推动数字普惠金融向纵深发展

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随着中国在2020年全面建设小康社会，数字普惠金融的战略重点将逐步从扶贫转向提高生活质量和优化金融环境，数字普惠金融在推进智慧城市建设中的作用将进一步加强。此外，农村振兴战略和小微企业将对数字普惠金融提出更高的要求，数字普惠金融服务将更加细致和精准。数字普惠金融基础设施建设将更加完善，基础技术的整合和发展将全面提升数字普惠价值。

在传统的金融服务体系中，信用信息的缺乏一直是普惠金融发展的主要门槛。信用记录的缺乏意味着风险难以控制，这导致金融机构谨慎放贷。小微企业、贫困人口和低收入群体的资金需求得不到有效满足，这在广大农村边远地区尤为突出。

然而，以支农和支持小企业为主要目标的农村商业银行、小额贷款公司等金融机构，积极尝试着疏通服务渠道，但仍无法解决信息不对称导致的信贷成本高、效率低的问题。近年来，数字技术与金融业的融合越来越深，数字普惠金融的兴起打破了空空间、时间和地域的限制，降低了金融机构的运营成本，提高了运营效率。数字技术已经成为体现普惠金融价值、推动普惠金融向深度和广度发展的重要驱动力。

输出积极的社会价值

借助金融技术的力量，普惠金融的价值得以进一步体现，今年金融技术也迎来了政策支持。今年8月，中央银行发布的金融技术发展规划(2019-2021)正式颁布。国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，归根结底，该计划旨在促进金融机构利用新技术实现内在价值，并为合适的客户提供合适的金融产品和服务。

传统金融机构加速向数字化转型，金融技术也推动了数字普惠金融的快速发展。在数字普惠金融的发展过程中，技术创新和业务创新的一个重点在于能否通过便捷、高效、安全、透明的技术手段和金融服务实现多赢，创造和输出积极的社会价值。

从过去两年大数据、人工智能、区块链等技术的发展过程来看，尖端技术正在迅速融入传统产业。受社会和产业需求的驱动，科技升级的迭代速度也越来越快。从全球技术融合趋势来看，“区块链+人工智能”创造了一个从人工智能集中化到分散化的应用生态，“区块链+物联网”整合了分布式分类账和物联网。

从技术角度出发，以区块链为例，教育部高等学校计算机专业教学委员会副主任、北京大学金融信息化研究中心主任陈忠认为，区块链的技术内涵是一个联锁分布式计算系统，实现了共享分布式台账，其技术内涵需要映射到社会治理的意义上。区块链的应用特点是多参与、分布式和抗毁性、对整个网络的可追溯性以及由智能合同触发的机器的自动执行。所有这些特征都可以转化为可编程加激励、数字经济的价值存储和传输、提高政府服务质量和降低成本的多方合作，以及实现社会治理规则自动化和数据资产化的智能契约。

创新实践越来越丰富

目前，我国数字普惠金融的发展已进入深度拓展的新阶段。随着数字技术创新的日益广泛应用，我国数字普惠金融的实践日益丰富，服务主体日益多元化，基础设施建设日趋成熟。在为农业、农村地区和农民服务、准确摆脱贫困、为小型和微型企业融资以及建设智慧城市的背景下，新的服务和产品不断涌现。

《2019年中国金融科技与数字普惠金融发展报告》(以下简称《报告》)显示，面向农业、农村和农民的数字普惠金融服务更加全面，银行业金融机构借助各种互联网技术和电子终端，积极构建面向农业、农村和农民的综合数字普惠金融平台。在精准扶贫方面，该机构更加注重建立长效机制和“全链”扶贫，并利用银行、保险、担保、资金等多种金融手段在金融扶贫中相互补充。此外，在小微企业融资中，区块链技术在供应链融资中的应用进一步解决了供应链中企业的信任问题。

诚然，科技企业在金融领域的跨界和与金融机构的合作将会给原有的技术结构和形式带来积极的变化，金融机构注入技术基因后也能使金融业务更加灵活、有利可图和具有包容性。然而，在大量突破性创新下，数字技术和普惠金融蕴含的风险容易积累和爆发，发展数字普惠金融需要保持理性。20国集团数字普惠金融高级原则也指出，应采取负责任的数字金融措施来保护消费者。

在这方面，一方面，数字普惠金融机构需要全面提升服务透明度，加强产品信息披露和风险预警等措施来保护消费者的知情权；另一方面，要平衡短期利益和长期利益、经济利益和社会利益的关系，更加重视数据安全和隐私安全，加强隐私保护，完善数据治理，绝不过度采集客户数据。

迈向新的发展水平

从近年来的政策取向来看，发展数字普惠金融是应有的意义和责任。从2015年国务院制定的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中，明确提出了“数字普惠金融”，2018年《中国普惠金融发展报告》明确提出“发挥数字普惠金融的主导作用是普惠金融可持续发展的重要出路”。短短几年间，中国的数字普惠金融生态系统逐步形成了以银行业金融机构为核心、互联网企业为支撑、非银行金融机构为补充、金融科技企业为支撑的全方位发展格局。

如今，开辟金融服务的“最后一英里”，不断用科技赋予数字普惠金融未来发展以力量，已经成为金融业和科技产业发展过程中不可或缺的一部分。发展数字普惠金融的关键在于发挥和汇集各方的力量。面对全球数字经济发展不可逆转的趋势，每个金融科技企业都需要共同推动建立一个健康活跃的新型数字包容性金融生态系统。

展望2020年，报告分析，随着中国在2020年全面建设小康社会，数字普惠金融的战略重点将逐步从扶贫转向提高生活质量和优化金融环境，数字普惠金融在推进智慧城市建设中的作用将进一步加强。此外，农村振兴战略和小微企业将对数字普惠金融提出更高的要求，数字普惠金融服务将更加细致和精准。数字普惠金融基础设施建设将更加完善，基础技术的整合和发展将全面提升数字普惠价值。