小巨头谋局智慧金融大机遇 拍拍贷荣膺“2018数字金融公司30强”等两项大奖

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作为中国第一批网上贷款平台和龙头企业，纽约证券交易所上市公司派牌贷款在成立之初就确立了“金融近在咫尺，信用改变中国”的使命，致力于为中国传统金融服务体系之外的广大群众提供贷款匹配服务，从而解决了传统金融小额信贷难的痛点。

依托强大的科技创新能力，贷款拍卖业务保持快速增长，从自主研发一批数字金融风险控制系统，到推出行业首个大数据风险控制模型，再到成立智能金融研究院。始终走在网上贷款数字化前沿的派牌贷款，坚持创新，以新技术、新模式、新思维创造更安全的金融服务，在《投资者新闻》中荣获“2018年数字金融年度公告牌”，不仅成功入选“2018年中国数字金融30强”，还荣获“2018年数字金融创新奖”。

逆着趋势拥抱监管绩效的增长

作为一家数字经济与实体经济深度融合的创新型企业，依托卓越的技术实力，始终依靠科技创新和高效服务，以合规发展为底线，拍卖贷款在今年第三季度监管继续深化、行业清算继续加强的情况下，仍保持了稳定的业绩增长。

财务报告显示，截至2018年第三季度末，拍卖匹配的贷款金额为147亿元，营业收入超过11亿元，实现净利润6.49亿元，其中净利润同比增长20%，环比增长6.9%。用户数量没有减少，而是增加了，贷款人的累计数量增加到644，400人，比上个月净增加30，700人；借款人累计超过1340万，平均单笔贷款金额3396元，再融资率同比增长2.4%，至69.8%。

业绩的增长、用户数量和用户粘性的提高不仅验证了长期坚持科技战略投资所带来的可持续盈利能力；另一方面，这意味着其小而分散的业务模式继续被用户广泛认可。由于贷款后“智牛”机器人收藏等技术的广泛应用，第三季度拍卖贷款逾期风险总体稳定可控。

最新数据显示，15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别为1.03%、1.77%、1.49%、1.29%和1.06%，其中90天以上的逾期率环比下降1.24个百分点。

在合规进度方面，派特贷款积极接受监管，严格遵循小额分散原则，不覆盖底部。继2016年首次进入中国互联网金融协会信用信息共享平台、2017年首次进入产品注册系统、2018年首次进入100家银行信用报告后，不仅向上海相关部门和中国互联网金融协会提交了合规自查报告，而且在信息披露和合规性方面始终走在行业前列。

深入挖掘行业痛点技术背后的财务布局

然而，与大多数金融网上贷款公司不同的是，2007年在上海成立的排牌贷款(paipaipai Loan)的技术基因，基于创始团队扎实而先进的技术背景，自然是根深蒂固的。

数据将从建立之初就保留下来。由于借款人比传统金融机构更容易陷入困境，他们广泛分布在金融资源稀缺的二、三线城镇和处境艰难的青年群体。他们中的大多数人没有高薪，没有房子，没有汽车，也没有信用卡。

为了给用户提供更方便的服务，持续探索使用机器、系统和算法来解决金融领域的信用、效率和用户体验问题。

目前，拍卖贷款的大数据和人工智能技术已经完全覆盖了贷款业务流程中的贷前、贷中和贷后三个环节:贷前有焦油自然流采集系统；贷款中有智能风险控制系统、镜像反欺诈和智能质量检查；借出后，有贷后模型系统和智能采集；此外，它还包括智能客户服务。这些新技术的应用大大提高了拍卖的运作效率。

其中，派牌贷款自主开发的“魔镜”智能风险控制系统基于11年的海量数据积累，可以从数千个维度获取每笔贷款的风险评级，并预测逾期率，实现基于风险评级的准确定价，确保收益与风险的匹配。在智能反欺诈方面，派派贷款基于76亿相关数据、7000万用户、71万模式样本、反网络和11年的业务经验，开发了反欺诈调查风险识别工具——“明镜”，反欺诈调查效率提高了70%。再加上智能贷后收集机器人“智牛”的高效使用，从贷前到贷后的风险都可以得到控制，从而帮助高效率、低门槛的网上服务覆盖全国。

截至目前，注册用户累计已超过8300万，超过50%的用户是没有信用卡的“白色信用卡用户”。与处理信用卡或贷款的传统金融机构相比，发放贷款的借款人只需在线提交申请，最快时间为5分钟，2小时内完成贷款审核，完美诠释了11年的技术积累和风险验证成果。

瞄准智能金融升级的机遇

随着“互联网+”向“人工智能”的转变，资产端和资本端拍卖贷款的数字化程度不断提高，努力为用户提供更安全、更有效、更优质的金融服务。

在改善客户体验方面，paipaipai开发了一款基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人，每天覆盖数千万用户，回答近百万客户问题。此外，其他环节的效率优化进一步提高了借款人的操作便利性和贷款速度。例如，2017年9月，审计业务100%自动化，每天发放约44，000笔贷款；光学字符识别技术的应用也使得银行卡识别速度小于0.5秒/张，身份证识别速度小于1秒/张，识别率达到99.5%以上；基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人惠及每一个用户，借款人可以24小时随时咨询，方便快捷。

此外，派牌贷款于2018年先后成立了智能金融研究所和派牌贷款-浙江大学人工智能R&D中心，并为智能金融大学做准备。在深入探索前沿技术的同时，开辟了优质的金融技术资源，开辟了更多的应用场景，努力向外界输出先进的金融技术理念和技术，并在反欺诈和贷后管理领域与多家第三方金融服务机构达成合作。

据悉，智能金融大学最终将在完整技术链输出的基础上，系统全面地输出pat贷款在数字金融技术领域的成功经验和科技能力，并继续坚持“技术即服务”。途径是为中国广大传统金融服务体系之外的人提供服务，继续加强科技领域的战略投资，帮助行业可持续发展，服务全社会，真正实现金融技术升级和更广泛的普惠金融。

近年来，普惠金融已上升到国家战略层面。在市场和政策的驱动下，中国金融科技企业利用先进技术创新金融产品和服务模式，降低交易成本，提高服务效率，不断为用户提供更加便捷和可用的服务，逐步成为普惠金融的领导者。目前，中国仍有9亿人因信用记录缺失而无法有效获得金融服务。显然，普惠金融对国民经济的重要性日益明显。(思考金融产生了)■