应对养老难题，老百姓该如何配置保险？

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8月16日，中国养老金融50人论坛“养老财富储备公开讲座系列”保险业特别会议在北京召开。与会专家表示，随着老龄化的深入，保险作为养老保障的第三大支柱越来越受到重视。长期利率下降，凸显了保险的理财优势。在流行病的影响下，保险的概念发生了变化，激发了更多的潜在需求。

随着长寿时代的到来，人们对健康、充满活力的老年保健的需求不断升级，对多层次、多样化和优质保险的需求尤为突出。市场上有很多保险产品，如何配置才更合理？许多业内人士表示:这不是一项遍及全球的政策。保险配置策略的核心在于组合配置——大病保险抵御健康风险，年金保险保证终身现金流，终身寿险的养老金继承适用于两者。

健康风险应该转移，大病保险是保障的基础

根据2020年上半年各保险公司理赔报告的综合分析，癌症和心脑血管疾病仍是高发物种。在身体出现任何风险预警之前，有必要为自身配置基本的健康风险保障，如高成本绩效大病保险，以弥补因大病治疗导致工作中断而造成的收入损失，并确保寿命预期不会“中断”或健康风险“自掏腰包”。

中国保险市场最受欢迎的产品无疑是大病保险，其产品令人眼花缭乱。以人人人寿“超会保”大病产品为例，重点关注需求旺盛的急性心肌梗死、恶性肿瘤等特定高发疾病，进一步细化和选择保险责任，剔除多余的附属责任，重点关注特定大病终身保障。同时，支付期限可长达30年，大大减轻了客户的支付压力，对于高风险的大病具有很强的性价比优势。

财富积累不要太小，年金保险的配置应该提前

至于财富积累，一些年轻人说理财、买房和炒股都是不错的选择。你为什么要买保险？众所周知，从财务管理的三个要素来看，盈利能力、安全性和流动性不能兼得。

年金保险的安全性是其他金融资产无法比拟的。在全球负利率环境下，年金保险通过锁定长期利率，是利率下行期的竞争性产品。当然，年金保险的流动性会更差。然而，为老年人提供一个稳定、安全和终身的现金流不是第一要务吗？

一些年轻人还说，费用太高，无法存钱购买年金保险。在处理养老、子女教育等问题时，当钱用起来的时候，人们就不那么讨厌了，如果遇到缺钱的尴尬局面，该怎么办？

对于许多年轻人来说，他们意识到养老的艰难，但却苦于手中没有足够的钱，他们应该合理分配收入，从“少”到“多”。随着收入的增加，他们会多次分批地分配年金保险，而少数人的积累会赚很多钱，并提前为自己存一笔养老金。年金保险的最大特点是可以定期、定量、稳定地获得一笔资金。年轻人，你可以一步一步地准备。

近年来，随着“保险+服务”模式的兴起，简单的“现金支付”已经不能满足追求养老质量的新中产阶级的需求。以好的家庭年金保险(分红型)为例，它的年金是长期支付的，可以终身收取，达到一定的金额。它还可以提前锁定每个人保险的高端养老社区的入住席位，甚至安排父母先入住，从而实现“现金+服务”的支付，让客户可以无忧无虑地照顾它。

终身生活和老年继承都适合

人寿保险的核心价值在于，如果家庭赡养人不幸死亡，保险公司将赔偿一笔钱，即人寿保险死亡赔偿金，以保证被保险人的家庭能够正常生活。因此，人寿保险实际上解决了家庭支柱的“爱和责任”。有句俗话说，人寿保险可以做到“活着是一台印刷机，倒下是人民币。”因此，那些“在整个家庭经济中处于领先地位”的人，老年人和年轻人，以及处于中间的抵押贷款和汽车贷款，最需要这种保险。在终身寿险中，随着被保险人年龄的增加，保险金额会增加，这可以有效抵御通货膨胀风险。随着中国人预期寿命的提高，这种预期寿命的价值正在被更多的人接受。

尽管终身产品的价格和成本高于常规的终身产品，但对于焦虑和收入增加的新中产阶级家庭来说，这无疑是解决最重要的家庭责任风险的有效选择。以久安19全寿险为例，其责任设计更加灵活，保险金额逐年稳步增长，并写入合同，安全稳定；你年龄越大，保险单就越有价值。匹配养老金期限可以帮助个人补充他们的养老金储备。

在长寿时代，财富储备和健康保障是不可或缺的，高质量的长寿生活离不开健康和充足的经济支持。当然，适合你的保险应该根据你自己的实际情况进行综合分析:找出风险差距，确定需要购买的保险类型，确定需要购买的保险金额，规划保费支出，根据你自己的身体和财务状况选择保险产品和组合，并在你生命的不同阶段不断地对它们进行检查和评估。定期调整和改进也是一个科学合理的分配概念。