银保监会通报人身险产品典型问题 24家公司被点名

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2018年5月，中国银行业监督管理委员会对人身保险产品进行专项核查和清理。严格查处四种行为:一是非法开发产品、挑战监管底线的行为；二是背离保险本源和产品设计异化的行为；三是忽视公平合理行为，损害消费者利益；第四，营销是开发“舶来品”的花招。同时，明确了个人保险产品开发设计的52个负面清单。

八个月过去了。这项特别检查和清理工作的结果是什么？1月10日，中国保监会发布《关于近期寿险产品典型问题的通知》(以下简称《通知》)，通报了清理核实结果，共命名24家寿险公司。

专项核查和清理发现三大问题

根据《通知》，2018年5月，专项产品核查清理中发现三大问题。

首先，一些公司没有通过自我检查和整改。据英国《金融时报》记者报道，核实和清理工作的第一阶段是各寿险公司按要求进行自我检查和整改。从最终结果来看，仍有一些人身保险公司没有得到妥善整改，已有11家人身保险公司被点名。具体来说，“不到位”体现在三个方面:一些公司如招商局仁和、宏康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未能按时提交自查整改报告，或整改进度不当。一些公司对他们的整改工作不以为然。例如，安邦人寿保险、安邦养老金、和谐与健康等。未能纠正自检中发现的问题。其他公司在自检后仍有遗漏。如果天安人寿年金保险产品的生存保险金支付不符合监管要求，存在长期保险和短期保险的风险；平安健康和梅辛的具体医疗保险产品存在保险覆盖率高、缺乏定价依据等问题；友邦保险对各种长期健康保险产品的浮动利率备案管理办法违反了长期健康保险不得浮动利率的监管规定。

二是产品开发、设计和促销的“两张皮”。在产品销售中，保险公司夸大了产品的责任和功能。例如，对于华夏人寿的一个医疗保险产品，该公司营销渠道的公开号在相关宣传文本中有贬低国家医疗保险政策的表述，造成了不良影响。在产品暂停的过程中，保险公司对产品暂停的全过程缺乏必要的控制。例如，媒体报道吉祥人寿一年前停止销售的一款产品仍有相关的产品宣传和介绍，表明该产品处于可购买状态，公司对产品销售宣传的控制存在明显疏漏。

第三，小句设计的表达不利于消费者的理解。消费者利益可能受损的表述过于分散，不利于消费者的充分理解。此外，文章中大量引用了法律法规的原文，消费者不愿阅读或理解的问题没有得到根本解决。

最近，产品备案中的“不符合”问题十分突出

产品验证和清洁不是一阵风。中国保监会还报告了最近产品备案中发现的主要问题，“不符合”成为人身保险产品的最大问题。

首先，产品开发报告不符合要求，不合理。根据通知，首先，审批产品作为产品提交备案。例如，阳光人寿提交备案的某养老保险(万能型)的最低保证利率为3.5%，超出了备案产品监管规定的上限。二是责任设计不符合相关监管要求。例如，海宝人寿的定期寿险产品包括意外伤残的可选责任。第三，一些产品有相似的设计或没有保险属性。例如，工银安盛和瑞泰人寿报告的一些产品严重同质化；光大永明的年金保险产品既没有担保功能，也没有储蓄功能；郭芙人寿的医疗保险产品设计为无风险保障的账户管理类型。四是备案材料的内容不完整。例如，上海人寿和昆仑健康没有法人或总精算师签署个人产品；龙军人寿的分红保险产品在费用变动信息表中没有提供核心偿付能力数据。

其次，产品条款的设计不规范、不公平。首先，条款不规范。例如，在一些公司产品条款中，受益人声明第一受益人是贷款发放机构，除非另有约定。第二，条款不一致。例如，在华归人寿一个定期寿险产品的条款首页，两个被保险人同时投保的赔偿情况与条款中对保险责任的描述不一致。第三，索赔材料不合理。例如，在一些公司的产品条款中，保险付款需要有效的生存证书，但是没有解释有效生存证书的具体形式。

此外，利率的确定和精算假设不一致，也不科学。主要表现是个别产品存在较大的利率风险。例如，对于前海人寿分红型养老保险产品，假设利润测试的投资收益率为7%，存在很大的潜在利率风险。此外，有些产品存在“长风险、短工作”的风险。例如，假设泰康人寿保险公司某一寿险产品前五年的退保率超过60%。

监管部门将继续严格检查上报的产品

针对上述问题，中国保监会相关负责人强调，在产品开发设计过程中，各寿险公司应严格执行相关监管要求，认真对比产品开发设计负面清单，强化合规管理意识，切实履行产品管理主体责任。对于通报的问题，公司应采取防范措施，加强产品管理，提高产品管理能力，强化内部控制管理流程，规范促销行为，严格按照监管政策要求做好产品开发、设计和运营管理。

“优化产品结构，提高产品质量，是搞好人身保险管理的根本动力。”一位监管者表示，寿险公司必须强化产品管理主体责任，强化合规管理意识，加快行业发展方式转变，不断满足消费者多样化的保险产品需求，努力形成长、中、短期结构合理、风险保障功能和长期储蓄功能高质量发展的寿险责任结构新局面。

据记者了解，银监会下一步将继续严格检查各公司上报的产品，并定期报告监管工作中发现的问题。