“三箭齐发”重塑银行业

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本报记者周翠

2019年，金融技术正成为银行转型的关键变量，平安银行、浙商银行和华夏银行最近发布的半年度报告就证明了这一点。

根据平安银行半年度报告，2019年上半年，本行科技投入在去年高速增长的基础上继续大幅增长，信息科技资本支出和费用总额同比增长36.9%。本行着力打造ai中间平台、银行私有云平台、数据中间平台、分布式paas平台、项目可视化平台等基础平台，在科技引领方面成绩突出。

借助区块链、知识地图和大数据等金融技术，浙商银行上半年继续优化基于平台的服务银行。根据我行半年度报告，我行集中推出集合融资平台、易企银证平台、应收账款链平台、国库、订单通、仓单通、分期通等情景应用创新，形成了基于平台的综合金融服务计划。

总体而言，上半年，ai、5g和开放银行取得了“三支箭”的成绩，金融技术加快了银行前台、中后台的整体改革，传统银行业务模式正在被深刻重塑。

“人工智能+金融”发展迅速

上半年，银行业对人工智能布局的热情持续高涨，人工智能使金融业取得长足发展。

以平安银行为例。上半年，平安银行零售业务全面走向人工智能，打造了全方位的“人工智能银行”。平安银行通过对零售业务在运营、服务和管理方面所需能力的标准化、系统化和智能化，形成了业务、技术和知识库三个中间阶段系统，并具备了人工智能前端应用场景。

平安银行高管表示，该行的人工智能基础技术已基本完成，人工智能客户服务、人工智能营销和人工智能风险控制等成果已转化为中台能力。在客户服务方面，本行建立了7×24小时“人工智能客户服务”系统，实现了客户服务机器人能力的集中化。截至2019年6月底，人工智能客户服务占比82.9%，比去年年底上升3.1个百分点。在风险管理方面，本行重点推进基于综合人工智能和综合价值管理的新一代智能风险管理体系建设，拓展个人贷款、汽车金融、信用卡等产品风险管理体系，实现风险前、风险中和风险后业务的综合人工智能和客户统一管理。2019年上半年，零售统一反欺诈平台累计投入3.38亿元防止欺诈攻击。

上半年，人工智能推动了金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、信贷融资、投资决策等领域的技术变革。以智能客户服务为例，去年下半年，所有国有银行和12家全国性股份制商业银行都推出了智能客户服务。今年上半年，一些中小银行和城市商业银行也开始进入市场，推出智能客户服务。据统计，客服机器人正在取代手工客服工作40%至50%。智能客服能够在各种场景下提供丰富的智能问答交互，能够有效地分析、识别、过滤、整理和输出客户咨询中的开放式问题、针对性问题、相关问题、信息通知、简单问候和无意义信息。

未来，随着人工智能的快速发展，机器可以在很大程度上模拟人的功能，实现大规模的人性化和对顾客的个性化服务。业内专家普遍认为，在金融业的数字化转型过程中，人工智能将在未来发挥主导作用，推动技术革命。

首批“5g+智能银行”开通

今年6月，中国正式颁发了5g许可证，中国通信行业正式进入5g时代，这使中国成为世界上首批推出5g商业服务的国家之一。5g突破了空在信息传输方面的限制，可以实现的应用场景不受想象的限制。尽管这似乎只是通信技术的又一代进化，但人们对它的期望比以往任何技术更新都要强烈。

5g作为全面构建经济社会数字化转型的关键基础设施，将推动传统产业的深刻变革，这是业界的共识。银行业紧紧抓住5g发展的历史机遇，上半年积极推进5g在金融服务和产品上的整合、应用和创新发展，首批“5g+智能银行”陆续开业。

5月31日，中国银行宣布在北京推出首个5g网络；6月11日，工行首个基于5g应用的新型智能网在苏州亮相；7月中旬，中国建设银行首批三家5g技术无人银行也在北京正式开业。

在这些“5g+智能银行”网点中，智能柜员机、金融柜机/柜员、智能家居、共享/房间、客户成长互动、安全监控等新应用场景都通过5g实现了远程互动传输。进入“5g+智能银行”的各个领域，通过人脸识别、智能语音、vr (Virtual Reality)和ar (Augmented Reality)的综合应用，客户可以快速办理银行业务、咨询和预约、浏览5g-wifi、下载和分享个性化名片、体验寻宝等互动游戏，在各种场景下享受个性化的专属服务。

以中国建设银行“5g+智能银行”为例，该网络是业内率先部署物联网技术，搭建网络主控平台，将所有终端设备接入网络，整合网络组网、远程控制、服务调度、安全协调、风险控制和数据监控六大功能，实现网络的远程化、全智能化运营和管理。由于5g技术支持远程金融服务，极大地拓展了客户自助服务业务的范围，建行的“5G-智能银行”目前可以提供300多种常见的快速金融服务。

5g将给金融业带来超乎想象的变化。5g不仅可以解决人与人之间的交流问题，还可以实现人与物、物与物之间的互联。在5g网络中，虚拟现实、增强现实、8k高清视频、无人驾驶、远程医疗、智能家居等。将真正走向成熟的应用。业内专家认为，未来银行业应重点关注工业互联网、物联网、车辆互联网等领域，推动场景融合，加快技术变革。

加快开放式银行建设

在开放银行的旗帜下，上半年银行业加速开放。

近日，兴业银行加快建设开放式银行，与蚂蚁金服携手合作，使双方在手机银行、应用业务、阿里巴巴云等领域的合作更加开放。，充分发挥兴业银行F端、B端和蚂蚁金服C端的优势，共同为更多小微企业和个人用户提供更加丰富、优质、便捷的金融服务。上半年，百信银行与中信产业基金达成战略合作，双方决定在科技与互联网、金融与商业服务、消费与休闲等六大产业领域实现“开放式银行+产业生态”的深度融合；中国平安成员企业金融一账户发布的gamma o开放平台是金融行业第一个连接金融机构和技术服务提供商的智能开放平台。此外，上海浦东发展银行、兴业数码黄金银行和伟众银行也相继推出了开放式银行的新产品或新合作，通过情景拓展和生态互联，打造“万物相连”的能力，全面推进开放式银行建设。

开放银行代表着银行的未来。在银行对外开放的背景下，银行将加快其金融产品、服务和科技能力与合作平台和场景的整合，并与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，从而为用户提供更容易获取和使用的“非诱导性”金融服务。

行业专家表示，建立一家开放式银行是一项战略任务，而非战术任务。从目前银行对外开放的实践来看，许多变革和创新仅仅停留在简单的产品或技术改造上。下一步，我们需要在客户获取、运营、风险控制、科技、组织和文化等方面进行全方位变革，使“开放银行”成为银行整体转型的关键变量，实现银行整体价值链的重构和业务模式的重塑。