三年纾困路：看这家银行如何带领受困企业“越冬”

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“真让人受不了。”董说，回想三年前，企业异地投资失败，债权人频频上门讨债，企业内部人心惶惶。

董是江苏彩印有限公司(以下简称彩印)的所有者。公司成立于2004年，主要经营包装和印刷产品。工厂位于江苏省海安市。最初的小规模操作是可以接受的。2013年，宿迁公司计划以三方合资的形式成立，总投资近5000万元。由于种种原因，宿迁公司在运营一年多后就倒闭了。董作为宿迁投资的主要投资者，经过一年多的善后处理，与其他股东一起煞费苦心地完成了清算，亏本出售了土地和厂房，将许多先进设备运回总部，将股份转换成债券，给企业带来了沉重的经济负担，借款负债增加了2000多万元。此时，企业的流动资产大部分是应收账款，三家贷款银行已经确定要赔偿和担保300万元的资金。

董遇到的困难也影响到了海安农村商业银行的人心。作为最大的贷款人，海安农村商业银行当时向郑弘彩印提供了1800万元的贷款。企业异地投资失败后，银行一直密切关注企业的生产经营动态。区域信贷中心负责人邹、客户经理黄主动上门了解企业的真实财务状况和经营状况，通过内部沟通，权衡利弊，根据企业涉及的代偿负债金额，相应增加信贷额度300万元，并给予优惠利率。“300万元的配额确实给了我们喘息的机会，让本地业务得以继续。”在最困难的时候，海安农村商业银行主动增加信贷而不是切断贷款，对此董表示感谢。

“在企业发展的困难时期，应该帮助可以挽救和值得挽救的企业。”海安农村商业银行行长表示:“虽然彩印在当时很困难，但宿迁公司的投资失败也给它带来了机遇。从宿迁搬回的德国905全张五色胶印机和几台配套设备，大大提高了企业的专业生产水平和生产能力。同时，企业在当地的业务前景光明，有很多固定的优质客户，如汇源食品、罗莱家纺、西蒙电器等。随着生产能力的提高，企业订单肯定会大大增加。关键是要克服当前的困难。”

姜伟新表示，“海安制造企业主要是位于中下游的中小型民营企业。自2016年4月以来，面对宏观经济下行压力，部分制造企业进入“寒冬”，生存压力加大，直接威胁银行信贷资产质量。海安农村商业银行审时度势，主动进行自身的供方结构改革，顺应企业需求，创新实施“百户越冬”工程，与暂时遇到困难但基本面良好的企业同舟共济，共谋发展。”

越冬≠逆风是克服困难的关键

海安农村商业银行董事长许晓军表示:“在帮助企业摆脱寒冷方面，银行可以提供很多帮助。”“100家企业过冬”的字面意思是100家企业度过了寒冬。当时，在同一个行业看来，此举“逆风而行”，实际上是在捍卫银行自身的资产质量。“过冬”并不意味着逆风而行。这是克服困难的关键。"

海安农村商业银行“百户越冬”项目实施的第一年，经济“L”趋势开始向县域经济市场传导。受多种因素影响，海安县部分制造企业面临资金链紧张、担保圈约束、利润率较低的问题，陷入融资困境。在上级银行信贷政策和自身风险偏好的引导下，部分中小银行开始逐步收紧部分地方行业和企业的信贷供给指标，给一些基本面良好的企业带来了“恐慌”，压力逐渐传递到贷款市场份额最大的地方法人农村商业银行。

"企业资金很匆忙，银行风险控制也面临压力."在这种困境下，海安农村商业银行充分认识到去银行业和实体经济要“失去一切损失和荣耀”。“帮助企业就是帮助自己，帮助政府，扭转风险。这是促进发展和确保稳定之间的密切关系。由于时间和形势的需要，海安农村商业银行根据“市场主导”的原则，出台了“百户企业越冬实施方案”，作为一种不同于“收贷”的市场集中度的措施，增加了对100多家上市企业的信贷，增强了市场信心，而没有拉贷款、压贷款、拖贷款。三年来，共向129家帮扶企业发放贷款60多亿元，123家企业成功脱困。郑弘彩印可以说是“百家企业越冬”工程的一个缩影。

“百户越冬”工程的核心在于长期信用的整合。对于因外部因素导致生产经营和还款不确定的企业，其他信贷银行在判断企业的生产经营和还款能力时犹豫不决。采用新的信贷来取代其他银行发放的信贷，减少了信贷银行的数量，使银行信贷集中在一家银行，减少了援助和协调的难度。该项目实施三年来，被列入“百户越冬企业”的大部分企业都从中受益。困难企业恢复正常生产，转型升级企业提高生产能力，渡过难关。郑弘彩印就是其中之一。据统计，截至2018年底，2016年被救助的100家企业的资产和负债分别比2015年底增长7.8%和5.6%，应税销售额为179亿元，增长27.3%，净利润增长19.5%。

救济≠盲目救助一户人家是一件困难的事

“坚持一把钥匙开一把锁”，许晓军说，“100家企业有100个背景，它们的发展前景、产业结构和难易程度是不同的。救援不等于盲目救援。一户一策是一个艰难的举措。”

