“被失信”困扰着 县域小微金融的发展

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张红彬

诚信意识只有通过“交易”才能真正确立，盲目宣传和实施并不理想。同时，信用环境的建设不仅需要提升县乡人民的守信意识，还需要发现信用体系中存在的诸多问题并给出有针对性的解决方案。最近，笔者发现县城里有一个普遍的问题。有些人在信用报告方面有问题，他们不知道，或者根本没有意识到。

在一次县内调查中，一家金融机构的负责人表示，一些个体工商户、小微企业主和农民由于各种原因在信用报告方面存在问题，他们并不知道，银行也陷入了无法向这些需求主体发放贷款的尴尬境地。上述人民信用信息引发问题的原因包括:第一，在某一阶段，村集体从银行借的钱后来被分发给每个农民个人，而没有告知当事人，导致逾期很久；第二，一些联合担保贷款，包括个人信用担保贷款，导致许多担保人成为“不可信赖的人”；第三，由于缺乏金融知识和意识，一些农村人不知道按时还贷，这导致他们的信用报告问题。

我认为，要想减少或避免上述情况，金融部门应该履行金融教育的相关职责。与此同时，商业金融机构需要进一步改进其业务流程，包括从保护消费者权利的角度普及金融知识，以及改进金融机构的全面披露义务。

金融知识的普及属于金融教育的范畴。这项工作从中国人民银行不断推进到银监会，包括全国信用村镇建设，取得了良好的效果。然而，金融教育可能需要以更系统、更全面和更有层次的方式来构建，特别是根据县和农村地区人民的特点，并设置适当的信息传播方法和渠道。目前，农村地区的人口，包括老人和儿童，相对较高。这个“一老一少”的群体是一个绝对弱势的群体，在教育水平、接受信息的能力、自我保护的意识和能力方面都存在很大的欠缺。因此，对这一群体的理财教育需要一种情境感和必要的人文关怀。从细节上看，农村人对“签名和按指纹”的行为不够敏感。其中一些是因为他们的教育水平低，许多文本是不可理解的。其他的则是对文本中的关键信息缺乏认识，缺乏基本的金融知识，更依赖于个人的信任，这很容易导致自己的信用处于劣势。

金融机构在营销业务时，应充分告知营销对象相关的责任和权利，同时最好反复提取和强调关键信息，这样也可以避免贷款人处于“忽略关键信息”的状态。同时，金融机构应严格执行业务流程，特别是对信贷实体，并反复确认其真实性，否则会造成不必要的问题。在一次调查中，作者遇到了一个大的谷物种植者。他留下1000亩土地种植水稻。他缺少流动资金，要求银行贷款。银行告诉他有两笔贷款过期了，但他不知道。经调查，发现有人借用其身份证，并在另一家银行办理了担保贷款。所有的签名都是别人签名的。虽然金额不高，但他的信用信息却出了问题。这揭示了两个问题。一方面，银行审计存在严重问题，信贷主体和担保主体认定不严格；另一方面，大粮食种植者把他的身份证借给别人，这已经有潜在的风险，但他没有意识到这一点。

面对“失信”，金融机构该怎么办？首先，对于这样的主体，如果他们没有故意违约，帮助他们认识到问题的严重性，尽快归还欠款，优化他们的信用记录，使他们有可能进一步获得贷款；其次，我们应该严格执行自己的业务流程，防止出现漏洞。在为农村客户提供服务时，要反复强调贷款逾期不还的危害，特别是信贷资金发放后，要定期回访，不断提醒贷款人还款和付息的义务；第三，贷款逾期时，要积极沟通，及时提醒，履行相关义务，把客户的信用放在重要位置。