力求场景化体验：银行布局消费金融市场 需深耕细作

本篇文章1979字，读完约5分钟

我们的记者杨蒙

不久前召开的国务院常务会议指出，促进商品消费和文化旅游的措施应确定为满足群众需求，从而释放最终需求的潜力。

经济学经常将投资、消费和出口比作推动gdp增长的“三驾马车”。在投资增长下降、出口能力不足的时候，刺激消费已成为稳定经济的支柱。

作为具有金融服务功能、信用中介功能和信用创造功能的传统金融机构，个人消费贷款规模实现了快速增长。据中国人民银行统计，2013年至2018年五年间，传统金融机构家庭消费贷款总额复合增长率为23.84%。其中，2018年短期消费贷款增速下降，但仍高于长期消费贷款增速。

接受英国《金融时报》采访的业内专家表示，消费金融市场广阔，银行应充分发挥比较优势，在传统零售信贷业务的基础上进一步深化客户关注，拓宽合作场景，构建全方位的客户获取体系，深度培育消费金融业务。

银行在消费金融方面努力

随着中国经济增长方式的加速转变，消费逐渐成为经济增长的主要驱动力，消费金融也逐渐成为银行和互联网机构角力的主战场。

近年来，商业银行加快了零售转型步伐，从信用卡、一般消费信贷等领域入手，充分挖掘当前市场环境下的客户需求，增加业务收入，增强客户粘性。

根据中国银行业协会银行业专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》(2019年)，2018年国内银行卡发行数量为78.3亿张，同比增长11.4%。信用卡发卡量9.7亿张，同比增长22.8%；现场信用卡使用率达到73.2%，人均信用卡金额为0.7，均处于历史最高水平。

业内专家表示，信用卡已成为零售银行业务发展的重点，招商银行、工商银行等银行的信用卡业务相对成熟，在客户规模、产品创新和综合收益方面处于行业领先地位。

在信用卡等业务的推动下，银行零售战略转型取得初步成功。工行秘书长青雪表示，大零售战略在工行的实施越来越好，已经成为工行提高营业利润的“垫脚石”，业务贡献远远超过40%。去年有4000万新的个人客户，是近年来的最高水平。

扩大消费情景面临挑战

目前，中国消费金融市场的竞争格局主要是由商业银行、特许消费金融公司、大型电子商务巨头和互联网平台组成的纵向板块。在高度竞争的市场环境下，银行应根据自身的比较竞争优势开展消费金融业务。

业内人士表示，银行在发展消费金融业务方面有三大优势:第一，银行拥有众多的存量客户，拥有其他机构无法比拟的内在优势；第二，银行财务实力雄厚，资金来源稳定，资本成本低；三是银行金融风险控制经验丰富，授信审批模式相对成熟，风险控制和定价能力突出。

“银行最大的优势在于其庞大的个人和企业客户群、可靠且成本相对较低的资金来源、强大的金融技术实力和高素质的战略合作伙伴。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟认为。

然而，与此同时，当银行发展消费金融业务时，在设置场景和客户体验方面存在缺陷。值得注意的是，消费情景的丰富性决定了消费金融业务的增长率，单一消费情景是银行发展消费金融业务面临的最大挑战。

“消费情景是发展消费金融业务的重要支撑载体。为了解决消费场景的覆盖面和渗透率问题，一些银行主动开展“进口型”消费金融业务，如自建电子商城，致力于为特定消费群体深入研发消费金融产品。同时，一些银行广泛寻求外部合作，如与拥有大量个人客户的大型企业、各种电子商务、平台服务机构和各种支付机构合作，开展“嵌入式”消费金融业务。”甄心伟说道。

需要进一步扩展金融服务的触角

恒丰银行研究所研究员王丽娟在接受英国《金融时报》采访时表示，在现场层面，银行应该继续拓展其金融服务触角。商业银行在开展跨境合作的同时，可以依托农村振兴战略，拓展农村金融业务场景，创新农村金融服务产品，进一步将服务触角延伸到农村地区。在渠道层面，积极利用直营银行和线下网点，构建线下网上互补的网络体系，打造开放、整合的跨境合作平台，更好地满足客户综合金融需求。

有人说消费金融是“场景为王”，消费场景的多元化发展离不开金融技术的帮助。

“数据维度是银行在采用金融技术服务消费者时需要面对的一个关键问题。”甄新伟表示:“数据维度越丰富，银行就能越科学地‘描绘’客户，更有效地识别客户风险特征。增加银行的数据维度，一种方式是“由内向外”，即银行以个人客户及其账户为起点，收集更广泛的客户在食品、服装、住房、交通等方面的应用场景信息；另一种方式是“从外到内”，即围绕客户在生活、工作和学习中的应用场景，加强与外部合作伙伴或渠道的合作，收集相关数据和信息，提取有价值的信息用于判断客户。当然，银行应该注意保护客户的个人隐私。”

此外，一些专家指出，近年来，随着中国中产阶级的崛起，消费者对定制旅游、健身美容、继续教育等要求越来越高，并且更加注重质量。在产品层面，商业银行可以关注健身、教育、医疗等需求，开发相应的消费金融产品，丰富产品体系，满足客户个性化、优质化的消费需求。