中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融要形成可持续生态体系

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在中国推进普惠金融，最重要的是形成一个有效的、可持续的生态系统，这比解决融资成本高、融资难的问题更重要。这个生态系统有三点:一是全方位的，二是多层次的，三是互补的。

金融，尤其是包容性金融，需要一个层级生态系统。例如，在美国的金融系统中有数以千计的银行，它们也是分等级的。美国央行主要面对大银行，然后通过这些等级森严的大银行影响其他市场的中小银行。

在包容性金融生态系统中，银行与非银行机构之间的合作非常重要。中国有许多小额贷款公司，它们被定位为非存款贷款机构。如果他们只用资本做生意，那是一个非常大的问题。对于一个没有杠杆的信贷机构来说，这是不可持续的。那么，这些机构的杠杆在哪里？这是一家接受存款的银行机构。两者之间形成良性合作非常重要。

银行必须在普惠金融的需求模式下进行调整。不是所有的银行都擅长所有的业务，但是其他一些贷款机构擅长一些业务，银行和这些机构之间的合作是有基础的。

包容性金融生态需要形成不同的层次，不同的机构可以关注不同的细分市场。在一个贷款规模小于100万元的市场中，可以区分几个层次，不同的机构可以在某个细分市场取得很好的成绩。一些机构专注于1万至3万元、3万至5万元、5万至10万元或10万至20万元的贷款市场。普惠金融不是“无所不用其极”，市场细分非常技术性。普惠金融必须进行战略性调整，以前以产品为中心的方法应该转变为以客户为中心的方法。