“基本面好”是入选“百强企业越冬”名单的关键。为做好准备，海安农村商业银行安排信贷主管部门主动与县发改委、税务、招商等部门联系，多渠道收集“困”企业信息，明确准入条件，包括政府相关部门公布的重点企业，特别是具有市场产品、竞争技术和有希望项目的困企业；实际借款的金融机构不超过3家，且所有贷款不超过5000万元的困难企业；企业信用总额与银行现有信用额度存在差额的企业。同时，按照现场调查、真实反映、谨慎和充分披露的原则，充分展示和分析初选企业的主体资格、信用记录、生产经营和财务状况，全面真实地把握企业的资产负债结构和经营能力。根据尽职调查结果，在“百家企业越冬”项目的第一年，最终确定了郑弘彩印等100家企业的名单，其中90%以上为小型制造企业，55家因转型升级资金链紧张的企业，3家因其他银行原因贷款退出和贷款中断的企业，6家涉及担保赔偿的企业，36家因其他原因资金紧张的企业。此后，从2017年到2018年，本行继续增加129家企业帮助贫困人口。

为确保项目的实施效果，海安农村商业银行在风险可控、授信适度的前提下，根据企业资金链情况，制定了贷款全额偿还、短期营运资金贷款、中长期贷款、定期再融资等长短期整体融资计划；同时，创新融资担保方式，整合企业资源，推动组合贷款、应收账款质押、票据池、产业链担保、周转贷款、循环贷款等新担保方式的创新。，提高受援企业的贷款便利性，解决企业担保圈问题。其中，周转贷款和循环贷款是不可偿还的贷款产品，在符合条件的贷款到期前，向企业新增一笔贷款，用于偿还到期贷款，以保证企业资金的正常营运周转，缓解小微企业“先还后贷”的融资压力。

郑弘彩印新增的300万元贷款在授信开始时也遇到了担保困难的问题。为了打消担保企业的顾虑，账户经理提出了以一台小森印刷机在企业中900多万元的抵押组合增加担保的解决方案，得到了担保人的认可。300万元的贷款很快进入企业开始运营，企业很快稳定了局面，生产销售进入正常。2017年和2018年，由于郑弘彩印业务发展的需要，海安农村商业银行再次加大了对企业的信贷投放。经过三年的努力，郑弘彩印成功解决了困难，三年内净资产增加了2000多万元。已经从90%的高负债率企业转变为正常负债企业，发展势头良好。目前，企业上下充满信心，生产销售有序，政府和社会的认可度逐步提高。

银行爱穷人，也爱富人。命运和分享是本质

经营者是“焦虑”群体，普遍的焦虑在于复杂的宏观环境带来的不确定性和不确定性。稳定市场预期需要政府共同创造条件，增强企业的信心和决心，以更高的政府公信力主动走出发展的泥潭。为推动“百户企业越冬”工程的顺利实施，2016年4月16日，海安农村商业银行要求海安市委、市政府举办“百户企业越冬”工程启动仪式，县政府主要领导和100多家企业代表出席了仪式。通过当地重要媒体，它在第一时间表达并回应了企业的利益。100家企业获得现场授信，授信总额33.49亿元，比原授信总额有所增加。现任海安市委书记顾在“100家企业越冬”启动仪式上说:“100家企业越冬工程是一次御寒暖春之旅，将为中小企业发展注入强大的金融活力，非常及时和必要。”

除了现场授信以建立市场信心外，海安市委、市政府还通过市场化、法制化的手段，协助协调企业形成的逾期欠款“减免”，协调减轻企业税费负担。发挥海安中小企业担保公司等三家政府背景融资担保公司的作用，为18家企业担保贷款8.5亿元，有效帮助困难企业“转圈解锁”；11家企业的土地收购储备、兼并重组、土地产权分割等历史遗留问题。协调解决，土地和房地产担保手段得到改善。

许晓军说:“深水使鱼快乐，而坚固的城市使贾星快乐。”银行并不意味着贫穷和热爱富人。命运和分享是发展的本质。”“百家企业过冬”工程的成效不仅体现在企业的发展上，而且随着企业的良好发展，银行信贷资产质量也逐年提高。经过三年的持续努力，截至2019年3月底，海安农村商业银行不良贷款占比1.23%，比2016年底下降0.25个百分点，且全部为逾期60多天的不良贷款，实现了余额比的双下降，保持了全省农村商业银行的高资产质量水平。

经济是身体，金融是血液，二者共存共荣。在三年的艰难历程中，海安银企关系更加紧密，市场稳定复苏，银行服务实体能力更加强大。截至2018年底，海安农村商业银行支持制造业贷款余额156.33亿元，占全部贷款的50.25%。制造业贷款的余额和比例远远超过其管辖范围内的其他机构。多年来，在南通40家中资银行金融机构中保持首位，并多次得到中国银行业监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会的支持

金融的高质量发展也带来了当地商业环境的改善。在2018年江苏省经营环境评价中，海安市在全省县级市中排名第二，连续几年被评为江苏省“金融生态示范县”。海安金融生态呈现良性发展格局，也印证了“金融生活、经济生活；金融稳定和经济稳定。经济繁荣，金融繁荣；“强经济、强金融”是金融市场不变的真理。