多家银行回应存量贷款“换锚”改革：对银行影响可控

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2019年12月28日，中国人民银行发布《中国人民银行公告[2019]30号》(以下简称《公告》)，推动浮动利率贷款定价基准顺利转换。业内专家表示，参照贷款市场报价(lpr)定价的贷款目前在贷款总额中所占比例相对较低，一些银行可能面临更大压力，需要在6个月内完成大规模浮动利率贷款的“锚改”。对此，英国《金融时报》记者采访了一些商业银行的负责人。

利率市场化改革进一步深化

自今年8月lpr改革以来，银行发放的新贷款主要参照lpr定价，但现有的浮动利率贷款仍以基准贷款利率定价。对此，民生银行资产负债管理部负责人(600016)表示，此次转股安排不仅是深化lpr改革的重要一步，也是通过改革促进实体经济融资成本降低的重要举措。目前，市场利率普遍下降。与基准贷款利率相比，低利率能够更好地反映市场供求的变化。现有贷款的基准定价发生变化后，预计现有贷款的利率也会随着市场利率的变化而变化，这有利于降低企业的融资成本。

中国建设银行相关负责人(601939)也表示，根据lpr对现有贷款进行定价将进一步增强引导融资成本下降趋势的有效性，这将推动融资成本的下降趋势，有助于稳定增长。

此外，招商银行总行资产负债管理部总经理彭(600036)表示，公告明确提出，现有的商业个人住房贷款应按照“等额折算”的原则进行折算，确保个人住房贷款的利率水平在折算时保持不变，同时在2020年3月至8月之间随时可以进行折算。增值不受转换时间的影响，便于客户了解和商业银行推动利率转换。

事实上，在《中国货币政策执行情况报告》(2019年第三季度)中，央行已经提到下一步是“研究并出台现行贷款利率基准转换方案”。东方金城首席宏观分析师王庆表示，该公告发布的时间略早于市场预期，这表明央行正在采取积极措施，加强货币政策的反周期调整。

改革对银行的影响是可控的

数据显示，截至2018年底，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各类贷款余额的18.89%。中国民生银行首席研究员文彬表示，个人住房贷款受众广泛，贷款数额小、数量大，“换锚”将对银行产生多方面的影响，银行内部管理在短期内将面临挑战。

“锚的改变”即将开始。商业银行准备好了吗？彭表示，招商银行已提前为现有贷款定价基准的变化做好准备。例如，信贷系统定价基准的批量转换和转换得到积极推动；对股票贷款合同文本的利率条款进行了系统梳理，并在新版合同中增加了转换定价基准的预先约定；客户通知计划和给客户的标准解决方案已经提前准备好。同时，在新发放的贷款中应尽可能参考lpr定价，这有利于减少转换压力。

上述建行负责人表示，lpr改革不仅充分考虑了商业银行的承受能力，还充分考虑了银行当前的业务状况和维护客户关系的需要，为银行和客户预留了足够的准备期。目前，存量贷款改革对银行的影响是可控的，为银行业的长期健康发展奠定了良好的基础。

上述民生银行负责人表示，民生银行在推广新贷款参考lpr定价方面积累了宝贵的经验。目前，新贷款合同修订和民生银行信息系统改造已经全面完成，实现了lpr浮动利率贷款的自动准确定价，为现有贷款定价基准的转换奠定了坚实的基础，可以说已经做好了充分的准备。

下一步将是稳步推进转换工作

上述建行负责人表示，建行将继续在为实体经济提供融资方面发挥关键作用。一方面，建行将做好存量贷款定价基准转换工作，加大对实体经济的支持力度；另一方面，我们将更加注重长期可持续发展，进一步增强风险定价和利率风险管理能力。今后，建行将做好转换计划的制定、合同条款的变更、配套制度的改革、客户问题的公布和解答、公众意见的处理等工作，按照公告要求的时间表稳步推进。

彭表示，从2020年3月1日起，招商银行将按要求正式启动现有贷款定价基准的转换，将积极稳妥、合理有序、分步分批地实施，并做好客户沟通和解释工作。同时，加快lpr市场化定价方式，构建lpr改革后的贷款综合定价机制，提高利率风险应对能力，在有效平衡风险和收益的前提下，灵活运用表内外积极管理措施对冲利率风险。加快客户结构调整，优化资产配置和组合管理，增强竞争实力和服务实体经济的能力。

民生银行表示，将严格按照公告要求尽快制定工作计划，包括制度支持和人员培训，稳步有序推进转股工作，按照市场化原则与客户协商确定具体的转股条款，并在双方协商一致的前提下尽可能轻松修改原合同条款，以充分保护金融消费者权益，有效促进企业融资成本的降低。