农村普惠金融 服务站亟须提质增效

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刘海小冯

近年来，为改善农村金融供给，提高普惠金融服务水平，中国人民银行按照国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，积极开展普惠金融建设，拓展服务触角，解决最后一公里问题。通过实践探索，包括帮助农民取款、现金服务、金融精准扶贫、农村信用信息系统建设、金融消费者权益保护、农村金融宣传、农村电子商务等服务，以河南省许昌市为例，截至今年6月底，许昌市建安区已建成324个普惠性金融服务站，分布在15个乡镇办事处和324个行政村，涉及农业银行、邮政储蓄银行、中原银行和农村商业银行4家银行，小额现金存取款236，607笔，共计小额转账11749笔，金额2.652亿元。普惠应用下载38，860次，推出9款金融产品，交易99笔，金额723万元。发放了299张信用卡，有效提高了农村金融覆盖面，降低了农民获得金融服务的成本，实现了帮助农民的“零距离”。

存在的问题

(一)投入与产出不成比例，影响了主办银行的积极性。据一家农村商业银行的调查，原来帮助农民的取款点只需要一台pos机，但升级到普惠金融服务站后，场地要统一布置布置，安装金融自助设备、防盗门、摄像头、点钞机、保险柜等硬件设备，广告投入至少1.5万元。此外，设备应每年投入运行和维护费用，场地经营者应根据业务量给予补贴。主办银行处于“赔钱赚钱”的状态，财务负担沉重，投入产出不成比例，影响了其积极性。

(二)网站业务量小，有效金融需求不足。普惠金融服务站的宗旨是解决农村金融供给不足的问题。然而，令人尴尬的是，大多数留守老人没有经济需求，因为年轻人外出工作。据该网站的一位负责人说，很少有农民来服务站申请贷款，只有两个农民在半年内填写了贷款意向。由于农村信贷信息系统不完善，不符合主办银行的贷款条件。一个县服务站平均3个月内每个站只有2.3笔交易。由于交易量小，运营商往往不去，服务站无法有效发挥作用。

(3)缺乏预防、控制和监督，存在金融安全和道德风险问题。农村普惠金融服务站大多位于偏远地区，远离农村金融机构的营业网点，安全措施薄弱。提现业务要求经营者自带现金，而且大部分经营者都没有保险柜，这些保险柜都是经营者放在口袋里的，所以很容易成为盗窃、抢劫等恶性案件的目标。普惠金融服务站的管理人员来源多样，大多长期生活在农村，文化水平相对较低，缺乏金融知识，法律观念薄弱，缺乏监管，容易引发非法集资等道德风险。

(四)注重服务站，忽视有效管理。普惠金融服务站是涉农金融机构拓展服务触角、赢得客户的新场景。各主办银行都不遗余力地通过各种方式加快建设步伐。然而，重新开放和忽视管理的现象更加严重。普遍缺乏对经营者的财务预警教育、业务操作和财务知识培训，对普惠金融服务站的运营缺乏了解，对风险状况缺乏全面评估。大部分服务站与电子商务的结合基本没有开展，难以实施“普惠金融+民生”等特殊金融服务模式，普惠应用、云端支付应用等金融产品难以推广。

相关建议

(一)加强各方协调，推动农村普惠金融提高质量和效率。建立地方政府、中国人民银行和主办银行各司其职、相互配合的机制，形成职责清晰、定位明确的普惠金融优质发展局面。依靠政府行政资源，中国人民银行支持出台政策和财政补贴；依靠管理优势，中国人民银行优先考虑创业和使用货币政策工具；依托信贷政策优势，金融机构增加业务手续费补贴，优化业务办理流程，奖励普惠金融服务站，成效明显。

(2)加快融合发展，推进线上线下数字普惠金融应用。积极推进农业取款点、农村金融宣传站、残钞兑换点等机构的有效整合，以“普惠金融+民生”模式，建设覆盖面更广、金融服务更丰富的新型农村普惠金融服务站。利用各金融机构的普惠应用、云端支付应用、手机银行应用，实现综合支付、信用卡发行、小额贷款、农村电子商务等线上线下数字普惠金融应用，确保普惠金融的可持续服务和有效供给。

(3)扶持产业发展，支持农村振兴，实现金融精准扶贫。依托普惠金融服务站和普惠应用收集信息，借助村委会、农村联络员等力量和第三方数据平台，结合“一亿”工程和“四百”专项行动，支持家庭农场、农民专业合作社等商业实体满足农村振兴资金需求。完善农民信用信息档案，解决信息不对称问题，开展农户、商户、信用村信用评估，继续做好扶贫贴息工作，实现金融精准扶贫。

(4)加强业务指导，提高普惠金融服务站的管理有效性。主办行应加强业务指导，建立完善的管理制度、操作流程和月度统计制度，通过数据分析、现场核查和评估，加强对普惠金融服务站标准化和安全性的监督管理。完善普惠金融服务站的配置，包括内部业务公告、业务流程和防范措施。柜台、金融服务终端、pos机、验钞机、保险柜、监控摄像头、宣传展示架等必备物品。旨在提高管理的有效性。

(5)做好风险控制，确保普惠金融服务站安全运行。要按照《普惠金融服务站建设规范管理办法》加强风险防控，防范普惠金融服务站各类风险的发生。建立教育培训体系，开展风险预警教育。建立巡查制度，定期对运行和风险状况进行全面了解，防止管理者的道德风险。建立异常交易监控系统，并在第一时间进行发现和验证。建立重大事件报告和保障制度，鼓励主办行为服务站负责人购买与金融业务相关的人身意外伤害保险。