房贷利率“换锚”整体平稳 个人房贷利息支出基本不受影

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□锚改前后，个人住房贷款申请户的利息支出基本不受影响。

□据有关人士透露，现有贷款“换锚”政策正在研究中，但无论如何，将坚持保护借贷双方合法权益的原则。

中国人民银行公告[2019]16号明确表示，从10月8日起，新增商业个人住房贷款利率将以最近一个月同期的贷款市场报价(lpr)作为定价基准，市场也称之为抵押贷款利率的“变锚”。8日，“换锚”后的抵押贷款利率“新版本”正式推出。

《经济日报》记者了解到，从目前的运行情况来看，新发放的商业个人住房贷款利率调整和转换平稳有序，转换前后利率水平基本保持稳定。在广州，工农建四大银行的抵押贷款利率与以前基本一致，第一套房贷利率不低于同期lpr报价加54个基点(5.39%)，第二套房贷利率不低于同期lpr报价加78.5个基点(5.635%)，相当于改革前第一个基准上升10%，第二个基准上升15%。

在北京，“新版”个人住房贷款利率下限为:第一期商业个人住房贷款利率不低于同期lpr加55个基点，第二期商业个人住房贷款利率不低于同期lpr加105个基点。根据9月20日公布的贷款利率水平(4.85%)，北京首套住房贷款的利率下限为5.4%，第二套住房贷款的利率下限为5.9%。

相比之下，“锚改”前后，北京的按揭利率基本相同。在“锚定改变”之前，北京大多数银行对首次住房贷款实行10%的最低利率，对二次住房贷款实行20%的最低利率。参照改革前5年以上贷款的基准利率(4.9%)，改革前北京市首套和二套住房贷款的利率下限分别为5.39%和5.88%。

值得注意的是，在抵押贷款利率定价方法转换过程中，关键是要保持调整前后的利率水平基本稳定。因此，在“锚改”前后，申请个人住房贷款的家庭的利息支出基本不受影响。

个人抵押贷款利率“锚变”后，对个人抵押贷款选择和月还款额有什么影响？记者了解到，在“锚改”后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率。

如果您选择固定利率，贷款利率将由lpr加点数决定，利率在贷款期间保持不变；如果选择浮动利率，贷款利率将由lpr加积分确定，并根据贷款合同约定的利率调整周期进行调整，利率将随参考lpr的变化而波动。新发放的个人住房贷款的重新定价周期短至一年，贷款利率和月还款额不会按月调整和变动。

如果借款人和贷款人协商同意重新定价期为一年，且贷款利率为“1月1日调整”，则贷款利率将于每年1月1日根据去年12月20日的lpr加分进行重新计算。又如，借款人与贷款人协商一致后，同意重新定价期为3年，贷款利率在起息日按月调整。如果起息日为2019年10月28日，则根据当年10月20日增加的贷款利率，每3年10月28日重新计算贷款利率。

那么，如何“改变”现有抵押贷款的利率锚？10月8日前，已发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行；已签订但未发放的个人住房贷款仍按原合同执行。如果贷款合同在10月8日之后签署，应参考lpr定价。据有关人士透露，现有贷款“换锚”政策正在研究中，但无论如何，将坚持保护借贷双方合法权益的原则。