迈过小微企业融资“六道坎”

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要解决信息不对称问题，必须发挥科技特别是大数据的作用，把数据转化为信用。除了基础创新，最重要的是通过金融服务理念和制度创新发展，提高金融业的整体服务质量。

中国人民银行近日发布的《中国小微企业金融服务报告》(2018年)指出，小微企业金融服务仍存在六大问题:小微企业融资受宏观经济影响较大，金融机构组织体系和服务能力仍有待完善，小微企业质量差影响金融服务可持续性。 多层次资本市场和直接融资服务建设有待完善，政策保障体系的支撑作用尚未充分发挥，社会信用体系和经营环境有待优化。

在这“六大障碍”中，有的是小微企业发展不足造成的，有的是金融服务供给不足造成的。从金融体系的角度来看，如何为小微企业提供更符合其发展特点的金融服务是关键。

“普惠金融业务具有‘两高一难一慢’的特点，即高风险、高成本、难管理、慢效果。”中国邮政储蓄银行副行长邵至宝近日在第二届钱江观潮2019小额信贷产业峰会上表示，小微企业就业兴旺，经济小而强，金融机构是小微企业的“氧气筒”。

2018年，世界银行、中小企业金融论坛和国际金融公司联合发布的一份报告显示，中国中小企业数量达到5600万，潜在融资需求约为29万亿元。其中，41%的中小企业存在信贷困难，迫切需要金融机构的金融支持。

邵智宝认为，金融机构要想做好小额信贷业务，就应该给予全行全力支持和资源支持。小额信贷服务是一个系统工程，需要一个完整的体系来服务小微企业。包括风险控制体系、营销体系、产品体系和运营体系，完善制度、机制和团队保障。数据显示，2016年至2018年，邮政储蓄银行共向329万小微企业发放贷款2.4万亿元，截至2018年底，普惠小微企业贷款余额为5450亿元。

信息不对称也是小额信贷服务跟不上的一个重要原因。g20中小企业金融论坛首席执行官甘认为，信息不对称是全球小额信贷面临困境的重要原因之一。要解决这个问题，我们必须发挥科学技术的作用，特别是大数据的作用，把数据变成信用。

在上述《报告》的“关于进一步完善小微企业金融服务的思考”部分，央行还提出要加强金融技术的运用，提高小微企业金融服务的效率。具体来说，要加强新技术的应用，充分发挥互联网和大数据信息的优势，提高小微企业的信贷投放效率，降低投放成本。研究制定大数据和云计算在金融领域的应用标准，在全国范围内统一电子签名和电子证书的执法标准，帮助小微企业通过互联网及时便捷地获得金融服务。建立和完善条码支付技术标准和业务规范，为小微企业提供便捷的支付结算服务。按照法律法规完善开户、签约等操作流程，加强网上银行和手机银行领域的技术开发和应用。

网上商业银行董事长胡小明认为，有必要弥补小微企业分散、规模小、没有财务报表和抵押品以及“频率低”的信贷需求，这是现代金融机构无法解决的。

“每个银行都应该把科技部门作为第一部门，因为科技创新可以带来更多的金融创新。”胡小明认为，金融技术的快速发展为过去从未获得银行贷款的小企业经营者提供了信贷和支持。

网商银行行长金小龙表示，网商银行的模式不是封闭的，正在被推广到更多的金融机构。“我们与金融机构的合作是全周期、全过程和全方位的。一是在法律法规的前提下，共同发现客户，并整理一些数据，使组织对客户的描述更加准确。”金小龙表示，它还可以向客户提供联合贷款，贷款后形成的资产也可以在金融机构间转移。在贷后管理中，他们还可以充分发挥网上和网下的优势和优势，使信贷管理更加高效。

数据显示，截至2019年6月21日，网上商业银行已与400多家金融机构联合为1700万小微运营商提供服务，发放贷款总额超过3万亿元。其“310”模式，即三分钟贷款申请、一秒钟贷款发放、全过程零人工干预的全过程网上贷款模式，已被复制到50家金融机构。

北方新金融研究协会主席蔡鄂生认为，有必要更新观念，提高金融服务的微观水平。蔡鄂生认为，金融技术发展迅速，但这取决于“接口”是否连通。这个“界面”不仅指技术界面，也指思维模式和服务理念的界面。除了基础创新，最重要的是通过金融服务理念和制度创新发展，提高金融业的整体服务质量。

在通过金融创新提升服务小微企业的能力和水平的同时，如何防范和控制风险也是业界关注的焦点。胡小明认为，金融应该解决两个问题:风险控制和金融包容性。金融有两个方面，一方面，它可以通过金融增加杠杆作用，赚取利润；另一方面，如果风险没有得到很好的控制，信用将会丧失。因此，首先，我们应该通过技术手段进行创新，其次，我们应该遵守金融本身的风险管理原则。(记者陈)

[我想纠正错误]主编:范玉萌