增加家庭农场信贷投入需迈“三道坎”

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购买饲料、化肥和农业机械……家庭农场的发展离不开银行信贷支持。

为鼓励有长期稳定务农意愿的农民适度扩大经营规模，发展各类家庭农场，农业和农村事务部等11个部门专门下发了《家庭农场培育计划实施指导意见》(以下简称《意见》)。在《意见》中，有关方面明确要求金融机构专门为家庭农场开发信贷产品，在商业可持续性的基础上优化贷款审批流程，合理确定贷款金额、利率和期限，拓宽担保范围。

事实上，农村商业银行作为全县支农的主力军，在支持家庭农场方面一直发挥着重要作用，积累的信贷资金支持了大量家庭农场的健康发展。

然而，在实际业务推广过程中，许多农村商业银行在支持家庭农场方面遇到了“三大障碍”。

第一个障碍是，大多数家庭农场都是夫妻商店，它们的财务管理不规范。有些没有开立结算账户，或者虽然有结算账户，但一直没有结算交易，所以不能提供最近的结算流程。《意见》鼓励商业银行向信誉好、资金周转快的家庭农场发放信贷。如果商业银行得不到家庭农场的有效证明材料，很难判断家庭农场的真实经营情况，那么即使家庭农场信用状况良好，商业银行也不会贸然发放信用贷款。

第二个障碍是土地经营权很难成为抵押品。为解决家庭农场发展中的资金问题，《意见》明确指出:“家庭农场通过流转取得的土地经营权，经承包人书面同意，并报发包人备案，由金融机构融资予以保障。”可以说，这对家庭农场主是有好处的，这可以解决许多家庭农场缺乏信贷融资抵押品的问题。但是，土地的承包权和经营权属于一户，而土地经营权的转让是自愿的，不能强迫，这就注定了土地转让的决定权在农民手中，而不是在集体手中。农民想转让，他们不想转让，也没有办法；转让期限和转让资金也应由双方商定。由于法律意识薄弱，甚至有些农民不遵守流转合同，因此土地流转的不确定性和成本较高。一般来说，一次支付30年租金的土地经营权可以作为抵押贷款，但一年支付一次租金的土地经营权由于不确定性太多，不能作为有效的抵押物。

第三个障碍是家庭农场的生产效率相对较低，自然风险较高，银行信贷风险难以覆盖。家庭农场从事农业生产经营活动，效益相对较低，初始资本投资大，投资收益回收期长。目前，大多数家庭农场是多年前开始的大型农业生产和管理企业。他们需要在土地转让、购买农业机械、购买农业材料等方面投入大量资金。，并需要相应的信贷资金来支持它们。同时，农业面临的自然风险往往是不可抗拒的，如洪水、干旱等恶劣天气，往往会导致农民严重减产甚至亏损。多年积累的资金可能会因一场灾难而损失，而作为资金提供者的银行将遭受损失。

要克服上述三个障碍，银行需要相关各方在以下几个方面创造环境。

首先，要加强对家庭农户的培训，引导和规范家庭农场的财务管理，提高家庭农场财务信息的透明度，提高农户的管理能力。

第二，培育完善的农地流转市场，突破金融支持缺乏担保的瓶颈。要尽快建立和完善农村资产评估、登记、交易和抵押的配套机制，促进公平、公开、合理的土地出让价格形成。同时，探索农地抵押贷款与多种农业贷款技术相结合，丰富家庭农场贷款信用增级的有效途径和手段，严格控制信用风险；将家庭农场金融服务与农村土地承包经营权抵押贷款、农村住房抵押贷款相结合，加快农村土地权属登记发证。

第三，完善农业保险服务机制。加强农业保险基层服务体系建设，强化“三农”保险服务网点的服务功能；推进农业保险和减灾，统筹设计农业保险类型和农业防灾增产关键技术补贴政策，鼓励保险机构开展防灾减灾服务。

第四，完善农业保险产品体系。根据家庭农场的实际保险需求，通过将成本转化为产出、收入和市场价值，开发设计出适销的保险产品；鼓励发展家庭农业机械保险、雇主责任保险、食品安全责任保险等业务。加强政策引导，完善保险风险补偿机制。