现金贷穿“马甲”再现新变种

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“没有抵押贷款，没有借记卡，没有信用信息，只要你有一部苹果手机，你就可以轻松借钱。”用你的名誉和信用信息来抵押校园贷款和现金贷款并不新鲜，但是“苹果id”也可以用来贷款，这听起来很奇怪。

据记者调查，包裹在“无抵押、快速贷款”糖衣下的“苹果身份证贷款”实际上是苹果手机用户现金贷款的一个新变种，其背后隐藏着许多风险。

糖衣下的“苹果身份证贷款”

不久前，微博用户“麦子君一号”发生了一件怪事。在顾客送去维修的苹果手机屏幕上，醒目的大字弹出:“账单已经拖欠，你可以在压力下申请660元全额续约。还是不要处理电话锁，后果自负……”

由于这种流行的微博，“苹果身份证贷款”(Apple id Loan)这种新的贷款形式已经浮出水面，而这款无法使用的手机正是“身份证贷款”(id Loan)带来的“苦果”之一。

据记者调查，被称为“零门槛、无要求”的“苹果身份证贷款”是针对使用苹果手机、急需用钱的用户，贷款周期主要是7天。一位贷款人告诉记者，“苹果身份证贷款”应该根据用户的苹果手机版本来评估贷款金额，通常贷款金额不多，大多在1000到2000元之间。

据贷款人介绍，借款人首先需要提供个人信息供其审核，包括姓名、电话号码、学校/工作单位、实名注册时间、手机号码和手机通讯录号码。审核通过后，借款人需要在手机上登录贷款机构提供的icloud id，用手机绑定账户，打开“查找iphone”功能。在确认借款人已绑定账号后，贷款机构将立即更改账号密码，使借款人无法解除账号绑定，并关闭“搜索iphone”功能。在贷款期间，借款人仍然可以正常使用手机。一旦贷款逾期，其手机将被贷款机构锁定，无法使用。

此时，手机屏幕上将显示“iphone丢失”的状态。贷方还发送威胁信息，通常是为了“炸毁”用户的地址簿并泄露他们的个人隐私，这令人震惊。

“身份证贷款”是非法的

在主要的社交平台上，可以很容易地搜索到“苹果身份证贷款”的相关信息。记者发现，这些“苹果身份证贷款”违反法律法规的行为屡见不鲜:-暴露手机信息使用户隐私难以保护。一旦id被绑定，贷方将很容易在用户的手机上获得私人信息，如地址簿和照片，许多贷方威胁用户偿还本金和利息。

上海信息安全产业协会副主任、电子商务研究中心特约研究员张巍 说:“很多用户不了解苹果手机id的重要性。”一旦手机绑定到其他人的id，该应用的安装和卸载将受到控制，通信情况将不受阻碍，同步到icloud的照片将被泄露。”

-“身份证贷款”涉嫌“砍头贷款”和校园贷款。根据记者与上述贷款人的沟通，记者提供的“苹果身份证贷款”业务涉嫌违反多项规定，这些现象在“身份证贷款”中较为常见。

贷款人向记者提供了一份“价目表”:“给你2000元，拿1300元，周期7天，到期还钱，你可以展期，展期利率30%。”这种行为不仅是非法的“砍头贷款”，而且其年利率超过2800%。

-"身份证贷款"引起了许多混乱。绑定id后，出借人可以锁定用户的手机，甚至通过苹果的远程锁定设备功能删除手机数据。许多网民表示，在按要求绑定身份证后，贷款人并没有借钱，而是直接索要"解锁费"；一些网民在按要求支付了本金和利息后，一再被要求额外付费，而且他们的手机仍然很难解锁。

监管当局应加强合作。受害者需要保留证据来保护自己

许多借款人一开始很幸运，认为这只是绑定了一个苹果id，不会影响手机的使用。根据张巍 的说法，许多用户只有在第一次使用手机时才注册账户。此后，他们将不再关注相关的使用和授权。他们甚至没有意识到捆绑他人身份证的后果，并且经常在陷入“身份证贷款”的深渊后后悔。

上海华融律师事务所高级合伙人陈表示，许多“身份证贷款”本质上是高利贷。根据《最高人民法院关于进一步加强金融试点工作的若干意见》，如果金融贷款合同借款人以贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高，与实际损失有重大偏差为由，要求降低总额超过年利率24%的部分，应予支持。然而，大多数“身份证贷款”有一个7天的周期，其年利率实际上远远超过24%的合理上限。“如果对方要求以高于24%的年利率还款，法院肯定不会支持其要求。”

事实上，大量贷款人早已违法，诸如“炸掉通讯录”、“公开个人隐私”甚至“诽谤和损害个人形象”等收集手段层出不穷。

在接受记者采访时，有关监管部门表示，现金贷款的“身份证贷款”等变体要求相关部门加强跨部门、跨地区的协同监管；要继续加大对“砍头贷款”和校园贷款的打击力度。公民和学生也应该提高他们的金融风险防范意识，远离现金贷款。此前，中国互联网金融协会还建议，一些机构或平台“变成马甲”，继续变相放贷，如出租手机、进行虚假购买和转售。消费者应提高警惕，谨慎选择提供贷款服务的机构或平台，合理处理贷款。

“作为一个借款人，尽量不要接触超过你还款能力的贷款。这是保护自己最有效的方法。”陈说，“但如果是恶意收集，受害人首先要注意收集证据。除了照片和截图，最好通过公证保留证据，并寻求公安机关的帮助。”

新华社上海三月二十七日电

编者:于涛