金融科技迅猛发展

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本报记者向

金融技术正在世界范围内引发一波创新浪潮，有燎原之势。它以加速迭代、主体多元化、用户大众化、市场全球化、实时服务、扁平化组织和科技元素为特征，逐渐成为全球金融和经济发展的全新驱动力和增长点。随着技术的不断发展和成熟，监管部门、行业、学术界、媒体和公众都对金融业的未来发展表现出极大的热情。

7月7日，由中国人民大学金融学院和中国人民大学中国金融政策研究中心主办、中国人民大学重阳投资教育基金资助、中国人民大学国际货币研究所主办的“2019年国际货币论坛金融技术分论坛”上，发布了最新一期《中国金融技术运行(2019)报告》(以下简称“报告”)。该报告由国家金融与发展实验室金融科技研究中心和cft50论坛联合发布，旨在系统分析国内外金融科技创新发展现状、演进趋势和市场前景，全面把握国内外金融科技领域制度、规则和政策的变化。

传统金融业正面临技术变革

在重塑全球金融业的过程中，传统金融中心面临转型，以金融技术中心为代表的新兴金融中心开始崛起。相关数据显示，2018年金融科技投融资继续保持快速发展态势。自2008年以来，北美产生了世界上最大的金融技术融资活动，其次是欧洲和亚洲；十年后的2018年，北美的全球金融技术投资继续增长，但亚洲增长强劲，其势头超过了美国。未来，金融技术领域的投融资仍有很大潜力。

报告显示，近年来，金融技术在中国金融市场的战略地位稳步提升。在技术与金融深度融合的背景下，金融技术的身影已经渗透到金融业的各个领域。银行业首当其冲。从最初的电子银行和网上银行到现在的网上银行、直接银行和开放式银行，网上银行、技术银行和开放式银行已经成为银行转型的主要方向。与此同时，中国证券业也建立了完整的it系统，支持证券市场的稳定运行。随着人工智能、区块链、云计算、大数据和移动互联网等证券技术的发展，证券行业的信息技术正在发生深刻而广泛的变化。保险业也是金融技术应用的典型场景。目前，金融技术在保险领域应用的深度、广度和成果远远超出预期，技术创新为保险业带来了新的模式。

报告称，信贷是中国当前金融服务体系改善和提升普惠金融服务的关键环节之一。以大数据、人工智能和区块链技术为代表的金融技术正在改变信用的表达、计量维度和评估手段，也在推动普惠金融惠及更广泛的人群。准确的信用信息可以有效降低金融系统的风险和交易成本，健全的信用信息系统可以显著提高信用风险管理能力。培育和发展信用信息市场，对于维护经济金融体系持续稳定发展具有重要意义。

数字金融系统

标准化建设迫在眉睫

金融技术是技术和金融的综合集成。从风险特征来看，其风险特殊性既在于金融风险，也在于非金融因素引发的风险。从监管者主要考虑的传统金融风险来看，主要有信用风险、结算风险、流动性风险、市场风险和操作风险。非财务因素造成的风险包括:第一，在技术安全方面，物理安全、网络安全、主机安全、应用安全等传统安全威胁不断演变，高级持久威胁等攻击手段不断更新。其次，在业务安全方面，金融机构账户、渠道、数据、基础设施等方面的相关性不断增加，系统的复杂性不断增加，数据安全、业务欺诈、风险控制技术等业务风险不断积累。最后，在合规性和安全性方面，政策要求、政策调整和监管层面的政策变化使得一些机构更难遵守，而安全合规性、业务合规性和数据合规性等技术难题变得越来越困难。

因此，金融技术也会对金融稳定产生一些负面影响。报告显示，近年来，随着金融技术的快速发展和科技与金融的深度融合，金融领域变得更加复杂，单纯依靠传统手段已不能满足合规监管的需要。因此，数字金融系统的建设和标准化尤为重要。如何在技术创新带来的金融风险隐蔽性、扩散速度和影响范围不断加大的背景下，及早识别、防范和化解风险，为风险防范和化解打下坚实基础，促进金融机构合规稳健运行，对金融业具有现实意义。

目前，为了应对各种创新，我国已经初步建立了一个系统的金融监管框架，但仍需完善。中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作小组组长李礼辉表示，要实现这一目标，我们必须首先掌握数字技术的主导力量。实施国家数字技术战略，加强国有企业和民营企业合作，加快数字技术研发，掌握数字技术关键领域的自主知识产权。加快下一代计算架构的研发。另外，要加快数字金融系统的建设。在确保数字金融可持续发展、防范系统性金融风险的基础上，建立数字信任机制，制定数字现金合法发行、数字资产市场监管、可信机构数字现金监管、虚拟货币监管等数字金融体系，研究制定数字金融技术国家标准，建立专业的数字金融技术应用审计验证体系。