台州小微 金融“解码”

本篇文章3125字，读完约8分钟

台州是浙江省的地级市，面积9400平方公里，常住人口611万。2018年，国内生产总值达到4844亿元，税收收入745亿元。台州是中国股份合作制经济的发源地，也是民营经济最具活力的城市之一。

自2013年浙江省政府在台州设立小微企业金融服务改革创新试验区以来，台州的小微金融服务一直走在全国前列，在业界享有盛誉。鉴于“泰州模式”的突出成就和巨大潜力，2015年12月2日，国务院正式将泰州提升为国家级微金改革试验区。

短短三年时间，空之前的台州小微再次成功，赢得了“全国看浙江，浙江看台州”的美誉。

记者从台州市金融办了解到，截至2018年底，台州市小微企业贷款余额达到3057.66亿元，占贷款余额的41.51%，比全国水平高出20个百分点；小微企业贷款申请率为94.28%，小微企业贷款“三不低于”要求连续9年得到充分满足。与此同时，台州银行业金融机构的资产质量一直处于良好水平，远远领先于全国。

台州小额信贷模式有众多亮点，但其核心是什么？用中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国人民银行杭州中心支行行长尹兴山的话说，主要有三个利器:一是实现信用信息系统的建设和共享；第二，建立信用担保基金；第三，要有一批专门从事小微企业的专业金融机构。

第一只国内信用保险基金

“坚持问题导向是我们的出发点，小微企业融资的最大问题在于担保难、增信难。因此，我们借鉴台湾的成功经验，于2014年11月在大陆设立了首个小微企业信用担保基金。该基金的初始规模为5亿元，现已增至10亿元。”回顾当年小额信贷的发展历程，泰州市金融办副主任杨有许多宝贵的经验。

他告诉记者，为了有效提高小微企业的融资收购率，政府部门创建了“两个平台一个基金”。设立该基金的目的主要是解决小微企业有效担保不足的问题，特别是金融危机后，企业相互保险和联合担保引发的“担保链”和“资金链”问题不断暴露，从而为小微企业构建了一个可持续的融资担保体系。

信用保险基金有明确的责任和权利运行机制。政府捐款与银行捐款的比例为8:2；单个企业的最高担保金额不得超过800万元，小微企业股东和个体工商户的最高担保金额不得超过300万元；基金覆盖的实体为各下属地区符合工业和信息化部相关标准的高质量成长型小微企业、个体工商户和农民提供担保和信用增级。

记者了解到，合作银行的数量已经从最初的7家扩大到26家，覆盖了辖区内所有类型的银行。具体流程是合作银行推荐借款人向中心申请担保，经中心批准后银行发放贷款。中心和合作银行分别进行贷后担保和贷后跟踪管理。此外，信用保险基金提供的担保不需要抵押和第三方担保，也不收取押金和任何其他费用。

对于大家关心的保证率，杨表示，信用保险基金的保证率远低于1.5%至3%的市场水平，每年只有0.75%。企业使用金额或使用期限未满时，可按日退还，部分特殊政策免缴保费。

根据最新数据，台州市信用保险基金目前为13365家企业服务，保额为222.99亿元，余额为75.96亿元。平均家庭限额从成立之初的162万元下降到87万元，92%的项目保证金额低于每户500万元，98.8%的项目保证金额低于每户500万元。“可以说，小微企业信用担保基金真正为广大小微企业服务，有效解决了小微企业融资难、融资贵、担保难、担保累、相互保险和联合保险风险高的问题。”杨对说道。

搭建两个平台

在上述“两个平台一个基金”中，一个是金融服务信用信息共享平台，另一个是商标专用权质押融资平台。前者解决了银行与企业之间的信息不对称问题，而后者则针对小微企业的担保不足问题。

信息不对称是小微企业融资难的症结所在。要解开这个结，需要“政府、中国人民银行和所有有关各方。”

