中国保险行业协会秘书长商敬国：普惠保险是普惠金融的经济保障

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金融注重高效率，促进经济和社会的发展。当它发展到一定阶段，这种高效率也带来高回报，高回报应该反馈到金融服务不足的地区和领域。从保险的角度来看，由于参与多方交易的成本和风险太高，参与的积极性不是很高。但同时，由于资产的缺乏，需求方很难满足供应方的最低风险标准，其中最重要的是信用风险。因此，必须有一个外部风险保护工具，而保险正是这个工具。

普惠保险实际上是普惠金融的经济保障，因为它是普惠金融的有机组成部分，如消费者熟知的信用保证保险。“三农”和小微企业信用担保保险是普惠保险的重要组成部分。目前，普惠金融市场需求巨大，保险相关业务没有积累太多经验。因此，在信用体系建设不完善的情况下，信用风险无法通过完全的市场交易来管理，政府的财政金融政策支持仍然滞后。因此，本文对信用体系建设提出三点建议:第一，建立信用风险分担或追溯机制，积极管理和自律，防范道德风险。第二，树立信用等于资本的理念，推动企业不断完善公司治理。虽然中小企业的公司治理并不尽如人意，但应该有一种逆向机制来促进公司治理的完善。第三，系统推进企业信用体系建设。企业信用体系是金融基础设施，对小微企业更为重要，是企业持续健康发展的必要条件。信用保证保险的发展可以大大降低金融设施建设的成本。