术提高金融服务的质量和效率，从而寻求更可持续的发展。

特许金融机构:合作控制合规的底线

如果金融技术公司是技术出口商，那么获得许可的金融机构是包容性金融的直接服务出口商。

由于不同的信息优势，各类持牌金融机构在普惠金融业务运营中将采取不同的方式。以正规金融机构为例，大型商业银行设立了普惠金融部门，以省市分行引领县级分行的业务。跨地区银行往往将线下业务放在网上，以便在有效控制成本和便于管理的前提下提高普惠金融服务质量。区域银行更加注重线下信息资源的开发和利用，利用区域优势获取更多的基层业务。

然而，无论如何开展业务，风险控制和网上营销都是必不可少的。从目前的监管趋势来看，各种无证机构已逐渐被清理，金融营业执照换发管理已成为必然。因此，在与金融技术合作的过程中，特许金融机构也应该具有一定的监管职能。根据合规底线，无论是从监管层面还是业务发展层面，在合作过程中应禁止一些可能导致风险暴露或业务异化的业务活动，这对持牌金融机构都是有利的。

此外，获得许可的金融机构应在合作的同时不断提高自身的科技水平。无论是从外部业务层面，还是从内部人力资源管理、财务分析、业务发展规划等方面。，我们应该充分利用技术手段，使组织的整体决策更加科学高效，这才是真正的财务与技术的整合方式。