小微企业金融服务之核： 融资不是重点 发展才是

本篇文章2043字，读完约5分钟

张嘉

随着居民生活的日益丰富和美好，居民的餐桌发生了翻天覆地的变化。从吃饱到吃好，从线下到线上，中国餐饮业的发展反映了人们日益富裕的生活变化和观念创新。餐饮消费的增长也催生了产业链上下游巨大的融资需求。小微企业聚集的餐饮业融资问题日益成为业界关注的焦点。

近年来，中国出台了一系列政策措施，缓解小微企业金融服务供给不足、结构失衡的问题。近日，国务院常务会议再次聚焦小微融资问题，指出要部署市场化改革手段，大幅降低实际利率，解决融资难问题。

美团点评(Meituan Review)联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣军曾坦言:“生活中常见的路边餐馆和卖小吃的老店都属于小微企业，它们都为人民的美好生活做出了重要贡献，这是实体经济发展的毛细血管。为小微企业服务的一部分是让这些小微企业获得贷款，并在它们需要流动资金时为它们提供资金。”

目前，美团等互联网平台的及时进入，不仅满足了小企业的金融服务需求，也为其发展准备了“粮食和草”；这也从多方面帮助这些小微企业快速成长，促进了中国生活服务业的多元化健康发展。

餐饮业的融资困境

目前，我国生活服务领域的商户具有非常明显的长尾分布特征:少数龙头企业经营相对稳定，生命周期长，往往有多个分支机构；然而，绝大多数商家规模小，业务稳定性差，平均生命周期甚至不到一年。它们可能是普通的路边餐馆、卖小吃的老店、夫妻档的街头早餐店等等。

这些小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、支持税收和发展经济方面发挥着重要作用。他们为改善人民生活做出了重要贡献，是实体经济发展的毛细血管，也是普惠金融需要服务的群体。

这些小型和微型企业规模小，但也面临着真正的资本周转问题，例如购买日常经营的原材料、翻新老店、开设新店和购买新的投资设备。

龚东杰是河南省周口市一家小餐馆的老板，他在2018年回家创业，加入了一个红色连锁网络品牌。资本成了他的第一个障碍。

“新租的店面有50平方米，是旧店面的三倍大。更大的店面意味着更高的开支，包括特许经营费、商店租金、购买配料和设备，以及超过20万英镑的投资。”刚开始做生意时，他被泼了一盆冷水。他咨询过银行，甚至p2p平台，但他没有用“双手空空”进入银行的客户名单，也无法承受其他平台的巨大兴趣。

事实上，小微企业融资困难且成本高昂，小微企业在生活服务领域的特点使得这一问题更难解决。与这些商户短暂、频繁、紧急的信贷需求相比，普惠金融的可用性、便利性和合理成本都有了很大提高，这需要信贷技术和业务模式的创新。

以科技为核心解决金融问题

古资阳在河南省洛阳市开了一家街头烧烤店，在面临老店拆迁和新店翻新的同时，也面临着资金周转困难。

“半夜睡觉，早上起床上班，中午采购，下午上班，晚上营业。采购、厨师甚至洗碗都是我自己的。我又热又累，但我觉得值得。”回忆起我们奋斗的日子，小米很开心。后来美团的外卖、pos机、外卖自动提取、店内订餐系统和信用产品“美团商业贷款”都帮他解决了很多问题。他表示，“美团已经成为业务发展道路上的合作伙伴。”

“对于一般规模较小的生活服务领域的企业来说，使用人工作为数据收集和服务提供的媒介过于昂贵，而移动互联网是一种具有长期运营成本优势的服务渠道。”美团商贷相关负责人表示，美团商贷以科技为核心，针对小微企业的融资需求，利用平台大数据和人工智能技术实现贷款的二级自动审批，为小企业和个体工商户提供无担保的网上信用贷款。

据报道，美团商务贷款最高可达100万，最早可在15秒内发放。贷款金额一般为商铺月营业额的1 ~ 3倍，最长贷款期限为12个月。商户可以借还同时还，非常方便商户还款，也大大节省了商户的融资成本。

同时，美团商业贷款依托每一个场景产品，利用大数据处理能力、人工智能、生物识别、云计算等技术作为工具，进行信用风险管理和精准营销，使金融能够渗透到全国更多的省市县，为小微企业提供多维度的金融服务，在优化和提高金融服务运营效率、防范风险的同时，帮助实体经济健康发展。

服务“包装”激活了整个产业链

美团的商业贷款“可用于商业”，已逐渐渗透到小微企业店主的心中。目前，美团的商业贷款业务已覆盖全国1556个县，其中贫困县268个，平均每户贷款6.3万元，有力地支持了小微企业的发展。

这不是结束。事实上，贷款融资从来都不是这些小微企业发展的最终目的地，如何将借来的资金转化为发展的动力，是这些小微企业经营者真正需要关注的问题。

传统小微企业在发展中普遍面临着市场开发、管理、物流配送、融资难等突出问题。美团生态通过提供营销、分销、信息技术、供应链、运营和金融六大服务，为小微企业提供发展的“孵化器”和“催化剂”，使小微企业和平台实现双赢。

如今，随着各种行业平台的融合和生态化趋势的凸显，单一服务开始呈现出衰退的趋势，集团军作战的局面越来越普遍。依靠生态和“包装”服务可以最大限度地提高企业效率，激活整个产业链的活力，这是美团商业贷款的优势。