“金融服务信用信息共享平台应当务实有效。首先，信息应该尽可能完整。目前，该平台从财政、法院、公安、地税、社保、土地、环保、建设、食品药品监管、国税、工商、质监、电力等15个部门的60万个市场主体收集了约8546万条信用信息。”杨对说道。同时，服务要有针对性，紧紧围绕实际需求，精心选择，提供企业基础信息、综合信息、信用评估和风险诊断等四种类型的查询服务，实现融资、投资和企业及法定代表人的相关查询，从而大大提升参考价值。此外，该平台是一个“非营利性社会组织”，实行“政府建设、财政捐助、人民银行托管、免费查询”的运行模式，信息实时更新。

信息共享平台建立后，效果显著。目前有2247个查询用户，每月最多查询20万次，累计查询量589万次。对企业而言，自律性增强，虚报、瞒报信息的动机明显降低，改善了企业的融资生态；对于银行来说，贷前调查的成本已经从每户20小时400元降低到几乎为零，这大大提高了贷款效率。此外，由于信息查询方法的优化和标准化，信用“包装文化”大大降低；就政府而言，它加强了对实体经济的支持，企业发展迅速，银行和企业实现了双赢的良性循环。

除了信息共享平台外，台州还创新性地创建了商标专用权质押融资平台，允许企业对商标专用权进行质押和担保。对于大多数没有抵押品的小微企业来说，这是天上掉下的一滴。只要他们有商标价值并申请领取商标专用权质押登记证，他们就可以获得银行贷款。2016年，国家工商行政管理局在全国范围内推广了台州的这一经验。截至去年底，注册商标质押1581件，质押金额117.41亿元，累计贷款94.6亿元。

严格的风险控制机制

在民营经济占99%以上、小微企业占主导地位的地区，如何才能牢牢把握风险，保持经济的蓬勃发展和良好的金融生态？这也是全国各地来台州学习时最常提到的问题之一，也是“台州模式”的精髓。

据杨介绍，2018年1-12月，泰州新增小微企业27，299家，共计149，100家，其中个体工商户转制企业2，806家，显示了当地小微企业的活力。“虽然台州小微进以不断创新著称，但它始终坚持创新与稳定并重。为此，市政府提出了建设金融安全示范区的口号，并制定了实施方案。”具体而言，推进改革促进实体经济发展，通过强有力的监管优化经营环境，通过严格整改达到防范风险的目的。

作为小微企业融资担保体系的关键，政府设立的信用担保基金自成立以来，设计了有效的风险控制机制。例如，在全面风险控制中，信用担保金额控制在基金净值的10倍以内；捐赠银行使用的金额不得超过捐赠金额的60倍，非捐赠银行应另设上限控制；同时，设置警戒线和暂停线:2%的逾期贷款(逾期超过30天)出现在合作银行或合作区域层面，并给出风险警示。如果出现4%的逾期贷款(逾期超过30天)，暂停相关合作，直至逾期率再次降至2%以下；此外，严格风险问责制度，严格防范信用保险中心、银行和借款人的道德风险；最后，在风险分担方面，信用保险基金规定由信用保险中心和贷款银行分担风险，对于捐赠银行推荐的项目，信用保险基金承担80%的违约费用，对于非捐赠银行承担65%的违约费用。

截至2018年底，泰州信用保险基金在累计承保金额超过200亿元人民币、服务数万家企业的情况下，运营稳定，风险可控。数据显示，2018年新增薪酬为2437万元，累计薪酬为6144万元，占累计承销金额的0.28%，占累计注销金额的0.41%。

随着小微企业的健康成长，台州金融业也取得了良好的发展态势。2018年前三季度，金融业增加值达到260亿元，占第三产业增加值的14.67%，占国内生产总值的7.6%。截至12月底，存款余额8518.92亿元，贷款余额7354.34亿元，同比分别增长11.82%和14.69%，对实体经济的支持力度日益加大。同时，金融生态环境继续改善，不良贷款率为0.75%，比年初进一步下降0.22个百分点，实现了速度、质量、效益的均衡发展。