新时代第三方支付平台问题诊断及纠正

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■屈若青

中国已经进入了一个新时代。随着经济的快速发展和信息化建设的大力推进，第三方支付平台的市场规模迅速扩大。支付宝、财付通、银联在线、快钱和汇款等新的支付方式深刻改变了人们的购物方式，网上交易和支付日益成为人们工作和生活的重要组成部分。但是，由于相关配套政策、法律、法规和监管措施还不完善，有些还处于真正的空或缺位状态，第三方支付平台在运行过程中隐藏着巨大的金融风险和经济安全风险，存在诸多弊端。有必要深入挖掘，做出准确的评估和诊断，并提出有效的矫正策略，以引导、规范和促进我国第三方支付的发展

问题评估和诊断

(a)消费者安全问题

随着在线第三方支付平台的日益普及，用户数量急剧增加。由于网络第三方支付并不复杂，只能成功注册和使用一个身份证号、一个银行卡号和一个手机号。每次付款时，都会向您的手机发送验证码，您可以通过填写密码来完成付款。如此简单的程序导致信息泄露、密码篡改、余额被盗、垃圾广告和骚扰电话，从而产生严重的负面社会影响。

(二)法律法规缺失和不完善的问题

中国网络用户众多，导致许多行业看中网络第三方支付平台并纷纷投资。虽然这促进了网络第三方支付的发展，但由于缺乏法律法规的监管，网络第三方支付平台的竞争非常混乱，给用户带来了很大的风险，损害了用户的权益。

(三)非法转移资金

一个是网上洗钱。目前，每天有超过10亿的资金在支付宝上流动，资金从数万个账户转移到数万个账户，根本不可能对资金进行监管。一些犯罪分子会利用这一漏洞，在支付宝上开多个账户，用著名的名字进行虚拟交易，这样钱就可以在不知情的情况下变成合法财产，而且没有办法找到。由于网络第三方支付平台不受明确的法律法规的监管和限制，因此网络第三方支付平台上运行的资金几乎是免费的，不受任何监管约束。这种渐进式发展将损害中国的经济健康，并给监管洗钱等非法活动带来巨大困难。

第二，信用卡兑现。在网上购物的过程中，淘宝和支付宝并不询问网上进行的每一笔交易的真实性，所有的交易都依赖于买家和卖家在线接收商品和确认支付指令。这样，信用卡持有者只需按期偿还信用卡贷款，只需支付少量利息。然而，对银行而言，这相当于在此期间发放无息贷款，这将对银行产生一定的影响。关键是这种无息贷款是不安全的，因为用支付宝兑现是非常实际的，所以一些不法分子已经开始用支付宝进行融资活动。

(四)资本积累的风险

资金积累是指交易过程中的延迟交割和清算，这将积累大量的账户在淘宝支付平台上进行支付。这些巨额滞留账户将产生大量利息。如此巨大的资金积累肯定会带来许多不可预测的、潜在的和非常真实的风险。首先，如果这些资金留在第三方支付平台，平台的风险会被放大，因为这些资金没有明确的法律法规保护。如果被他人占用，将会造成巨大的损失，不仅是经济损失，还有信用损失。其次，这些积累的资金所产生的利息是一个很大的潜在问题，例如如何处理这些利息以及为谁使用这些利息。第三，如果第三方支付未经许可私自使用积累资金，或者将积累资金与自己的资金混合用于其他目的，肯定会对客户的金融安全造成威胁。

问题解决和对策

(1)建立和完善市场监管机制

我们可以采用网络第三方支付平台的自主性与政府监管相结合的方式来监管网络第三方支付平台。对于网络第三方支付平台发展良好、运行高效的地区，可以采用第三方平台的自治方式，而对于没有效率、需要相关法律法规监管的地区，政府可以利用法律法规进行监管。

(2)完善网络安全技术

互联网相当于第三方支付平台的工具和基础设施。加强基础设施建设，落实网络安全措施，加大科技投入，完善防火墙、严格的网络检查点等网络安全技术，使第三方交易更好地发展。

(3)加强资本运营监管

《非金融机构支付服务管理办法》规定，网上第三方支付机构的监管机构为中国人民银行，要严格执行“禁止机构以任何形式挪用客户储备资金，在商业银行开立储备资金专用存款账户存放储备资金，支付机构实收货币资金与客户储备资金日均余额之比不得低于10%”的要求。在一定程度上，它保证了资本运营的安全性，同时也对存放在第三方支付平台上的资金进行监管。

(作者:辽宁大学)