探路开放银行：“开放”的价值如何把握

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主持人:《金融时报》记者卢雨杭

特邀嘉宾:毕马威中国银行咨询服务总监刘绍伦

安永亚太区金融技术与创新首席合伙人宜颜

马，伟忠银行副行长兼首席信息官

从api银行无限开放银行理念的实施到openapi平台的创建；从提供sdk工具包到构建平台生态系统，银行部门有越来越多的方式来布局开放式银行，其热情也在不断增加。据了解，目前已有20多家银行从战略、业务产品、生态建设和体制转型等方面对银行开放进行了探索。

那么，你如何看待目前开放式银行的发展？下一步，推进银行开放面临哪些挑战？最近，英国《金融时报》记者采访了深入研究这一领域的第三方专业人士和在这一领域辛勤工作多年的资深商界领袖，希望从更多的角度找到答案。

主持人:目前，所有银行都在加快开放银行的布局，推出的模式和理念也各不相同。那么，什么是开放式银行？开放有哪些方面？

刘绍伦:开放银行的本质在于“开放”。中国银行业需要从三个层面把握“开放”的价值，借助开放银行实现银行的新面貌。

首先是思维的“开放”，意思是“融化思想”、“融化智慧”和“融化形状”。“一体化”要求顶层核心战略充分将“开放性”作为银行发展的价值，从而推动综合思维从业务单元、前台、中后台向详细流程和系统建设的转变；“智慧的整合”需要在整个银行培育开放的土壤，如银行大学、创新沙龙、企业孵化器/加速器、风险资本、长期激励机制等。，这些都是银行可以选择的工具；“塑造”要求在保留和继承原有品牌价值的同时，重新规划银行的品牌战略定位。同时，银行需要重新规划客户体验系统，以支持品牌战略定位。

其次，业务是“开放的”。一方面，银行应在客户之旅中积极推进敏捷、端到端的客户数字化流程再造和与其他机构的合作模式，在“开放”时代将传统的“银行客户流程边界”转变为“客户旅程无限边界”，即关注客户在某一场景中的所有旅程活动(包括客户与银行的接触旅程和与非银行的接触旅程)，从而促进对客户的再认识和洞察。这种重塑使得银行产品生产的价值链发生逆转，并允许其在客户之旅中与客户和其他机构充分互动的背景下创造全新的产品。另一方面，开放式银行在推动各种创新方面发挥着有效的催化作用，尤其是在促进创新生命周期支持能力的形成方面，它可以有效地推动内部和外部创新从观念到产品化和市场化，最终通过资本化运作释放更多的价值回报。

系统再次“开放”。Api系统建设是开放式银行建设的基础，我国一些银行已经开始或正在着手建设。作为一种媒介，该系统将银行的核心金融能力渗透到客户旅行的更多场景中，并支持微服务快速灵活地响应客户需求和市场变化。然而，这只是开放银行系统建设的关键组成部分之一，并不是开放银行实现的标志。

主持人:目前，开放银行的主要服务模式是什么？与传统银行服务相比，开放式银行如何为不同的客户提供服务？

新沂:不同的中资银行有不同的业务特点和发展战略目标，所以它们的开放程度和实现方式也有各自的特点。目前，中国许多银行试图联合生态伙伴，以不同的形式分享它们的出口。在不同的模式中，基本上不涉及数据开放和共享。

目前，他们的服务模式主要体现在以下几个方面:第一，通过与B端(企业)、C端(个人)和G端(政府机构)的密切联系，颠覆了银行服务客户的传统模式，提供了物联网。现成可用的新金融服务模式；第二，打造合作共赢的数字生态平台，通过与主要垂直产业深度融合，形成金融+制造业、金融+交通、金融+教育、金融+社会、金融+旅游、金融+医疗、金融的生态化格局。+各种跨境终身金融服务；第三，通过调用api，银行的服务可以到达一个无限无界的区域，当客户有金融服务需求时，可以在第一时间满足第一次接触，从而解决银行在实现营销和服务闭环时遇到的资源瓶颈问题；此外，生态圈第三方产业融入银行内部平台，反馈银行内部权益体系，为客户提供更丰富、更全面的生活化服务和利益。

中国的开放银行和生态合作伙伴共同创造一个共享、共建、共赢的生态圈，并将银行的金融服务融入其中。双方将与生态伙伴机构合作设计相关产品和服务，依托衣食住行等生活场景，为各类客户提供无边界、无感知、无限制的服务。

具体而言，G端客户将在金融管理、教育、医疗、社保、住房、营业税、支付等民生服务方面提供便捷的银行服务，帮助改善客户体验；对于B端客户，结合供应链金融、银企直联、银企互联等模式，提供无感觉的查询和支付服务，有效提高企业客户工作的质量和效率；c端客户完全融入生活场景，在服装、食品、住房、交通等领域提供投资理财、贷款、外币兑换、网络服务、积分和权利兑换等服务，高效联系客户，持续转化、实现和维护客户，形成良好的闭环。

主持人:开放银行的过程中有哪些风险和挑战？我们应该如何应对？

马:客观地说，开放银行业战略将带来许多新的风险和挑战。首先是信息安全。当越来越多的合作伙伴与开放银行建立联系时，“桶效应”就变得很重要，任何缺点都会给整体形势带来风险。因此，在对外合作中，我们应该做好端到端的信息安全检测，确保整个链的安全。

其次，我们应该注意连接的效率。我们应该考虑如何通过创新技术快速与大量合作伙伴形成商业联盟，以提高信息交互的效率。

同时，业务连续性也至关重要。在开办银行的实践中，业务连续性风险将变得不同。例如，当合作链变得越来越长时，当某个合作伙伴出现问题时，如何快速让客户继续享受到应有的服务，需要一些相应的解决方案。

此外，我们必须注意数据隐私保护。未来，数据将变得越来越孤立，有必要促进数据的有效流动，这必须通过技术手段来实现。

值得注意的是试错文化，以及快速决策和快速创新等模式。，这些现有的组织方法和企业文化也需要根据需要进行改变。

辛屹:开放式银行不仅为用户提供了便捷的服务，还增加了个人信息泄露的风险。虽然我国已经制定或修订了包括个人信息保护在内的多项法律、法规和行业规范，但与欧美的数据保护法律相比，仍有必要制定专门的个人信息保护法律。

去年底，中国人民银行科技司副司长陈在出席第二届中国互联网金融论坛时表示，开放银行在有效提高银行金融服务效率的同时，应注意相关风险。除了网络安全风险、业务开放风险和外部风险之外，他优先考虑防范数据泄露风险的重要性，即开放银行要连接多个主体，一旦任何一方的设计不合理，就会导致恶意攻击者非法获取客户数据，以及用户非法使用交易信息。今后，预计中国人民银行将尽快发布《银行开业指导意见》，制定银行开业技术规范，建立银行开业安全保障体系。