银行卡助农取款服务点的完善

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孟庆文

支农银行卡取款服务是通过在农村乡(镇)村指定的合作商户服务点设置银行卡受理终端，为借记卡持有者提供小额取款和余额查询的服务。自2011年起，中国人民银行决定在全国范围内推广农民银行卡取款业务，业务类型由原来的取款和余额查询转变为取款、现金汇款、转账汇款、余额查询和支付等多种服务功能，取款金额也由原来的单卡单日1000元增加到2000元。近年来，一些服务点也加载了电子商务功能，极大地方便了农村人民的生产生活，对活跃农村市场起到了积极的作用。服务点的建立开辟了农村金融服务的“最后一英里”，成为改善农村支付环境不可或缺的场所和工具。它具有很强的现实意义和广阔的发展前景。

积极效果

(1)农村金融service/きだよ 0已建成，城乡支付服务一体化进程加快。设立提现点帮助农民，不仅降低了县域和农村地区的银行间清算成本，而且大大缩短了银行间资金的在途时间，让越来越多的农民享受到普惠金融的发展成果，也提高了城乡支付服务一体化水平，促进了农村经济社会发展。

(2)降低了主办银行的运营成本，实现了互利共赢。近年来，由于国家惠农政策的实施，涉农支付业务量大幅增加。开通银行卡帮助农户取款，建立了金融机构与农户之间的互利共享平台，使分销银行在履行社会责任的同时拓展自身业务，减轻网点柜台压力，节约人力资源成本(减少一名柜员可节约10万元以上)。特别是农信社惠农卡发放平台的开发和应用，将帮助农民的银行卡取款服务融入到新农合、新农保、退耕还林资金等支付服务中，大大缩短了客户的等待时间，方便了农民资金的支付和查询。农民还可以通过一些银行的取款点支付电费、手机费等相关生活费用，从而节省了支付时间和运输成本。

(3)降低现金使用频率，降低交易风险。提款机除了帮助农民，还可以刷卡购物，降低了现金流通、现金使用频率和流通管理成本，避免了假币交易的风险，有效促进了农村地区的非现金结算。

(4)具有电子商务功能的服务点为农民提供商品交易平台，活跃农村商品市场。作者所在的农业银行和邮政储蓄银行分布的服务点有一半以上都装载了电子商务服务功能。中国农业银行推出的“电子农户管家”平台是在创新农业、农村、农民网络金融服务实践中推出的全功能互联网电子商务平台。通过惠及农民网络，将农业取款服务点与电子商务管理有机结合，依靠电脑、手机、平板电脑、平板智能支付等各种智能终端，连接多个商品批发商上游和多个农业取款点下游，实现批发商、零售商和农业银行的双赢。订单收取和订单支付可以通过农业取款服务点的电子商务菜单完成。

限制

(a)地点因素。首先，一些偏远的行政村交通不便，没有移动通信信号，没有固定的电话线，没有商店、药店和其他机场，不具备设立自己的岗位的条件。第二，在人口少、经济总量小的行政村，即使进行分配，由于业务量小、服务点收入少，设备也会闲置。第三，在区位优势好、业务量大的行政村，各涉农机构竞相配送，造成多网点多套设备重复配送，或造成设备闲置浪费或无序竞争。

(二)人为因素。首先，贫困地区地域辽阔，行政村众多，距离加大了各种成本。由于人力资源不足，检查维护不及时，导致设备故障后不能正常使用。二是主办行宣传培训不到位，服务点留守人员老、弱、病、残，接受新事物能力差，不能操作业务机具，拒绝为客户办理业务。第三，村民不知道服务点能为自己处理什么服务，也不知道银行卡能在银行间使用，所以他们没有处理业务的想法。第四，人们习惯使用能看到数字的存折，他们对看不到金额的银行卡有所怀疑，并拒绝使用。

制定统一的收费标准。制定统一的农业援助业务收费标准，兼顾农民、服务主体和主办银行的利益，以文件形式确定收费标准，统一实施。

(4)加强机具升级，提高竞争力。主办行应不断开发突出农村特色、符合农民习惯、直观易操作的“互联网+农村支付”支付产品和支付机，以提高农业救助服务的竞争力，满足不使用手机支付的农村人群的业务需求，占领微信和支付宝服务范围之外的支付市场。

(五)研发全覆盖跟踪系统。通过gps卫星定位采集照片并上传到系统，可以随时掌握服务点的情况，便于加强服务点的管理。该方法直观有效，应在全国范围内推广。

(六)加强宣传和培训，建立长效机制。主办行应定期组织金融知识下乡宣传活动，对服务点人员和农民进行业务培训，用通俗易懂的语言替代专业支付结算知识，建立宣传培训长效机制。